今年，一场突发的疫情使很多国家都受到了巨大冲击。

在阴霾的世界经济面前，中国交出了令世界为之振奋的答卷，这让很多国人骄傲地认为，疫情过后，中国速度将势不可挡，我们将迎来大国崛起的新时代。

大国崛起靠什么？纵观近代，英国、德国、美国、日本4个先后崛起的大国，无不是以强大的科技创新能力为支撑。1988年，邓小平同志指出:“科学技术是生产力，而且是第一生产力”，在“科学技术是第一生产力”的思想指引下，中国科技发展逐步推进、快速提升，对保险行业生态也产生了深远的影响。

以前，保险行业技术含金量极低。很多人问我：“你从事什么行业”，我经常对其解释“保险科技”，这时人们经常会用异样神情看着我，心中疑惑道：“保险要啥科技！”

由此可见，大家对保险科技很陌生，不过大众越不知情，保险科技就越是一片蓝海。就像1999年马云从事电子商务，当时大多数中国人都没听说过，他去很多银行通过多种方式进行融资，很多人认为他是骗子，但是现今，电子商务已经变了全世界的商业生态。

聚焦当下，保险行业面临哪些挑战？未来，保险科技将如何改变保险行业？

保险业面临销售成本、管理成本、风控成本居高不下三大挑战

保险业现在面临的问题主要是销售成本、管理成本、风控成本居高不下，这三大成本综合反映在保险的高保费上，结果导致百姓购买保险的意愿不强，保险销售也比较困难。

解决这一难题，最好办法是利用科技手段大幅降低三大成本。首先通过SaaS服务，把跟保险有关的所有流程全部在线化、云端化和智能化。

从2011年迈入保险科技行业，我们一直专注于云计算的服务模式。前几年，我们把一些简单的保险产品投保、核保核赔和理赔环节SaaS化了，慢慢地，越来越多的保险产品也被SaaS化了。

SaaS顾名思义就是能够直接获取具体的业务应用，例如保险理赔系统、展业出单系统等，因此SaaS是保险科技公司在云计算领域的主要切入点，也是目前更容易向行业内进行技术输出的部分。其中，SaaS化最大的挑战来自理赔服务端。

从消费者的角度考虑，客户购买保险，能否获得理赔、多久能获得理赔是最让人关心的问题。能否获得理赔，需要看出险原因是否在保险责任范围内，一旦保险公司能够确认理赔，理赔时效极为关键。保险公司理赔服务效率越高，消费者才能越快获得赔付。

如果理赔服务的连接缺失，仍然不能实现SaaS的闭环，当然做这个事，需要大量资金的投入和市场推动，目前，国内理赔端的流程自动化服务遥遥领先于美国，这是我们后发先至的优势。

大数据改变传统保险的定价、营销、核保方式

以前，我们很多数据都参考国外，随着业务开展，自己慢慢积累了数据，但是目前仍旧缺乏整个数据体系，数据维度也比较少。

为何我们长期徘徊在几十年不变的数据体系里？这主要因为保险公司过去对用户信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息，存在很大的局限性，大家也没有竞争的压力，几乎所有保险公司的数据基础都是类似的，加上销售佣金高企，数据方面的缺失并不影响保险公司定价，人们对保险公司的服务也越来越不满意。

车险的例子最为典型。例如，目前车险保费通常按照车价和车龄来定价，一辆奔驰年保费大致在万元左右，而一辆比亚迪汽车年保费仅在2000元上下，两者相比，奔驰车主肯定对保费定价不公极不满意。

为何车险不能做到精准定价？主要原因是如果没有SaaS连接，数据便无从谈起。

数据源的扩充是大数据技术得以发挥价值的基础，在海量数据的基础上，大数据能够进一步提炼出用户画像、用户需求以及风险识别等信息，这些信息能够为保险公司在产品设计、渠道分销和核保理赔环节上提供帮助，从而通过产品的合理定价、精准营销、反欺诈实现企业降本增效的目标。

只有SaaS成为行业基础设施，数据才可能成为金矿。但是，现在行业还有很多人没有认识到这一点，甚至全球保险业也普遍存在这个问题，这也是我们的机会所在。

此外，国内地域广阔，不同区域车主对车险的选择情况大不相同，数据维护也更多样，国内或将出现欧美没有的大数据模型。

传统企业发力保险科技依然停留于“卖保险层面”，缺乏对技术的敬畏

做科研是需要想象力的，如果你假定我们最多是有四个轮子马车，就不会出现汽车，更不会出现用电池替代发动机的新能源车。

那么，保险业未来会产生和应用到哪些超级科技呢？

作为新一轮科技革命及产业变革的核心驱动力，人工智能正逐渐体现出其巨大的商业价值。在保险行业，人工智能的应用将改变定价、分销、承保、理赔、投后服务等各个环节，从而达到提升业务效率，降低运营成本的目的。

无人驾驶和人工智能的结合将会彻底改变车险的定价体系，而更多的服务网络被嫁接在车险上，车险不单纯是一个保险，而是“保险+车服务”的集成产品。

基因技术及其他生物医药技术会彻底改变健康险和寿险的数据。寿险更像一个账户而不是原来的定义，健康险依附于寿险会更好，更方便。当然如果你加入保障计划就会得到大量免费医疗和技术服务。

大量科技应用会使很多保险产品变得更便宜，单独销售的保险产品会越来越少，更多的是一种对场景的赋能，或者说赋能安全和信任更为准确。

近几年，传统保险公司开始加大对保险科技的投入，但依旧缺乏对技术关心和敬畏，大多数人还停留在“卖保险”的思维层面，行业给消费者的印象还是“卖保险的”，我们如果现在还停留在“卖”的理解层面，必将很快被市场所淘汰。

过去30年，中国保险业一直停留在欧美营销模式的复制上，从代理人到电话销售，从保险公司代到保险经代机构，基本都围绕产品的销售来展开，现在所谓的互联网营销、直播带货，绕一圈后回到原地——重的还是“卖”，虽然有些方面也做出了改变，但变化并不大。

保险科技的目的不是营销，而是利用科技提供给客户一个价格优惠、体验俱佳的产品，所以要利用一切科技手段降低客户的成本或者行业成本，而且还要普惠，让每个普通消费者都能买的起，甚至是免费，这才是中国保险业的新标准。

在国内，任何科技都离不开政府的支持和鼓励，国内相关部门也要对保险科技领域投入资源和支持，现在已经有一些针对大数据、人工智能、生物制药的国家或地方的科技基金，针对保险业的科技扶植和基金也陆续开始产生，但还没有完全落地，所以行业内的很多保险科技项目还是在依靠美元基金发展，这一点需要改变。

此外，对创业者而言，冒险精神是不可或缺的品质，保险科技探索应该不墨守成规、敢于冒险。既然是冒险，就可能有失败，甚至惨败，这是科技创新道路上的正常现象。然而，失败本身也是宝贵的财富。

例如，谷歌（google）在多个领域取得令人瞩目的成功，其实公司经受的失败产品一样数不胜数，但google却打造出了一支不惧失败的团队，并且鼓励团队成员从失败的产品中吸取经验教训，这也为日后的成功打下了坚实的基础。

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