这一做法一经出现便在行业内引发广泛争议，认为少收保费涉嫌直接向客户返佣，同时也容易造成销售误导。

如今，对于这些行为，监管部门的定性来了。

12月18日，银保监会消费者权益保护局（以下简称“消保局”）在银保监会官网发布《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》（银保监消保发〔2020〕14号），通报批评轻松、京东、水滴使用“首月0元”“首月0.1元”等进行宣传，涉嫌欺骗投保者，称所谓“首月0元”实际上只是把首月该收取的保费均摊到后续的11个月，实际并没有让利给消费者；同时，险企以及平台的这种行为也涉及“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题”。

多家险企也被点名，与轻松合作的安心财险首当其冲，此外，与轻松合作的众惠相互，与京东合作的华泰财险、与水滴合作的太平财险均在其中。

不过此次通报并未公布相应的处罚措施，很多采用过类似促销方式的平台也并未出现其中，这或许意味着，此次通报，只是一个开始而已。

始于安心财险，轻松、京东、水滴等因宣传“首月0元”被通报批评

根据《通报》，银保监会对安心财险开展了专项检查，并根据检查线索，对轻松集团旗下广东轻松保保险经纪有限公司（原名广东宏广安保险经纪有限公司，以下简称轻松保经纪）、京东金融旗下天津津投保险经纪有限公司（以下简称津投经纪）、以及水滴公司旗下保多多保险经纪有限公司（以下简称保多多经纪）开展了延伸检查。

检查发现，上述机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费）,或首月多收保费等问题。

监管部门认为，上述行为涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

其中，针对安心财险以及轻松保，《通报》称，其通过“限时特惠”“会员日补贴”等宣传，以“零首付”等方式，给投保人优惠（豁免或减少）应交保费错觉、诱导投保人购买保险的行为，属于虚假宣传、欺骗投保人。

安心财险

经查，2019年1月至6月，安心财险通过轻松保经纪微信平台公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。

轻松保经纪（第三方网络平台为轻松保）

经查，2019年4月至10月，轻松保经纪在微信平台公众号“轻松保官方”销售众惠财产相互保险社“年轻保·600万医疗保障”产品时，销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容，实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后，将剩余保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单377489笔，保费收入5188.97万元。

针对京东旗下津投经纪、水滴旗下保多多经纪，《通报》称其存在“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题”。

津投经纪（第三方网络平台为京东）

经查，2018年10月至2019年6月，津投经纪在京东金融APP销售华泰财产保险有限公司“京英百万医疗险(福利版)”产品时，宣传页面显示“首月1元”等内容，实际是将首月应交的其余保费均摊到剩余的11期保费中收取，涉及保单16874笔，保费收入417.72万元。

2019年1月至2019年6月，津投经纪在京东金融APP销售华泰财产保险有限公司“京享重疾轻症险(福利版)”时，宣传页面显示“首月1元”等内容，实际是将首月应交的其余保费均摊到剩余11期保费中收取，涉及保单3601笔，保费收入30.74万元。

保多多经纪（第三方网络平台为水滴）

经查，2019年3月至2019年6月，保多多经纪在微信平台公众号及“水滴保险商城”APP销售太平财产保险有限公司“太平综合医疗保险”产品时，首期保费按“首月3元”活动收取，但该产品在银保监会报备的条款费率表中仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述。该行为涉及保单1547267笔，保费12682.91万元。

《通报》称，安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪等保险机构的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害了消费者的合法权益。消保局将严格依法依规进行处理。

同时，消保局称，各银行保险机构要引起警示，围绕营销宣传、产品销售等方面侵害消费者权益乱象开展自查自纠，严格按照相关法律法规和监管规定，依法、合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

首月免费造成大量销售误导，拉低险企继续率价值率

银保监会消保局只是对于上述违规行为进行了通报，尚未发布相关的处罚措施。

且值得注意的是，此次监管只是点名了部分机构，颇有杀鸡儆猴的意味，事实上，曾采用上述方式促销保险的互联网平台、保险公司绝不止上述几家，只要在搜索引擎上搜索“保险首月0元”即可搜出大量相关内容。

不过，这一切都已经是过去式，从目前的情况来看，『慧保天下』没有发现有平台继续采用这种方式进行促销。

互联网保险平台为了进一步提高获客效率，吸引用户投保，往往在年交保费之外，还会提供月交保费的方式供用户选择，很多时候，甚至会采用“首月0元”的方式吸引用户投保。

按月交费方式，甚至“首月1元”这种促销方式的出现，在减轻用户心理负担，提高转化率方面的效果是显而易见的，但其弊端也非常明显。

例如销售误导的问题，为促进销售，很多互联网保险产品的描述比较简单，而保险产品本身又比较复杂，因此很容易造成销售误导的问题。

尤其是“免费”“首月0元”等措辞，很容易引导投保人冲动投保，后续发现只是首月免费，其余月份均需要缴纳一定的费用，难免有“上当受骗”之感。

更严重的是，很多人急于投保，并没有详细查看健康告知，投保了实际上并不能投保的保险产品，一旦发生理赔，却因没有如实告知而被拒赔。

与此同时，对于险企而言，采用按月交费方式，甚至“首月1元”这种促销方式的弊端也是明显的，其转化率虽高，但用户一旦中途发现不合适，或者后续交费额度的提升超出预期，就容易选择退保，导致这类产品的继续率较低，用户流失率较高。

有业内人士指出，采用月交保费方式的互联网产品，其13个月继续率多在60%以下，远低于个险渠道常见的90%以上的13个月继续率。因为流失率较高，这部分业务对于险企的价值也会有所降低。

保险业信息不对称难消除，照搬互联网模式易造成误导

自2013年，迎来所谓“互联网保险元年”开始，保险业就一直在试图将所谓互联网思维代入保险行业，以这种方式进行产品、服务乃至模式的创新。

例如，泰康早期推出的百万免费航延险，即借鉴了互联网企业惯用的免费思维。

其后，其推出的“求关爱”，规定用户支付1元加入微互助计划,即可获得一份保额为1000元的癌症保障，支付成功后生成的“求关爱”页面分享至微信朋友，好友为其每增加支付1元，其保单保额就会增加1000元。这一产品很明显借鉴的是互联网病毒式营销的模式。

互联网思维在推动保险业创新方面起到了巨大的推动作用，正是在这种思维之下，大量适合互联网平台属性的，低件均、高保额产品相继诞生，例如百万医疗险、特药险、惠民保等等，用户仅需支付数百元、数十元，甚至数元产品，即可获得较高保额，成为助推近年来商业健康险快速发展的重要因素之一。

产品之外，互联网保险在保费支付方式、获客方式、销售模式等方面，也进行了大量的创新，使其更能适应互联网消费者的消费心理。

最典型的创新之一即大量推广“月交保费”，一方面进一步降低交费门槛，另一方面，增加与用户的交互频率。

而在此基础上，保险公司、互联网平台更是推出“首月0元”的促销方式，进一步降低获客难度。

但不容忽视的是，保险产品有其特殊性，尤其是人身险产品，相对于其他金融产品要复杂很多，很难消除买卖双方的信息不对称，利用互联网思维将交易简化，将用户思考时间缩短，往往更容易加大销售误导。数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%。

事实证明，互联网思维并不一定适合保险行业，例如，有险企曾跟风在春节联欢晚会期间发红包，借此快速斩获大量线上用户，但其后却发现，这些用户压根“碰不得”，只要试图联系这些客户，就会造成大量脱粉。原因在于这些用户加关注的目标是“领红包”而非“买保险”，红包领完目标已经达成，当保险公司向其推荐产品或其他服务，已经超出其需求范围，转化率注定很低。好在随着行业对于互联网科技理解的深入，其在保险业的应用也正从表面走向深层。

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