继2016年百万医疗险爆发之后，健康险市场热点不断，2019年为“特药险”，2020年，则是以城市普惠险遍地开花——以地方定制化普惠医疗险为主导，商业健康险市场加速下沉。

与其他类型商业险类似，普惠险一经引爆，即引得众多机构投身其中，市场竞争迅速升温，并进入白热化阶段，由此所引发的各种争议也日渐引得行业关注，如何真正将好事办好，造福一方百姓，彰显商业保险构建多层次医疗保障体系的作用，成为每一个市场主体的责任所在。

9月25日，由淄博市医疗保障局指导、淄博银保监分局监督，腾讯微保作为独家合作平台，联合12家保险公司共同推出的山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险“淄博齐惠保”正式上线，“淄博模式”或许为这个问题提供了一种标准答案。

普惠险模式蝶变：医保局指导顶层设计，“淄博齐惠保”正式上线，副市长现场投保第一单

9月25日，“淄博齐惠保”上线发布会在淄博正式举行，淄博市政府副市长毕红卫，市委副秘书长、市扶贫办主任冯丽萍，市委宣传部常务副部长李晓红，市医疗保障局党组书记、局长孙英涛，淄博银保监分局党委委员、副局长李东升，市地方金融监管局和市委改革办等有关负责人悉数出席，显示了当地政府、相关部门对于该产品的高度重视。其中，淄博市政府副市长毕红卫还在现场购买了“淄博齐惠保”第一单，颇具象征意义。

与其他普惠险类似，“淄博齐惠保”聚焦大额医疗费用保障，最高可提供200万元的报销额度，包括住院医疗费用、特定高额药品费用保险金各100万；在报销比例上，住院医疗费用和特定药品费用可报销80%；在投保门槛上，打破了一般商业健康险的投保限制，对参保人不限年龄、不限职业，且无需体检；其附加的特药保障覆盖了16种特定高额药品费用，量身定制的用药清单将极大减轻淄博当地居民大病医疗费用负担。

值得注意的是，近来，随着地方定制化普惠医疗险市场竞争的白热化，有关争议也开始增多，个别地区因为种种原因甚至已经出现了产品上线没多久就下线的情况，这其实也给保险机构以及其他类型参与者共同敲响了警钟：对于普惠型产品而言，政府的支持、群众的满意至关重要，切不可为抢占市场而做出短期行为，多个参与方之间的信任关系一旦被破坏，拖累的将是整个行业形象。

为了规避上述情况的发生，真正将“普惠”落到实地，微保参与的“淄博齐惠保”中有几个独特的设计值得行业关注：

医保局指导顶层设计，与社保衔接更加紧密。据了解，淄博市医疗保障局对发展普惠险高度重视，在正式推出前就进行了大量的调研，在相关的顶层设计中，也提供了大量的指导，使“齐惠保”的开发设计，更符合当地居民实际需求，且大大提高了其与社保的适配性。

淄博市医疗保障局根据淄博本地居民健康情况、医疗支出、医保理赔等数据，结合基本医保参保情况，对“齐惠保”的定价、保障范围等方面作出了要求，实现了医保报销目录内外统一报销比例。同时，根据淄博居民实际用药需求，制定了特药目录清单，真正打造淄博居民的定制保障。

目前“齐惠保”还只是刚刚上线，未来，随着其进一步普及，在居民医疗保障体系中发挥出更大的作用，或许未来也可以真正像基本医保、大病医保一样开通医院直赔服务。

腾讯微保作为合作平台，持续进行运营和管控。在“淄博模式”中，腾讯微保不同于单纯提供技术支持的第三方互联网平台方案提供商，而是作为合作平台，精准触达用户提供保险保障，同时面向保险公司提供全平台承保解决方案。

在这其中，微保依托腾讯的互联网能力和连接器优势，从产品设计、营销推广乃至后续的理赔服务等进行全流程赋能，包括调动腾讯系资源并发挥平台的整合营销能力，助力产品推广，使产品精准、高效触达至各地居民。

主动设计共保体模式，12家保险公司共同承保。在以往的地方定制化普惠医疗险项目中，往往都是由单一保险公司进行承保，即便有多家险企共同参与，也往往是被动选择的结果，但在淄博，微保从一开始就在医保局指导下确立了采用“共保体”模式，12家当地保险公司共同为“淄博齐惠保”承保，建立风险分摊机制，微保发挥腾讯科技平台优势，为产品和服务持续稳定运营提供了新的解决方案。

在这个过程中，微保针对合作保险公司制定统一服务标准和规则，持续进行运营和管控，保证了承保和理赔的服务品质。

在“齐惠保”创造的“淄博模式”中，地方医保局的指导解决了普惠险的适配性问题，也从很大程度上保证了风险的可控性；共保体的模式，则确保了产品的持续稳定经营；微保的介入又大幅提高了触达居民以及服务连接的效率，三方合力之下，破解地方普惠医疗险“无政府支持则无发展”困局的同时，也从更大程度上保证了当地居民的服务体验与根本利益。可以说，“淄博模式”为普惠医疗险的全国复制推广提供了一种可靠的范本。

互联网巨头入局：微保加码城市普惠险，依托腾讯资源发动“百城计划”

毫无疑问，地方定制化普惠医疗险，已经成为2020年商业健康险市场最大的爆点之一，一段时间以来，几乎不断有城市上线普惠险的消息传来。

6月30日—7月1日，杭州市民保、长沙星惠保、贵阳贵保宝、连云港连惠保几乎同时上线；

8月6日，广西惠桂保正式启动；同日，遵义市“遵惠保”对外发布；

8月10日，温州惠医保；

8月13日，嘉兴市惠嘉保；

8月18日，福建省厦门市鹭惠保、浙江省台州市市民保；同日，江苏省盐城市惠民保；

……

普惠险爆发式增长，快速从市场教育初期迈进市场扩张期，根据慧保天下的不完全统计，目前，普惠险已经相继在全国16个省的40多个地区落地，成为基本医疗保险、大病保险之外，另一重普及型的医疗保障。

在这其中，腾讯微保近来表现尤为活跃，7月底开始试水，先后参与了长沙星惠保、遵义遵惠保、福州榕城保、盐城惠民保产品等的推广；8月，以东莞市民保上线为节点，标志其开始正式深入城市普惠险赛道：

8月21日，腾讯微保、腾讯医疗健康作为战略合作平台，人保财险东莞市分公司作为承保险企的“东莞市民保”正式在腾讯微保上线。

9月10日，由湖南省株洲市政府金融工作办公室、株洲市医疗保障局指导，腾讯微保作为战略合作平台，平安养老保险株洲中心支公司承保的“株洲神农保”正式发布。

9月16日，由辽宁省保险行业协会指导，腾讯微保和上海壹树医疗科技有限公司作为战略合作平台，融盛财产保险股份有限公司承保的“沈阳全民保”正式发布。

9月25日，平台模式升级后的“淄博齐惠保”共保体模式正式上线。

在腾讯加快数字生态建设的背景下，微保着力为地方定制化普惠医疗险提供新的解决方案，并雄心勃勃提出“百城惠民健康保障计划”，不局限于一城一地，而是放眼全国市场，用平台化解决方案联合各地政府、保险公司入局惠及全民的补充医保业务。

虽然入局时间不长，但腾讯微保城市普惠险业务一些项目已经显示出足够的“生命力”，例如，东莞市民保，上线不足两个月，但用户数已经突破了100万，成为微保普惠险布局的标志性事件之一。

这份成绩得益于腾讯微保和人保财险东莞公司的共同努力，也彰显了腾讯微保在多个腾讯系资源位上对东莞地区用户精准触达的优势与为东莞量身定制覆盖线下、线上资源整合营销的能力。

值得注意的是，为更好推动“百城惠民健康保障计划”，腾讯微保已经创新推出“全民保”服务专区，全国各地市民只要拥有微信，就可以实现在线一键投保、在线理赔等服务。根据腾讯发布的2020年第一季度财报，微信及WeChat的合并月活跃账户数已经超过12亿——这种用户资源优势、连接器优势，显然是其他机构所难以匹敌的。

商业健康险市场加速下沉，资源整合能力、服务能力成竞争重点

国内地方定制化普惠医疗险的诞生，源于地方政府构建多层次医疗保障体系的需要。2015年，深圳市政府在国内率先推动了具有普惠性质的深圳政府重疾险，拉开了各地发展定制化普惠医疗险的序幕。

对于政府而言，在基本医保基础上，构建多层次医疗保障体系是社会发展的必然，是解决“因病致贫”“因病返贫”的重要手段。2020年3月5日，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险，商业健康保险共同发展的多层次医疗保障制度体系。

对于各类保险机构而言，布局普惠险也是自身下沉市场的必然。以往，保险公司健康险产品竞争的焦点在于重疾险，在于一二线城市市场，但随着近些年中小险企的崛起，各类消费型定期重疾险不断推陈出新，将产品形态竞争、价格竞争打到极致，创新空间愈发狭窄，一二线城市市场重疾险需求甚至有了趋向饱和的态势，向下沉市场要效益成为行业共识。

与一二线城市市场相比，三四线甚至五六线城市、广大农村地区的健康保障缺口依然庞大，市场竞争程度也偏低，但同时，这些地区的人均收入也明显低一个档次，相较于适合中产家庭的高单价重疾险，普惠医疗险更切合最广大群众“少花钱，多办事”的消费心理。

与重疾险竞争多集中于价格、承保疾病种类等不同，地方定制化普惠医疗险从诞生伊始就带有鲜明的服务属性，尤其是各种特药服务，这也从某种程度上说明，健康险附带服务的重要性正日益凸显，尤其是在医保局介入越来越深的情况之下，谁能整合更多资源，谁能提供更优质的服务，谁才能最终笑到最后。

9月28日，腾讯微保联合国药控股股份有限公司、上海壹树医疗科技有限公司宣布签署三方战略合作协议，宣布未来将在城市级社商融合普惠型商业保险项目、药品福利项目、商业保险项目以及患者服务项目上进行深度合作。

国药控股在医药领域的地位无需多言，上海壹树医疗科技则是国药控股旗下的医保服务公司，擅长药品目录设计、用药审核、患者管理等，微保与二者的战略合作，也宣示了其对于“保险+医药+健康管理”这一模式的坚定看好，医疗服务生态布局正徐徐展开。

腾讯微保副总裁尚教研在战略合作签约仪式上表示：“微保依托自身资源整合以及保险科技能力，携手国药控股、壹树医疗等各界优秀伙伴，充分发挥商保支付功能，为用户提供保险支付、医药服务、健康管理等全链条健康服务，为商保与大健康产业融合创新提供新的解决方案。”