健康险保费快速增长之下，财产险公司、人身险公司竞相涌入，市场竞争急剧升温，尤其是在监管放行长期费率可调医疗险的环境之下，人身险公司产品保障期限上的优势进一步突然，对于财产险公司而言，则更须在销售场景、增值服务创新等方面发力，以打造差异化竞争优势。

例如近期，太平财险在百万医疗险领域再度推出新品“刷刷保”，就创造性的将目光锁定了招商银行的信用卡客户。

太平财险新推刷刷保百万医疗，最高可保至百岁

百万医疗险作为近年来保险业的一大创举，其高保额低保费的特征，仍旧备受消费者青睐，作为“敲门砖”产品，也依然深受各险企欢迎。激烈的市场竞争态势延续之下，为了“杀”出重围，各险企纷纷卯足劲儿加码百万医疗险创新升级，这其中，太平财险于近期推出的一款全新的百万医疗险产品——刷刷保，颇具典型性。

整体来看，这是一款融合了当下诸多创新“热点”的百万医疗险产品：

保障方面，不仅仅是百万医疗险，还融合了特药险。“刷刷保“除提供一般医疗保险金（保额300万）以及100种重大疾病医疗保险金（保额200万，可叠加300万，即最高500万）外，还涵盖住院前后门/急诊费用以及重大疾病异转诊公共交通费用（最高5000元），此外，火爆的“特药”服务也被整合其中，涵盖20种院外靶向药费用保险金。

保障年龄范围大幅延长，最多可保至100周岁。老龄化社会加速到来，老年人口的健康风险保障问题备受关注，最初更聚焦年轻人群体的百万医疗险产品近来有不断延长最高年龄限制的趋势，太平财险的“刷刷保”也是如此。

”刷刷保“规定出生满30天-65周岁的人均可投保该产品，同时承诺不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而不续保或单独调整该被保险人的续保费率，且最高续保年龄可达100周岁，这意味着，只要没有相应的医疗记录，满足相应的健康告知，65岁的老人也可投保该产品，是适合年轻人为父母投保的一类产品。

当然，“刷刷保“也明确，如果被保险人的年龄超过100周岁或保单终止或产品统一停售，保险公司将不再接受续保。

支持月缴，进一步降低缴费门槛。高保额，低费率一向是百万医疗险最大的卖点，“刷刷保”也延续了这一特征，同时，为了进一步降低缴费门槛，“刷刷保”不仅支持年缴，还支持月缴。首月仅需1元，次月起最低仅需23.00元/月，轻松解决缴费压力。以一个40岁的、有社保的男性为例，投保“刷刷保“成功后，其首月支付1元，剩余11个月，每月只须支付39.5元。

增值服务自然也不在话下，7*24 小时恶性肿瘤咨询服务、48小时内落实住院垫付服务、协调安排专家手术1次、全程就医陪同服务、康复追踪等医疗以及健康管理服务都被整合进”刷刷保”中，同时，上海质子重离子医院也在适用医院范围，这意味着，在该医院进行相应治疗，也可获得赔付。

太平+招行双重背书，切入银行细分场景

“刷刷保”之所以是”刷刷保“，其最大的卖点还在于，推出了招行信用卡用户专属权益——招行信用卡客户只要刷卡消费满3000元，即可享受次年免赔额降1000元的优惠（原定免赔额为常规的“1万元”，但如果被确诊为重大疾病，则免赔额为0），最高可降3000元，即免赔额为7000元。

在与招行信用卡用户消费情况挂钩，同时给予专属权益的同时，刷刷保也被深度植入招行信用卡客户的专属手机移动应用”掌上生活”当中，这意味着，客户投保后，即可通过招行的“掌上生活”管理保单，不仅服务更加便利，且客户与产品的接触频率将因此获得大幅提高。

“刷刷保”背后，一个是央企中国太平旗下的太平财险，一个是央企招商局集团旗下的招商银行，两大央企强强联手做品牌背书，给足了“刷刷保”排面。同时，在银保监会现行的监管格局之下，银行+保险公司的合作，在售后和服务方面也有了更多保障。

当前，银行与保险的合作仍更多停留于传统的柜面销售，寿险方面，所售产品不断换代，但也只是从原来的储蓄型险种逐渐向保障型险种倾斜；财险方面，也多是与贷款有关的保证保险、财产险等，无论产寿，整体仍停留于传统险种的销售服务，即便是银行网站、移动手机客户端等新兴渠道，所销售的产品与线下也往往并无二致。

此次，太平财险与招商银行的合作，无疑是对银行保险合作的一次另类尝试，其从为信用卡客户增值的角度出发，推出“刷刷保”产品，对于银行和保险公司明显是“双赢”。

对于银行而言，一方面可有效满足信用卡客户的风险保障需求，另一方面也可提升银行的中间收入；对于保险公司来说，以此介入银行庞大稳定的客户群体，解决了保险公司产品销售场景和流量相对不足的大问题。

尤其是，百万医疗险作为典型的低件均保费保障型产品，本身并不适合在银行柜台销售，与手机客户端的结合更能彰显优势。

百万医疗险这一新兴产品形态，经过市场几年探索，已经逐渐成熟，对于保险公司来说，目前最重要的就是融入更多场景，此次太平财险与招商银行深度合作无疑是一次有益尝试。可以预期的是，随着各种探索的进一步深入，保险和信用卡乃至整个银行场景可能会出现更深度的结合，有良好消费习惯的用户，在保险方面可能会获得更丰富的权益，长期在掌上生活持有保险的用户，同时也可在用卡方面获得更多便利，实现双向互补等等。

疫情加速保障型产品发展，健康险比拼全面升级

近年来，内外部多重因素助推之下，健康险日渐成为保险业一大增长极。数据显示，2009至2018的十年间，其保费收入从574亿元增长至5448.13亿元，暴涨近10倍，在人身险保费收入中的占比也从2009年的7% 提升至2018年的20%。

且无论是对于产寿险公司而言，健康险都非常重要，都是近年来重要的业务增长极。数据显示，2018年人身险公司健康险保费收入4879亿元，同比增速22%，占比近19%；财产险公司健康险保费收入569亿元，同比增速44%，在非车险中增速仅次于保证保险，占比也达到了近5%。

在“保险姓保”的时代，作为典型的保障型产品，健康险高速发展成为保险业回归本源最重要的证明之一。

2020年新冠疫情的爆发更加速了这一进程。2020年前5月，健康险保费收入3927亿元，同比增长20.3%，就增速而言可以说是呈“碾压之势”，同期，财产险仅增长4.3%、寿险仅增长2.9%，意外险更是负增长……

而按照银保监会牵头13部委联合制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，到2025年，健康险市场规模应超过2万亿元——上有政策明确力挺，下有需求嗷嗷待哺，健康险大时代已经到来，未来在较长一段时间内仍将保持快速发展态势。

这种情况下，对于产寿险公司而言，如何在健康险越来越大的蛋糕中切下属于自己的一块成为当务之急。至于如何再破局，业界其实早有共识：拼的是场景流量，拼的是服务效率，比的是解决方案，而太平财险“刷刷保”的无疑正是这种竞争态势之下的一种有益尝试。

健康险大时代，太平财险来了！

< END >