国内的基本医疗保障制度一直秉承“保基本、广覆盖”的原则，在国民生活水平、医疗水平逐步提升的今天，已无法满足人们更高水平的医疗保障需求。一方面在发生重大疾病、罕见病时，高额的医疗费用仍会导致因病致贫、因病返贫的现象；另一方面新疗法、新药品的面世让人们对提高医疗质量、改善生存质量有了新的需求。

于是近几年，不少城市开始尝试与商业保险公司以及医疗创新支付企业等联合定制专属补充健康险，以提升当地居民医疗保障水平和医疗服务质量。

近期，苏州政府指导、东吴人寿承保、镁信健康（上海镁信健康科技有限公司）提供技术支持的，面向苏州市全体基本医保参保人的补充医疗保险“苏惠保”正式发布，所代表的正是当下城市定制健康险的最新形态。

该产品在定价方面具有普惠性，又与基本医保、大病医保紧密衔接，具有保费低廉、保障额度高的特征，结合了百万医疗险以及特药险的保障范围和服务水平，保障15种纯自费肿瘤特药之外，还提供多学科会诊、特药直付、送药到家等7项医疗服务。

城市定制健康险的出现，对于一直试图深度介入医疗支付体系，在医疗保障体系中发挥更大作用的商业保险机构和服务机构而言，无疑开启了新的突围路径。

苏州市推出城市定制健康险，开启商保、医保无缝衔接新模式

近年来，国内医疗保障体系不断完善，基本医保、大病保险、医疗救助等社会保障制度互相补充，切实降低了参保群众大病医疗费用负担，但一旦罹患重特大疾病，仍有高额医疗费用支出以及部分特药不在上述医疗保障范围内，致使个人现金负担沉重。

为应对这种情况，不少城市从自身经济实力出发，相继推出普惠型的定制健康险，以进一步提高居民医疗保障水平。近期，苏州市正式推出的“苏惠保”就是其中的一个典型。

“苏惠保”是一款在苏州当地政府部门指导下的定制款健康险产品，指导单位包括苏州市医疗保障局、苏州市人力资源和社会保障局、苏州市民政局、苏州市卫生健康委员会、苏州市社会保险基金管理中心等。

“苏惠保”的问世，惠及千万苏州市民，让苏州市民在基本医保、大病医保、医疗救助等社会保障之外，又多了一层安全网，即便面对大病，也可更加坦然。其最大特征是紧密衔接苏州基本医保、大病保险，此外，还具有以下主要特点：

●覆盖人群广——只要是苏州大市范围基本医保参保人员，不限年龄职业，均可购买，且购买前无需体检，只需要提供健康告知即可，除患有8种指定重大疾病的人员不可购买之外，其余均可；

●保障范围大——“苏惠保”保门诊、保住院，保障范围涵盖基本医疗保险、大病保险补偿后个人承担的自负费用和合规自费费用；

●保费低廉——一年只需缴费49元；

●保障额度高——提供最高200万元的保障；

●提供特药保障——保障15种纯自费肿瘤特药；

●附加多种服务——提供多学科会诊、亲友特药福利、送药到家等7项一站式省心医药服务。

自4月10日起至5月10日，符合条件的苏州大市参保人群（不一定是苏州市户籍人员）均可通过官方平台“苏惠保”微信公众号进行线上购买。

据了解，为切实提高当地医疗保障水平，在苏州市政府的支持和指导下，“苏惠保”定价上与传统的商业保险有明显差异——依据当地实际情况，再通过专业精算师团队及中再寿险专业精算支持，秉承保本微利的原则测算最终定价。

更重要的是，有别于传统商业保险的代理人销售模式，政府指导、共同推广的“苏惠保”在核保、保全、理赔等环节突出线上化，极力压缩营销、运营成本，最大程度上让利于民。此外，通过精准测算风险赔付成本、大力压缩营销运营成本，也确保了项目可持续性和普惠性之间的均衡。

进阶下的城市定制健康险，医疗创新支付价值突显

如前文所述，“苏惠保”的出现展现了健康险快速发展又一新趋势：随着人们对于健康保障需求的提升，城市定制健康险正被越来越多的城市所采纳。

事实上，早在2015年深圳市就推出了“重特大疾病补充医疗保险”，参保的市民只需每年缴纳几十元钱就可以获得数十万元的保障。

《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历史结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》也明确，自2017年1月1日起，上海职工可以用医保卡个人历年账户余额购买两款商业保险产品“重大疾病保险”、“住院自费医疗保险”，以此激发人们提高个人医疗保障水平的意愿。

此外，沈阳、南京、广州等城市也先后进行了相应探索，通过以较低的费用投入撬动较高的医疗保障水平，进一步降低居民医疗负担。此次，苏州市有关部门联合推出“苏惠保”正是顺应了这一趋势。

值得注意的是，随着各地区探索的不断深入，城市定制健康险本身也在不断进化，医疗创新支付的作用日益突显。创新医疗服务离不开专业机构的介入，以快速提升产品运营效率，以及用户的消费体验。这也是近年来，在健康险大发展中，以镁信健康等为代表的专业第三方机构崛起的关键所在。

镁信健康作为创新医疗支付服务的新锐代表，围绕创新支付、商保PBM、药品福利为患者提供价值服务，重点关注新特药、慢性药、罕见病、器械领域的医疗支付服务，通过链接药企与险企，同时充分调动线下医疗服务资源，打造可满足多种需求的医疗服务闭环。

在国内目前的市场环境下，健康险的开发离不开再保险公司的技术支持，而镁信健康与中再寿险长期保持密切合作关系，早已成为特药险市场的最佳拍档，2020年3月10日，中再寿险宣布战略入股镁信健康，二者关系进一步深度绑定。此次苏州市定制补充医疗保险“苏惠保”的推出，背后其实也有中再寿险的技术支持与风险解决方案，进一步夯实了该产品的持续性和稳定性。

健康险又一新蓝海，助力保险公司融入医保支付体系

2020年3月5日，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，明确指出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。城市定制健康险的推出，顺应了这一大趋势，而从各个参与主体来看，这也是一件多方受益之事。

从当地消费者的角度来看，城市定制健康险以低廉的保费提高自身医疗保障水平；从当地政府以及相关部门的角度出发，该产品进一步降低因病返贫、因病致贫概率，同时专业事情交给专业机构去做，也提升了社会治理效率；从镁信健康、承保机构来看，拓展业务范围的同时，也能进一步盘活线下服务网络资源。

当然，站在整个行业的立场，城市定制健康险最大的意义还在于给了商业保险机构、相关技术支持机构大范围、近距离接触当地消费者的机会，为商业保险公司进一步深入医疗支付体系打开了新的突围路径。

众所周知，长期以来，商业健康险在国内医疗卫生费用总支出的占比非常之低，2018年，这一数字仅为3%。也正是因为占比低、作用小，商业保险公司在医疗支付体系话语权微乎其微，导致自身在医疗过程中难以有效控费，反过来进一步影响了商业保险的良性发展。

为寻求突破，多年来商业保险公司一直积极参与各类基本医保、大病医保业务承办，最终借此在医保支付体系中做出更大贡献，掌握更多话语权。但目前来看，经办此类业务过程中，商业保险机构很容易沦为出纳，难以达成二次开发客户的远期发展目标。

与基本医保、大病医保属于社保范畴不同，城市定制健康险是真正的商业健康险产品，且有政府部门的支持，保险相关机构有望借此真正地触达消费者并挖掘潜在市场需求。

值得注意的是，由于这类产品由地方政府指导，同时具有普惠特性，其覆盖面相当之广，2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”后，首年投保人数就已经达到486万人。

越来越多保险机构已经看到了城市定制健康险当中巨大的机会所在，相关领域竞争正变得日趋激烈。当然，对于商业保险机构而言，从事普惠型业务，服务体验才是根本，毕竟，产品、服务容易模仿，服务质量却难以复制。

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