2020年以来，受到新冠疫情影响，全球经济承压，为刺激经济发展，各国央行大放水纷纷下调利率，低利率、零利率成为常态，而近日，财政部发行的40亿欧元主权债券中，有7.5亿欧元的5年期债券发行收益率为-0.152%，成为中国发行的首单负利率主权债券，负利率时代的来临也加快了脚步。在这种环境下，加强财富管理成为个人和家庭的迫切需求。

民生保险近期推出的“民生鑫喜连鸿年金保险”，正是围绕用户家庭生命周期各阶段关键需求而提供的财富管理解决方案。与市面上愈发短期化的年金产品不同的是，鑫喜连鸿更聚焦于家庭财务规划的特征，长达15年以上的保险期间注重中长期性，凸显生存给付责任，引导年金回归生存保障初心。

低利率时代家庭资产配置难度增加，民生鑫喜连鸿年金保险锁定中长期稳定预期

伴随着全球经济下行压力加大，资本市场等各种不确定性增加，消费者对于保险产品的心理诉求也在悄然生变。在寻求健康风险保障之余，逐渐转向对长期稳定的现金流需求。如何合理进行财富规划，开辟“第二条现金流”，成为多数消费者尤其是家庭面临的重要问题。

但随着2018年4月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》发布，其中要求“金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付”。银行理财的刚性兑付时代一去不复返，其他理财方式如信托参与门槛过高，股票的高收益与高风险同在，未来收益极不稳定。如何跑赢通胀、实现财富的保值和增值，成为家庭资产配置时最为关心的问题。

中国家庭保险资产配置逐年提高

数据来源： Haver Analytics，Wind，《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》，中金公司研究部

另一方面，在人均寿命不断增长的今天，伴随着长寿时代，疾病、失能等风险发生几率大大增加，除了退休金外，人们更加需要稳定的收益预期来保证现金流稳定，对冲长寿时代未来的各种不确定性。而各类金融工具中，年金保险因锁定长期利益，风险低且灵活性高等特性受到追捧。据保险行业协会发布的《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》，上半年网销渠道年金险实现规模保费283.2亿元，同比增长58.6%，增速仅次于健康险的60.1%。

在这种背景下，民生保险推出“民生鑫喜连鸿年金保险”，与市场上愈发短期化的年金产品不同的是，鑫喜连鸿将保险期间设置为15年、20年和30年三种，更注重拉长久期，为消费者提供一个稳定、可持续的靠谱选择。

满期给付300%基本保额凸显生存利益，搭配万能账户实现财富二次增值

在为客户锁定长期利益的同时，鑫喜连鸿同样注重家庭概念和生存利益，有着以下三大特点：

特点一：最高投保年龄扩展至70岁，全家皆可投保

与原“民生鑫喜连盈年金保险”产品的最高60岁投保年龄相比，鑫喜连鸿的最高投保年龄拓展至70周岁，最低投保年龄28天，做到全家可投保，覆盖教育、婚嫁等多种诉求。另一方面，2019年，我国居民人均预期寿命提高至77.3岁，随着人均寿命的不断提高，长寿时代的风险也将进一步突出，投保年龄的扩展搭配长达15年以上的保险期间，可有效抵御长寿风险。

特点二：满期给付300%基本保额，凸显生存利益

近年来，受到多重因素影响，年金产品短期化、理财化趋势明显，生存给付属性受到削弱。为此，鑫喜连鸿对产品责任进行调整，突出生存期间给付责任。具体包括：

● 祝福保险金：被保险人于第5个及第6个保险单周年日仍生存，第5、6个保单周年日，按年交保费的一定比例给付——3年交给付年交保费的60%，5年/10年交给付年交保费的100%。

● 生存保险金：第7个至满期前一个保单周年日（含），每年到达保单周年日时被保险人仍生存的，每年给付100%基本保额。

● 满期保险金：被保险人于满期时仍生存——一次性给付300%基本保额。

以20年保险期间、10年交、满期后被保人仍生存为例，客户可获得保险金包括：祝福保险金（200%年交保费）+生存保险金（1300%基本保额）+满期保险金（300%基本保额）。

特点三：给付保险金可转入万能险个人账户，实现二次增值

除了到期给付外，祝福金、生存保险金和满期保险金可在扣除初始费用后转入聚鑫宝个人账户，实现财富二次增值，最低保证利率2.5%。据民生保险官网公布数据，2020年1月至2020年10月，民生聚鑫宝万能险结算年利率均未低于4.95%，未来结算利率根据实际投资收益情况决定。

当然，除了为客户提供稳定现金流外，鑫喜连鸿还可与民生保险旗下多款意外险、重疾险、定寿以及医疗险进行搭配组合。秉承着以用户为中心的经营理念，开业17年来民生保险围绕家庭生命周期，提供健康、年金、意外、寿险等系列保险产品适配方案，覆盖多场景保障需求，切实保障用户及家庭的人力资本风险和金融资本风险。

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