这次升级，已经是尊享e生5年内的第16次迭代。

近日，众安保险上线尊享e生2020（门急诊版），除了在投保门槛、保障范围、增值服务、续保优惠四方面继续提升产品“性价比”之外，此次升级最大的亮点是公司打通“保险保障+医疗服务”，为用户提供在线问诊、在线购药、健康管理、药品配送等一系列医疗健康服务。

过去几年，为了吸引用户，保险公司在降低百万医疗险保费的同时大幅度提升保障，主要手段是扩大保障覆盖面和增加保障细节。随着公司之间价格战的持续，保费价格向下的同时又要提升保障，对公司未来可持续性的发展提出了挑战。

如何在存量市场争抢客户的同时吸引增量？众安此次产品升级给出的答案是一站式打通“保险保障+医疗服务”，把更好的医疗资源和医疗服务带给客户。未来，百万医疗险市场的破局点则在于产品的精细化，通过构建“保险+医疗服务+健康科技”的健康管理闭环搭建起自身的护城河。

产品竞争转向服务为王，众安“保险保障+医疗服务”搭建百万医疗护城河

近年来，消费型百万医疗险高速增长，在用户需求被极大开发的同时，市场竞争也日趋激烈。除了在产品形态、保障范围、保障额度基础上不断拓宽外，服务也成为市场竞争的重要环节。

如何脱颖而出，凸显自己的优势？众安这次给出的答案是一站式打通“保险保障+医疗服务”，把更好的医疗资源和医疗服务带给客户。

近日上线的尊享e生2020（门急诊版），众安继续在投保门槛、保障范围、增值服务、续保优惠四大方面提升产品性价比。

投保门槛，投保年龄上限放宽

过去百万医疗险覆盖年龄上限大多为60周岁，尊享e生2020（门急诊版）将年龄上限放宽至65周岁。

保障范围外延

在“尊享e生”原有最高600万元保额保障的基础上，门急诊版推出针对门诊的线上药品服务，同时加强线下急诊的报销，将过去1万元免赔额内的“小病小痛”也纳入保障当中。

续保优惠，免赔额逐年递减

用户持续投保，只要不发生理赔，每年免赔额递减2000元，最低可降至0免赔额，中途发生赔付，则次年起免赔额恢复至1万元。

增值服务推陈出新

药品服务24小时在线，客户一年可以享受最多10次线上药品服务，每次药品服务保额最高500元，比例升至50%。同时客户还可以享受4次线下急诊报销，而且拥有单次100元免赔额，单次最高可达500元。即门急诊版客户一年能获得5000元线上和2000元线下门急诊保障。

目前，在百万医疗险中附加互联网医疗服务已经成为越来越多保险公司的共同选择。门急诊版除了囊括尊享e生2020版医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理4项增值服务之外，还推出多项互联网医疗服务。

用户足不出户即可“看医生”，线上购药最快28分钟配送到家。同时，结合用户的需求，上线了“心理倾诉”服务。此外，医生开具处方后，用户还可在线购买药品，指定疾病药品可直接报销。

尊享e生2020（门急诊版）的升级迭代，可以看出众安产品升级的思路是，从保障范围有序扩展，免赔额上的创新等逐步拓展到“保险产品+服务”，通过更高频的保障，把用户连接到健康服务生态和管理中来。

此次升级的门急诊版既是服务的升级又是保险产品的升级，一方面利用保险产品的创新驱动获取用户，另一方面通过医疗服务解决方案把存量用户服务好。截止2019年年底，众安大健康生态服务用户已超5000万。

保险产品精细化成趋势，众安“互联网保险+医疗服务+健康科技”深度布局大健康

今年以来，健康险业务保持快速增长，上半年实现保费4000亿元，较同期增长16.5%。虽然增长迅猛，但目前健康险市场仍采取粗放竞争的手法，以扩大保障覆盖面、堆积细节和小额化作为主要竞争方式。

以百万医疗险为例，过去几年，为了吸引用户，公司之间的价格战和渠道争抢非常明显，大公司不得不使用防御策略，加快产品升级迭代，以快速拉平和小公司在扩大保障覆盖等方面的差距，小公司则采取激进的进攻策略，不惜以中短期内亏损扩大市场份额。

随着医保支付制度的改革，以医保补充为核心的商业健康险将持续改革，未来长期发展仍有赖于精细化运营。2019年12月，众安互联网医院上线，公司以保险业务为支点，摸索出了一条“互联网医院+保险”的新路。

具体而言，众安从互联网保险领域入手，打通互联网保险和医疗的连接，实现网络诊疗、商保支付、流量共享等功能，同时将医生集团、药品供应商、第三方机构囊括其中，形成连接医院、药店、保险公司的服务闭环。

其中，公司将医疗服务与保险深度结合，短期内把互联网医院定位为保险公司支付体系下的医疗服务平台，其先天优势一方面是基础用户优势，成本较低；另一方面可以结合保险产品，更好地从支付拉动向医疗服务渗透。

此外，相较于健康管理公司，保险公司本身作为医疗支付方，更容易建立起就医服务闭环，从而将线上问诊扩展为全流程的服务。长远来看，构建“保险+医疗服务+健康科技”的健康管理闭环将成为保险公司未来发展的重要方向。

不过，业内人士认为，2020年是互联网医疗元年。虽然互联网医疗在2020年获得了一定的势能，部分保险产品也将其加入保障范围，但是作为吸引客群的亮点，其实际效果并不如人意，原因是用户购买赔付型医疗险是为了加深保险保障，而不是拓宽门诊保障，以这个主打很难真正吸引用户。

目前来看，众安的“互联网医院+保险”尚处于初期阶段，还有待进一步解决“医、患、药、保”四方的需求，而互联网医院在其中扮演着整合四方资源的作用。

在传统模式下，患者需要分别与医疗机构、合作药店、保险公司三方进行单点对接，费时费力而且操作不方便。而在互联网医院模式下，可以通过互联网医院对客户提供线上问诊服务，为用户提供下一步的治疗建议。而且，可以通过保险直赔支付给医疗机构与合作药店，省掉就诊患者先垫付然后再找保险公司理赔的漫长等待。

未来，随着医疗科技布局的逐步完善，众安希望打造融合互联网保险、医疗服务及健康科技的完整生态闭环，为用户提供一站式从疾病预防、跟踪干预、健康改善、健康保障到医疗服务的闭环式解决方案，帮助用户高效便捷地管理自身健康。

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