新冠疫情的冲击，让2020年的健康险火上加火。

数据显示，2020年前4月，保险业保费收入1.99万亿元，同比增长4.34%，其中，健康险原保险保费收入3293亿元，同比增长20.5%，远高于行业平均水平。

疫情迅速加深了人们对于健康风险的感知，对于健康险的需求在疫情过后也显著升温……多重因素作用下，健康险，正成为当下市场上热度最高的产品之一，各类市场主体、利用各种渠道围绕健康险展开厮杀，这其中，竞争最激烈的依然是互联网渠道，以百万医疗险为代表的产品创新依旧如火如荼。

近期，平安健康APP新推一款多病种慢病可投保的百万医疗险——平安i康保·百万医疗（慢病版），可谓百万医疗创新的集大成者，一方面，可带病投保种类大大增加——符合健康告知的甲状腺结节、甲亢、甲减可买，2型糖尿病，原发型高血压，乳腺结节病患者均可带病投保（投保需如实健康告知，具体保障内容以合同为准）；另一方面，其也几乎集中了当下百万医疗创新的所有热点趋势，产品本身更像一个连接器，链接上下游产业，将健康险的保障范畴大为扩展。

百万医疗险集大成者来了，集所有的创新热门趋势于一身

自2016年首款百万医疗产品横空出世，以巧妙的设计在互联网世界打开一扇健康险销售的大门，数年来，其一直在保险网销渠道扮演着越来越重要的角色。

首款百万医疗产品的大获成功，迅速招致行业性的模仿复制，成为各家险企必备的“敲门砖”产品，一时之间，市场上同类产品多达数百种之多，快速陷入同质化竞争泥淖。

但这款产品还是让业界意识到了产品创新的重要性，此后，通过产品创新，吃产品创新红利，成为诸多险企，尤其中小型险企在互联网渠道突围的共同选择。

整体来看，百万医疗产品创新方向无外乎以下几种：扩大保障范围、降低投保门槛、降低费率、降低免赔额，提供新型附加服务，鼓励健康管理以减免保费等等。

随着竞争深入，百万医疗创新逐渐走向极致，内涵外延不断扩展。平安健康新推的“平安i康保·百万医疗（慢病版）”就可以说是其中的创新集大成者，几乎融合了当下市面上所有主流的创新方向：

方向一：降低投保门槛，多病种带病人群也可投保

为规避风险，百万医疗险诞生伊始，将目标客户群牢牢锁定最健康的年轻人，将投保门槛设置得很高，这样一来就将大量的亚健康人群、带病人群排除在外，但相对于最健康的年轻人，亚健康人群、带病人群，无疑才是更广泛的存在。统计显示，当前，国内有3亿慢病人群，7亿亚健康人群，分别占据全国人口的近1/4和1/2。

“平安i康保·百万医疗（慢病版）”顾名思义，就是将一些患有慢病的人群也纳入了保障范围，相较一般的百万医疗大大降低投保门槛。

更值得注意的是，与其他允许带病投保的百万医疗只针对一两种慢病不同，“平安i康保·百万医疗（慢病版）” 不仅允许糖尿病人群投保（仅限2型糖尿病），高血压、甲状腺结节病人群投保，还允许脂肪肝、胆结石、胆囊炎等消化系统疾病人群，高血脂、高血尿酸、骨质疏松等营养代谢疾病人群，以及肾结石、前列腺囊肿/增生等泌尿系统疾病人群符合条件投保，可投保疾病类型高达117种，后面三类疾病允许带病投保在业内均属首次。

方向二：保障范围可选，给予客户更多自主权

除一般意义上的保障之外，“平安i康保·百万医疗（慢病版）”还提供了保障范围的“可选附加包”，允许投保人根据实际所需，扩展保障范围。

根据条款，“平安i康保·百万医疗（慢病版）”提供一般医疗保额200万元，120种特疾医疗保额200万元，同时设置免赔额为2万元（门诊版为1万元）。除此之外，投保人还可选择增加质子重离子医疗保额100万元，或恶性肿瘤特药服务保额150万元，给予客户更多自主权。

方向三：用户细分细分再细分

与其他允许带病投保的百万医疗险，往往是多种疾病人群混杂在一起不同，“平安i康保·百万医疗（慢病版）”选择将产品进一步细分为多个版本，以承保患有不同类型疾病的客户，主险版本因此被分为糖尿病版、高血压版、甲状腺结节版、其他慢病版。

保险公司发展健康险，尤其是报销型医疗险，最担心的就是因为缺乏数据，进而无法有效实施风控，而i康保通过将产品划分多个类型的形式，使得带有不同类型疾病的客户自然而然被分类，对于保险公司而言，有利于沉淀数据，分析数据，以强化风控，对于客户而言，也有利于更公平的分摊保费。

方向四：附加服务更丰富

附加服务已经成为百万医疗标配，平安i康保·百万医疗（慢病版）自然也不例外，其除提供住院绿通（无论是否重疾，住院都能安排）、恶性肿瘤二诊服务外，针对慢病版客户，其还设置了更加人性化的附加值服务，例如家庭护理服务，包括打针、普通换药、外科拆线、雾化、吸痰各1次；再例如私人医生服务，可提供报告解读、运动健康指导、日常用药指导视频问诊+送药上门（药费自理）等服务，以上服务在平安健康APP端可以查看。

方向五：引入“健康信用”概念，正向激励手段更全面深入

在百万医疗中引入健康管理、正向激励手段并不新鲜，但很多仍停留于步数换保费的阶段，平安i康保·百万医疗（慢病版）则对此进行了全面升级。

如下表所示，其引入“健康信用”概念，除鼓励记录运动数据外，还鼓励记录血压血糖，睡眠情况以及体重等，每执行一项健康管理任务，客户都可获得相应积分，即”健康信用“，而只要健康信用达标，最高就可享受30%的费率优惠。

以产品做切口，以互联网做渠道，中小型险企依托创新红利突围

人口红利消退之下，传统的以规模经济、专业化分工为特征的保险经营模式正面临前所未有的挑战，保费增速进一步放缓，保险业迫切需要打造自己的“第二增长曲线”，可链接多种服务、打通保险产业链上下游的健康、养老成为最佳方向选择。

但在这种产业链的扩张中，或者说生态环境的打造中，大中小型险企并不能在一个水平线上竞争，实力雄厚的大型险企可以一掷千金，买买买、建建建，但对于为数众多的中小险企来说，以产品作为切口，以互联网作为渠道，大吃创新红利，依然是一个相对更加现实、稳妥的选项。

在这种情况下，“平安i康保·百万医疗（慢病版）”的出现就显得顺理成章，其就像一个百万医疗创新的集大成者，融合当下所有热点，同时又提供给客户一定的自主选择权，总结起来就是更全面、更丰富、更自由。

可以看到，保险产品不再是单纯的保险产品，而是一种链接产业链上下游的介质，将上游的健康管理服务、下游的互联网医院的诊疗服务、医药服务等，通过一个健康险产品实现有机统一。

更重要的是，其将为数众多的慢病人群都纳入到了保障范围之中，同时给予其一定的健康管理服务，在缓解其经济负担的同时，也可有效延缓其疾病进程，改善生命质量。

平安健康险董事长助理兼互联网事业部总经理冯晗对此表述：平安i康保·百万医疗慢病版不只是一款保险，它是一款基于健康信用的创新产品，保障用户健康，也真正改变用户健康，通过平安健康信用的激励，让用户意识到自律就是货币。

 平安健康险董事长特别助理兼互联网事业部总经理冯唅对话视频

当前，国内的慢病人群是一个非常庞大的群体，其发病十分缓慢，许多人在患病时期并未觉察，但是一旦发病后，其实已经被许多保险拒在门槛之外，即便能投保，许多产品以加费或者除外责任的方式进行投保，对已患病部分除外责任，并不能起到全面的保障。

当然，必须看到，以产品作为竞争突破口虽好，但随着竞争加剧，竞争壁垒越筑越高，其对于险企的资源整合能力也提出更高要求。

平安健康的优势之一就在于，其背靠中国平安这颗大树，后者在大健康领域的广泛布局，将成为其后期市场竞争中不可多得的资源优势。

在互联网渠道，信息不对称被极大消除的情况下，产品本身始终是打动用户的最重要的因素之一。与此同时，产品的设计，体现着公司对于当下市场竞争情况的真实感知，以及未来市场发展趋势的研判，更体现着保险公司本身鲜明的价值导向。

平安i康保·百万医疗（慢病版）这款产品在618期间还开放投保至60周岁，为符合条件的老年慢病群体投保开了一扇窗，同时e生保开放老年单，并且下单指定产品送华为运动手环，平安健康APP准备了20万份手环，可见其对健康管理有着巨大决心。