一个千亿保险科技平台即将诞生：流量、科技、普惠理念造就怎样的生命力互联网+
蚂蚁集团上市有序推进，这一庞然大物将再借资本之力，更上一层楼。而保险，将成为蚂蚁版图中的重要一块，应该，也必须成为所有保险业者关注的焦点话题，为什么？看了下面这组数据，你就明白了。
蚂蚁保险科技平台近年来发展迅猛，如果将其视为一家保险企业，与其他市场主体进行横向对比，就更能体会“迅猛”二字的内涵：
根据公开数据，以规模保费计，蚂蚁保险平台2017年末保费体量已经近百亿，在近180家财产险和人身险公司中的排名已经达到50左右；
2019年末，其保费规模接近400亿元，与阳光财险规模类似，排名已在30以内；
以近年100%以上的同比增速计算，2020年，蚂蚁保险平台保费规模将达到800亿元左右，排名将进一步提升至25位左右……
这意味着，蚂蚁保费规模跃上千亿平台为时已经不远。
2019年，保费规模达千亿以上的保险公司只有13家，其中财产险公司只有3家，即人保财险、平安产险、太保产险，人身险公司略多，但也只有10家，即中国人寿、平安寿险、华夏人寿、大家人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、新华保险以及富德生命、人保寿险。
规模保费收入从百亿规模攀升至千亿规模，蚂蚁只花费了短短数年时间，这几乎是所有保险公司都难以望其项背的。
当然，介绍蚂蚁保险，不是为了“拉仇恨”，而是为了更好的了解现实，因为蚂蚁保险平台的飞速发展，在一定程度上回答了国内下沉市场到底需要什么样的保险的问题，也充分体现了流量、科技与普惠，创新结合后的生命活力。在线下渠道与线上渠道融合加速的今天，这应该是所有保险公司的必修课。
不过本文并不直接介绍蚂蚁保险科技平台发展历程，及其具体运作步骤，而是试图通过着重介绍蚂蚁集团发展过程中的几次里程碑事件，分析其每一次重大抉择背后的市场动因以及创新突破，熟悉了这一发展脉络，关于蚂蚁保险科技平台成长逻辑的问题，相信也就会迎刃而解。
产品力：迭代不息
伟大的人不是生来伟大，而是在成长过程中渐渐变得伟大。——《教父》
“烂、烂、烂到极点”。这是马云在2010年1月支付宝年会上的一声怒斥。
支付宝是在马云的孤注一掷下诞生的，淘宝网成立后很快就遇到了信任瓶颈，稍微大点的交易就没人愿意提前汇款。淘宝团队经过多次试验，终于确定了一个可行的门路：由一个可靠的第三方账户担保交易、代管货款。
然而这一举动有很大风险，当时金融领域仍是国有银行为主，电子支付牌照还要在多年之后才能实现，监管态度十分模糊，极有可能面临牢狱之灾。
马云在2004年的达沃斯论坛上，毅然打了个越洋电话给国内同事，“立刻，现在，马上启动支付宝。”并加了一句“如果要坐牢，我去。”
一个庞大帝国的产品格局自此发芽，这是马云用身家性命做赌注砸出的开山之作，也难怪他在六年后为了支付宝糟糕的用户体验，罕见的大发雷霆。
支付宝并没有辜负这份代价，2005年开放担保交易与支付接口，成为独立的第三方支付平台，2007年注册用户首度超过信用卡，2009年用户数突破2.7亿。
在马云2010年的训斥之后，支付宝再次蜕变升级，打破“网关模式”，推出快捷支付，支付成功率攀升至98%，并在之后开始推动无线战事，从PC向APP跃迁，推出余额宝，开创二维码，几乎每一个产品都宣告着时代的更迭。
以支付宝为代表，从B2B到C2C，从电商到支付，从支付到场景，从场景到科技，蚂蚁每一次战场的跨越，背后都是产品力，以产品来解决问题，付出不惜坐牢的勇气，一如当年。
现在，这一产品力正向保险吹响号角。
变通力：攻心为上
你绝对不能按照对手的打法去跟他玩，有时候得使用非常规手段。
——《大卫与歌利亚》
2014年春节，远在澳大利亚休假的马云紧急赶回杭州，召集所有正在休假的公司高管，他的特别助理在夏威夷没有订到航班，直接包了一架飞机回国。
如此紧急的原因是，那年春晚微信红包横空出世，被称为：“仅仅2天微信绑定个人卡2亿张，干了支付宝8年的事”。
马云把微信这次奇袭称为“偷袭珍珠港”，这是社交圈向支付圈的正面宣战。那时的支付宝号称没有对手，结果第一仗就被打得丢盔弃甲。
面对另一个巨人的挑衅，支付宝也曾经乱过阵脚，甚至还做起了社交，直到“圈子”事件遭遇口诛笔伐。
如果是别的公司，可能真的就被降维打击到一蹶不振了，但是支付宝在一顿折腾之后，又找到了自己的核心奥义：解决客户问题，而不是为打仗而打仗。
那么，在支付和社交之外，还要解决什么问题才能抗衡微信呢？支付宝找到了最根源的突破口：下沉和普及。
支付宝开始转变固守现有线上客户的打法，向庞大的线下市场进军，收钱码悄然推出，农村金融全面推广，润物细无声的进入下沉市场。
有超过95%的人是本科以下学历，有10亿人没坐过飞机，有5亿人没用过抽水马桶，即便到了现在，还有六亿人的月收入不足千元。为这些人提供支付、交易、电商服务，远比和微信打红包战来得更宏大、更深远、更有价值。
2017年11月，支付宝线下的支付量开始加速上升，支付量基本与微信持平，支付比例甚至一度超越微信支付。而在支付的横向开拓上，芝麻信用、网上银行、蚂蚁财富开始成长为超越行业的先锋，收款码成为亿万小商户的第二个身份证。之后，支付宝年活跃用户突破十亿大关，成为与微信旗鼓相当的国民级应用。
向下沉海量进军的支付宝，在多举变通之后，终于打到了微信的七寸，跃迁到生活场景维度，并用一个聚沙成塔的时代性产品，宣告了自己在网络金融的霸主地位。
聚合力：蚁合吞象
人民，只有人民，才是历史的创造者！
——某位伟人
2013年6月，余额宝横空出世。这一惊世之作赶上了钱荒的好时期，收益率一度高企。上线仅18天，用户数量便突破250万，一年后过亿。到2017年末余额宝规模达到1.58万亿，已经可以碾压众多中小银行。
余额宝将亿万人的力量聚合起来，在利率还未市场化的银行强势时代，形成了能够和银行一争话语权的体量，充分体现了蚂蚁的本质：聚沙成塔，蚁合吞象。
这可以说这是流量对传统金融界的第一次大规模降维打击，但很快就遇到了阻力，证监会很快就指出余额宝的部分基金销售结算账户没有备案，之后以《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等为代表，监管开始对支付机构立下一系列规矩。
从2017年5月开始，余额宝的个人额度一路降低，加上钱荒潮的结束，余额宝时代很可能一去不返。但不可否认的是，余额宝改变了金融业，基金公司纷纷放下身段降低门槛，多家基金把申购门槛下调到100元，高傲的金融开始重视小微的力量。
更重要的是，余额宝直接倒逼利率市场化进程加快，多家银行开始和基金公司合作，主动应战，躺着割利息韭菜的日子逐渐远去。
顺便说一下，在余额宝遭遇监管批评之时，微信果断出手，推出新功能“零钱通”。趁你病要你命，这就是互联网世界的凶狠搏杀。在这样的环境下成长出来的互联网巨头，一旦杀入保险圈，堪比狼入羊群。
聚合力让蚂蚁改变了高高在上的金融业，也碰到了制度的壁垒。但是蚂蚁并未放弃，在这次短兵相接中，蚂蚁找到了比流量更强大的武器，比制度更底层的根基：基础设施。
设施力：止戈共赢
上帝在公元前4004年创造了世界，但在公元1901年，世界又被摩根先生重组了一回。
——华尔街某段子
《蚂蚁金服》这本书中，有一段话点到了蚂蚁和传统金融对抗的本质：没有金融电子化的发展和支付清算体系的完善，支付宝无法“连接”各家银行。这就如同电商在中国的迅速发展离不开政府在公路、桥梁、高铁、航空等基础设施的投资，将自己摆在金融机构的对立面，对自己并没有益处。
蚂蚁的崛起背后其实是银行体系建立的基础设施，在做传统金融业务遭遇挑战后，蚂蚁釜底抽薪，找到了自己的九阳神功：做一家科技公司，把科技打造成基础设施。
双十一之时，蚂蚁实现了整体架构迈向云端，支撑交易的能力从每秒几千笔增长到每秒6万笔。2016年10月蚂蚁发布“蚁云计划”。2017年蚂蚁向基金行业开放自运营平台“财富号”，并表示蚂蚁金服未来只会做技术（Tech），支持金融机构做好（Fin），只提供面粉和奶油，不抢蛋糕。
2020年4月《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布，数据被正式认定为生产要素，而蚂蚁已经在数据上搭起了基础设施的大厦。蚂蚁要用
从产品到变革，从流量到设施，驱动蚂蚁一步步走来的，还有一个不可忽视的力量，甚至是最根源的力量：价值力。
价值力：目标为先
我们的使命是让天下没有难做的生意。
——蚂蚁集团招股说明书
2001年之时，手握高盛和软银等投资的2500万美金，阿里此时已经有了不小的名气。但是光鲜之下，隐忧重重。公司运营一团乱麻，多地团队配合混乱，公司缺乏清晰架构，汇报体系乱作一团，账上剩下一千万美金，只能撑五六个月。
马云坐在离西湖3公里的华星科技大厦办公室里，决心要为在困境中的阿里打造出一把钥匙，这个钥匙不是什么融资手段，也不是什么技术迭代，更不是什么管理圣经，而是土得掉渣的“核心价值观”。
已经有很多文章探讨过阿里的独孤九剑和六脉神剑，这里就简单谈谈第一条：客户第一、员工第二、股东第三。在2014年阿里赴美上市期间，有投资者问：早知道你把股东排第三，我就不买你股票了。马云回答：“你赶紧卖掉吧”。
他不在乎股东的想法，而是始终贯彻为客户解决问题的态度，所有的活动都必须遵循“让天下没有难做的生意”的使命。B2B打赢环球资源和慧聪网，C2C打赢eBay，改变零售、改变支付、改变银行，顶住微信进攻，反击微信的流量基石，背后都有这一价值观的影子。
支付宝所有权转移事件更能体现出马云的价值观，为了让支付宝成为国资身份，获得支付牌照，马云毅然先斩后奏，不惜得罪软银和雅虎，将支付宝迅速转移到浙江阿里巴巴旗下，也就是现在的蚂蚁金服旗下。
如同当年创立支付宝一样，马云再次赌上自己的道义风险和法律风险，后来他说：“虽然不完美，但是唯一并且正确。”
没有这又一次孤注一掷，哪有支付宝的牌照金身，又谈何实现“让天下没有难做的生意”？
为了核心价值观，可以牺牲，可以妥协，可以变通。这就是蚂蚁的价值力。
五力之下：保险进击
我们并没有做错什么，但是不知道为什么，我们输了。
——诺基亚前CEO在同意微软收购后所说
已有众多文章分析过蚂蚁保险，本文无意去讨论蚂蚁去怎样签订代销合同，怎样设定手续费率，怎样推出更多黑科技，怎样扩大自营保险业务，而是从蚂蚁发展的几次里程碑事件，分析其一步步走来的驱动，以及未来如何改变保险的底层逻辑。
分析了产品力，就会明白为什么招股说明书里，浓墨重彩将“保险科技平台”作为重大创新产品之一，以及风险因素中的“无法与合作保险公司持续共同创新的风险”，背后的潜台词很可能是：那我们就自己创立保险公司来创新。
招股说明书中明确写道：公司相信保险产品品类快速扩展的时机已经成熟，因为只要具备充足、高质量的数据，任何存在风险的行为都有望得到保险保障。细细品味这句话，那些当前在可保范围之外的风险，如果保险公司不去努力争取，就会被蚂蚁切走，如同当年改变银行业。
分析了变通力，就能更深体会到蚂蚁保险科技平台日拱一卒的可怕，设立信美相互、拿下国泰股份、成立保险事业群、获得代理牌照，多元出击之下，已经在产品形态、公司形态、技术形态多个方面进入保险业前沿，而且几乎每年都有创新精品，全民保、车险分、相互宝、多收多保……这背后是高频率的市场关注力。
可想而知，未来蚂蚁还会贡献出具有历史意义的标杆产品和技术能力。而与之相比，传统保险公司无论在想法还是在落地上都需要尽快追赶，否则在合作中的议价权将越来越弱。
分析了聚合力，就会理解为什么蚂蚁近一年能够促成保费518亿元（2019年7月—2020年6月），占到了同期国内互联网保险保费收入的近30%，已经相当于一家中型保险机构的体量，有底气说帮助保险合作伙伴大规模、低成本的获客。在微信虎视眈眈下，仍然充满自信的自称是中国最大的线上保险服务平台。
也就会理解用户过亿的相互宝未来的可怕后劲，以及招股说明书中在相互宝介绍部分里，不无自豪的那句“大规模地提高了用户对健康险及寿险产品的认知和使用”。正如当年余额宝推出后，一家中型基金公司高管感叹说：“中国公募基金业的悲哀，做了这么多年的货币基金，一直不被普通投资者了解，直到余额宝出现。”
分析了设施力，就会更深刻的理解招股说明书描绘的愿景：“构建未来服务业的数字化基础设施”，就能体会蚂蚁在2017年向保险行业开放“车险分”和“定损宝”的意图。
在保险公司数字化时代，如果保险的底层技术能力和服务能力被蚂蚁掌握，那么保险业将难以离开蚂蚁保险及其背后蚂蚁集团的科技输出，他们可能不分走保费，但会分走其他的可能更重要的东西。
分析了价值力，就会明白为什么蚂蚁对保险情有独钟。马云说过:“中国下一个首富，一定在大健康领域”。既然他确定了目标，就一定会走下去，哪怕像创立支付宝之时背上法律风险，哪怕像获得支付牌照之时背上道义风险。
相互宝更名就是体现之一，监管遇阻，那就变道而行，转为网络互助。监管再度发声批评网络互助，那就再放低身段，明确表态期待监管指导。既然选择这一赛道，就一定会跑下去，不仅是互助，更要做大健康、大养老，只要需求没有满足，就绝不停步。
让天下没有难做的生意，在这里会变成，让天下没有难买（卖）的保险。
结语：拥抱变化
一家企业的存在价值是产业繁荣的结果，而不是原因。
——《腾讯传》
2020年10月10日零时，朝鲜举行深夜阅兵式，祭出了大国杀器——新型洲际弹道导弹，可以直接投递到美国上空。朝鲜在阅兵式上宣告：我们充分具备了能够管控目前面临或将来可能面临的任何军事威胁的遏制力。言外之意是：我不是没实力，但我想讲道理。
在上文分析的五力之下，蚂蚁进军保险是必然之举。保险业和蚂蚁之间，必将有一场议价之战。据披露，蚂蚁在和银行合作信用卡的时候，一刀砍去了合作银行三分之二的净利润，而且基本不用承担风险。
保险业还有多少利润可以砍，如果不想割肉求生，就必须得有自己的洲际导弹，哪怕威力不那么大，哪怕飞得不那么远，但有和没有，是1和0的差别，是站着挣钱和跪着挣钱的差别。
正如蚂蚁的老对头，《腾讯传》中所指出，一家企业的存在价值是产业繁荣的结果，而不是原因。蚂蚁选择保险这条赛道，就是因为这个产业有繁荣的前景。而保险业自己，要赶上这产业繁荣的快车，而不是等着别人来把握方向盘。
商场如战场。蚂蚁招股说明书中写道：“在保险领域……公司则受益于保险公司的承保能力及在创新性产品研发过程中的合作开发能力。”
希望在蚂蚁之后的报告中，会受益于保险公司更多的能力。只有这样，才不会辜负“保险，让生活更美好”这句话。
1999年，马云赴硅谷为刚刚创立不久的阿里寻求融资。按照惯例，寻求融资必须提供business plan（商业计划书），但马云却做了一个决定——变化时时刻刻都在发生，他说：“I never plan（我永远不做计划）”。
这个段子后来被演绎成阿里“拥抱变化”的最初体现。正如风清扬传授令狐冲独孤九剑时所说：“学招时要活学，使招时要活使。倘若拘泥不化，便练熟了几千万手绝招，遇上了真正高手，终究还是给人家破得干干净净。”
而现在，该保险业拥抱变化了。
必须看到，保险业并不是没有机会，强大如蚂蚁，也依然隐忧重重。
无论如何，保险科技平台的核心仍然离不开流量、产品、转化率等关键要素。而当前，互联网进入下半场，各巨头争夺流量入口，美团对抗支付宝、抖音与淘宝脱钩等现象，反映出流量争夺战的惨烈。支付宝用户已达10亿，增长空间有限；相互宝2019年11月27日成员已达1亿，截至目前仍然未超过1.1亿，也反映出下沉市场渗透难度的增加。
保险佣金仍然是保险科技平台的主要收入来源，相互宝贡献的收入（按分摊金额*0.08%测算）当前尚不足6%，疫情后经济下行，用户的可支配收入降低，如何进一步提高用户的付费意愿？
互联网保险和互助计划的监管环境也还在完善，目前发布的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》对蚂蚁保险科技平台的运营主体获取资质提出了要求，如资质问题不解决，是否会导致保险业务难以无缝嵌入当前流程，用户投保体验降低？相互宝目前是推动保费收入和提高保险意识的一级火箭，未来会否被“收编”为“正规军”，导致成本进一步提升、用户脱落？
< END >
