自2020年4月，中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，允许险企开发长期、可调费率的医疗保险产品以来，市场一直在观望谁将成为第一个“吃螃蟹的人”。

结果是人保健康。在经历了一段时间的灰度测试后，5月25日，支付宝、人保健康、中再寿险联袂正式发布国内首款费率可调的终身防癌医疗险。

这注定是一款值得市场铭记的、具有标志意义的产品，彻底打破过去医疗保险最长仅保证续保6年的境况，将保障期限延长至终身，让合格的投保人，尤其是老年人群体不用再担心“老无可保”，是解决国内“一老一小”健康保障问题的重要尝试。

同样的，作为市场上的首个吃螃蟹者，支付宝、人保健康以及中再寿险也势必面对更多风险，险企如何管控风险，如何调整费率才不致引起优质客户流失，都有待经年累月的市场检验。

支付宝+人保健康+中再寿险，发布国内首款费率可调终身防癌医疗险

在经历了10多天的灰度测试之后，由支付宝联合人保健康推出，中再寿险提供再保险支持的“好医保•终身防癌医疗险”正式在支付宝保险频道上线。

这是继百万医疗险之后，又一款具有里程碑意义的健康险产品，在国内首次将医疗险保证续保期限从6年拉长至终身（100岁），且规定费率可以调整，0-70岁均可投保，对于年过60岁，常常面临“无保可投”， 即便投保，也无法保障至终身的老年人群体，尤其构成利好。也因此，“好医保•终身防癌医疗险”喊出的口号就是“首款为爸妈保一辈子的防癌医疗险来了”。

好医保•终身防癌医疗险简介：

● 投保范围：0-70岁均可投保；三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群也能投保

● 保障责任：年度400万癌症医疗保险金+100万质子重离子医疗保险金（100万的医疗保险金部分属于附带，不在保证续保涵盖范围内）。附赠就医绿色通道+住院垫付+肿瘤靶向药服务。涵盖84种特药，但免责条款中注明“对特药形成耐药的，免责”。

● 保障期限：1年，保证续保至100岁

● 犹豫期：15天

● 等待期：90天

● 续保期限：60天

● 报销比例：57家指定医院（均为三甲医院）的责任费用，100%报销；非指定医院：其他商业险报销后的自费部分≥10%，100%报销；若＜10%，则报销90%；社保未报销的，统一只赔60%。

● 免赔额：无

● 投保渠道：支付宝

● 保费：首年保费最低89元，续期保费最低92元；以32周岁健康女性用户为例，购买好医保长期医疗险的一年保费为339元

费率调整规则：因医疗通胀、国家医保政策重大变化；责任范围内的治疗方法、药品或医疗技术的调整；产品赔付情况等，导致产品综合成本率高于100%、或赔付率高于同类长期医疗险5个百分点时，可进行调整。上市3年后才可调整，每年只能调整一次，单次涨幅不超过30%。

政策开闸，长期费率可调医疗险受追捧，险企长期控费能力、运营能力有待检验

长期以来，健康险市场的业务结构“畸形”一直为专业人士所诟病，具体体现之一是，更类似于寿险的重疾险占比长期居高不下，而真正体现保险公司专业度的医疗险却持续占据较低比例。

另外一种业务结构失衡的表现是，医疗险中团体险居多，个人险很少，此外，保证续保期限最多仅6年，难以匹配客户随着年龄增长对医疗险需求更加强烈的现实，最需要医疗险的老年人群体更常常面临“投保无门”的尴尬。

近年来，以百万医疗险为代表的中端医疗险异军突起，保费增长迅猛，但因为其件均保费较低，且多为短期产品，对于改变市场业务格局依然影响有限。

2020年4月，《长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的下发为真正的长期医疗险的发展铺平了道路，其规定在一定条件下，险企有权对采用自然费率的长期医疗险费率进行调整，彻底解除了险企发展此类产品的后顾之忧——在人口预期寿命不断延长，重疾发病率不断上升的当下，没有险企可以做出长期的准确预测，允许其适时调整费率才能更好的平衡险企与消费者之间的利益，推动长期医疗险可持续发展。

该通知下发后，立刻引发业界的纷纷跟进，据慧保天下了解，不少公司都对长期费率可调医疗险进行了深度研究论证，各专业健康险尤其积极，百年人寿曾一度有意推出类似产品，但最终不了了之。而“好医保•终身防癌医疗险”正是该通知发布后，首个正式面市的长期费率可调医疗险产品。

相较于市面上大多数的短期医疗险，可调费率的长期医疗险，尤其是终身医疗险，因为将保证续保写入合同，无疑有着更明显的竞争力。但对于很多人身险公司而言，发展此类业务，仍需要谨慎思考。

一方面允许其调整长期医疗险费率，并没有从根本上解决医疗费用控制难题，对于保险公司风控能力依然是巨大考验。

按照卫生统计年鉴的数据，2010-2018年，我国国民住院率保持年均7%的增长率；重大疾病的发生率也已经有了显著的上升，以女性为例，重疾发生率和癌症发生率，在7年间，上升了45%左右；另据再保险公司的测算，医疗险续期保单的发生率会逐年显著提高……这些都对保险公司控制医疗费用形成巨大障碍。

另一方面，上调费率并非万能选项，更像是双刃剑，调整时机的选择、调整幅度的选择均考验险企经营智慧。因为一旦上调费率，就有可能造成被保险人，尤其是健康状况较好的被保险人转投其他费率更低的产品，从而造成“劣币驱逐良币”，进一步恶化赔付率情况。

作为市场上首个吃螃蟹者，支付宝、人保健康以及中再寿险也势必要承受更大的、属于探路者的风险。

健康险市场竞争升级，好医保“向下”拓展承保边界

近年来，健康险当之无愧的成为了保险业的大热门，无论是人身险公司还是财产险公司，均趋之若鹜。行业合力之下，健康险保费增速尤为亮眼，瑞再研究院披露的数据显示，过去5年国内商业健康险保费年复合增长率为39%。

健康险高速增长的同时，也带来了激烈的市场竞争，市场无形之手开始逼迫险企探索更多可能，抢占产品创新红利。

2016年，百万医疗险的横空出世，通过提高免赔额这一巧思，将中端医疗险投保门槛大大降低。此后，百万医疗险泛滥，几乎成了所有险企必备的敲门砖产品。

特药险的出现又掀起另外一波潮流，虽然其市场规模远远不及百万医疗险，但因为切中消费者痛点，且保费低廉也迅速在市场引发效仿潮。

在围绕费率、保障范围、保障额度、服务种类等大做“表面文章”之后，随着市场竞争的进一步加剧，险企创新开始啃起“硬骨头”，拼起硬实力。

例如，在保障住院之外，一些保险公司的医疗险开始将控费难度更大的门诊纳入保障范围，也有一些人身险公司开始利用自身牌照优势力推保证续保6年的长期医疗险产品，与短期医疗险形成差异化竞争。此次，“好医保•终身防癌医疗险”的发布也正是顺应了这一趋势，将保证续保期限从6年延长至终身，同时拓宽投保年龄限制，并延续百万医疗险保费低廉的特征，极大拓宽了医疗险的承保边界。

国内保险业，作为市场化程度最高的金融行业，激烈的竞争之下，市场无形之手也正发挥越来越重要的作用。如果说早期保险销售靠的是推销，在保险意识逐渐觉醒、互联网高度发达极大消除信息不对称的当下，真正能解决人民痛点的产品才是赢得市场的关键。

人民需要的究竟是什么样的产品？答案可以有很多，但当下中国保险业最大的痛点无疑仍然是“贵”。

主流保险产品往往定位中高端市场，这自然尤其合理性——从销售的角度来看，中高端人群风险意识高，付费能力强，价格敏感度低，是理想的保险消费者；从险企自身资本平衡的角度来看，价格相对较低的消费型产品，会对险企偿付能力造成损耗，而高内含价值的产品（往往价格较高）却不仅不会消耗其偿付能力，还会有所增补。

但险企定位的种种“合理性”之外，不容忽视的是中高端客户之外更广大的人群，那些所谓低端客户、高风险人群。

统计显示，2019年全年全国居民人均可支配收入30733元，中位数26523元；其中，城镇居民人均可支配收入42359元，中位数39244元；农村居民人均可支配收入16021元，中位数仅14389元。

这意味着大部分中国人月收入在5000元以下，被排除在了商业保险公司的主要视野之外。

不容忽视的是，在保险公司继续锚定中高端客户的同时，一些机构，尤其是以网络互助平台为代表的相互保、水滴互助等，已经开始了“农村包围城市”之旅，其普惠金融产品的特质在三四线乃至县城农村等，正得到越来越多的认可。

“好医保•终身防癌医疗险”作为商业保险公司的一种探索，保持了普惠健康险的特质，将老年人纳入承保范围，极大拓展承保边界，从这个层面上，其意义也值得被肯定。

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