——中国人寿宁夏分公司保险扶贫纪实

防止脱贫又返贫，是当前我国扶贫攻坚战中难啃的一块硬骨头。一组数据告诉我们致贫、返贫的“病因”：据不完全统计，目前，宁夏“建档立卡”贫困户中因病致贫占到20%，因残致贫占到6.7%，因灾致贫占20%，三项加起来占全部建档立卡贫困户47%，同时因上述原因返贫的情况也频频发生。

如何提高贫困人口抵御风险的能力，又如何防止脱贫又返贫？宁夏找到了答案——用保险守住脱贫攻坚的成果。中国人寿保险股份有限公司推出的精准扶贫保险项目和“全民医保”项目，有效解决了农村贫困人口因病致贫返贫问题及大病救助保障力度不够、医疗能力弱、群众健康意识低、就医负担重等难题。

建立“2+X”一揽子扶贫保险产品体系

宁夏位于我国西北部，是我国5个少数民族自治区之一。上世纪80年代，宁夏西海固地区既是宁夏扶贫攻坚的主战场，也是新阶段六盘山集中连片特困地区扶贫的重要核心区域。

越是边远贫困地区，政府就越关注民生保障。2016年1月，宁夏出台《关于力争提前两年实现“两个确保”脱贫目标的意见》，明确引入商业保险助推扶贫攻坚工作的政策。

2016年4月25日，宁夏扶贫办、宁夏保监局制定的《宁夏精准扶贫“扶贫保”工作实施方案(试行)》正式运行，为全区15万户建档立卡贫困户、58万建档立卡贫困人口提供精准扶贫产品。2017年受益人群扩展为2014年自治区建档立卡时认定的贫困户和贫困人口，共计81.98万人。[11]

据了解，该项目是以建档立卡贫困户和贫困人口为保障对象，建立起的涵盖保人身、保大病等多个方面的“2+X”一揽子扶贫保险产品体系。

“2”为“保人身”的家庭成员意外伤害险和“保大病”的家庭成员大病补充险，“X”主要是根据一家一户具体情况提供的可选险种。除了借款人人身意外伤害险，还有特色优势产业保险，这一项目在全区实行全覆盖，并由中国人寿运营。

扶贫保保障人民生活

46岁的马启军曾因“下煤矿”受伤而失去劳动能力，抚养两个孩子的重任便落在妻子马占梅的身上，“她一心想着让家里的日子过好点，就贷款4万元买了6头牛、盖了牛棚还买了三轮车，天天起早贪黑打草、拉草，可拉着拉着人就没了。”

2016年6月，马启军的妻子马占梅开着贷款买的农用车拉草时不慎发生意外，车翻人亡。由于马启军全家投保了扶贫保产品，按照理赔规则，中国人寿为其赔付6.8万元，这让陷入绝境的马启君家有余力能继续生活下去。

实际上，在宁夏众多的贫困户中，类似马启军这样的理赔案并非个例，中国人寿扶贫保产品为许多贫困家庭织起了防止返贫的“保障网”。

实现院端一站式结算

精准扶贫保险项目涉及人群广，服务要求高，难点多，公司传统理赔方式，需要患病人员在出院时提交相关资料后公司才能予以赔付，该方式服务效率不高，且需提前垫付医疗费用，经常出现患者因经济原因不能及时有效治疗甚至放弃治疗的情况。

为有效解决这个问题，中国人寿向相关部门提出了实施首个全省全覆盖院端一站式结算的工作建议。

2017年9月，一站式结算工作正式启动，实现了“数据跑起来，群众少跑路”，当地建档立卡贫困人员出院时自动结算相关家庭意外伤害保险及大病补充医疗保险赔款。截至2019年底，已在全区134家医院实现了11323人次的一站式结算，实时结算5073.79万元。

扩大扶贫保成果

目前，精准扶贫项目在自治区已实现100%全覆盖，涉及全区19个县、市，182个乡镇。自2016年至2019年末，已累计承保3078784人次，承担着40974416万元的风险保障,赔付约3.14万人次，赔付金额1.61亿元。

据统计，通过“扶贫保”项目的实施，绝大部分贫困患者个人自付的目录内合规费用比例约由22%降低至3%，个人自付的总医疗费用由35%降低至10%以内，有效降低了个人经济负担，充分体现了“以人为本、保本微利、最大限度优惠参保家庭”的原则。

对于保险公司而言，“保本微利”并不容易实现，在没有基础数据支撑的情况下，中国人寿进行了大胆尝试。经过几年来积极实践探索，“扶贫保”根据每年运行情况不断优化，同时按照政策要求明确风险调节机制，确保了这个惠民项目能够持续经营。

提质扩面实现“全民医保”

宁夏盐池县既是革命老区，也是国家级贫困县，全县总人口17.2万，农业人口14.3万。其中建档立卡贫困户11228户，34046人。近年来，盐池县在金融扶贫工作上形成政、银、企、社、民“五位一体”的新格局。

为全面贯彻落实盐池县委、政府2020年《盐池县2020年脱贫攻坚巩固提升实施方案》，2017年，中国人寿盐池支公司与盐池县政府的多次沟通，盐池县委县政府在精准扶贫保险的基础上提质扩面，实现“全民医保”，将除建档立卡户以外的全县13.5万农村户籍人口全部纳入到了盐池县健康扶贫工程中，全面提高了农村贫困人口医疗保障水平。

在金融扶贫工作的开始，保险理念以及“全民医保”工作的宣传，难度相当大。如何让庞大的农业人口群体接受“全民医保”，认可保险的力量，是中国人寿盐池支公司首要考虑的问题。

中国人寿盐池支公司编写了《全民医保执行手册》，印制了简单易懂的保险服务卡、保险资料袋等相关宣传材料，为普及“全民医保”营造氛围。

同时，通过各种有效渠道和媒体，多层次、多形式地进行广泛宣传，既做到了对广大群众和当地政府的社会宣传，又加强了保险知识和理赔流程的专业宣传，在获得社会认同的同时也增强了保险的吸引力、提升了群众的保险意识。

在广泛宣传的同时，中国人寿盐池支公司将政保业务宣传融入到了政府的政策宣传中，进一步提升公信度，公司还组建了专门的政保服务团队，进村入户逐一宣导，摸底调查、提高准确度，提高服务品质。

今年以来，盐池支公司对险种范围、参保对象、资金的筹集与管理等方面进行了明确规定。特别是在保险金额和赔付率上对参保家庭给予了更多实惠利益，将每人保险费在产品标准保费上给予大幅度优惠。

为更好的服务于盐池县广大客户，盐池政府联合中国人寿盐池支公司创新突破，通过不断调查、研究、讨论，最终量身定做了包括家庭综合意外伤害保险、大病补充医疗保险、残疾人保险、老年人意外伤害险、村级互助社成员险、金融信贷险等多款扶贫保险产品。

为了将保险服务的触角进一步延伸，中国人寿盐池支公司采取了服务一体化的策略，通过建设绿色通道优质服务制度，在曾记畔、佟记圈、大坝、古峰庄、暴记春、马儿庄、狼布掌和惠泽村建立了8个政保业务工作室，成立专业的服务团队进行深层次的增值服务，让保险真正的发挥着扶贫攻坚的作用。

截至2019年年底，“全民医保”保费从2017年的316.56万元增长至821万元，承保户数从11228户增长至32739户，承保人数从34046人增长至96037人，全年累计赔付1491笔，赔付金额1667.89万元。其中精准扶贫保险项目累计赔付金额405.83万元。

一直以来，中国人寿宁夏分公司践行“抢抓政策机遇、寻求政保突破、做好精准扶贫、带动快速发展”的理念，始终奋战在金融创新的第一线，普及保险意识，输出金融扶贫力量，逐步改变百姓对于保险的偏见，让更多人从保险中受益，让更多家庭免于被贫困和疾病击垮的命运。