百万医疗险自诞生以来，以其较低的保费、高达百万元以上的保障额度，深受消费者欢迎，成为近年来发展最快的险种之一。

但值得注意的是，市面上大多数百万医疗险（所有财险公司以及大多数人身险公司推出的产品）多以一年期为主，是典型的短期医疗险产品。

其实整个医疗险市场都是如此。银保监会提供的数据显示，2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求。

虽然不少公司在产品介绍中大打“擦边球”，承诺不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝被保险人的连续投保或者单独调整被保险人的连续投保保费。

但这并不能改变这些产品短期医疗险的本质，投保前几年，由于赔付率较低，保险公司或可严格履行承诺，但对于医疗险而言，随着投保时间的延长，被保险人出险的概率将显著增高，一旦大大超出保险公司的承受能力，这种承诺很容易就变成一纸空谈。

满足消费者长时间的医疗保障需求，还有赖于真正的长期医疗险产品。但保险公司开发此类产品的意愿长期不足，原因无他，在以社保作为主要支付方的医疗费用支付体系下，保险公司话语权太弱，难以在医疗过程中实施有效控费，保障期间越长，保险公司亏损的概率越高。

为减轻保险公司的后顾之忧，鼓励其发展长期医疗险产品，2019年11月，银保监会发布《健康保险管理办法》，规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，同时也符合国际通行做法。

如今，有关细则终于正式出台了。4月2日，银保监会官网发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），对于其中可能涉及到的问题作出详细规定。

这意味着长期可调整费率的医疗险来了，这会对现有的以短期百万医疗险为主的医疗险市场格局造成致命一击吗？

采用自然费率定价的长期医疗保险可调费率，首次调整时间不早于产品上市销售之日起满3年

对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物，但从国际市场来看已相对成熟，特别是在医疗保险领域，已成为美国、英国、韩国、香港等多个国家或地区的普遍做法。《通知》的主要内容涵盖以下几个方面（查看《通知》全文直接滑至文末）：

一是明确费率可调的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间为一年以上的医疗保险，以及保险期间为一年，但含有保证续保条款的医疗保险。

二是明确费率调整的基本要求。保险公司应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

三是明确产品条款及产品说明书相关内容。规定保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书。产品条款和产品说明书应当对费率调整情况进行详细说明，同时产品说明书还应当以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度费率调整情况。

四是明确费率调整的信息披露要求。规定保险公司应当在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息，并对费率调整情况进行公示。对于每一次费率调整，保险公司应当以投保单中约定的方式通知投保人。

五是规范保险公司销售行为，明确对违规行为的监管措施。

可调费率并非万能选项，并未从根本解决险企控费难题

相较于短期的百万医疗险，可调费率的长期医疗险有着明显的优势。

因为根据法律法规要求，除特定情形外，保险合同成立后投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。因此，消费者投保长期健康保险产品后，因健康状况变化导致医疗费用风险增加，或者保险公司停售该产品，在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任，这是长期保险产品区别于短期险产品的重要之处。

可以预见的是，这对于人身险公司健康险业务将形成利好，因为只有人身险公司有资格开发长期医疗险产品，有可能会对财险公司健康险市场造成一定冲击。

近年来，车险业务萎靡，不少财险公司已经将发展短期健康险业务作为重点业务来抓。数据显示，2019年，财产险公司录得健康险保费收入840.29亿元，同比增速高达47.68%，成为增速最快的险种之一。（详见《840亿！70家财险公司竞逐健康险：Top16抢占9成市场，承保亏损高达40亿元》）

但对于很多人身险公司而言，发展此类业务，仍需要谨慎思考。

一方面允许其调整长期医疗险费率，并没有从根本上解决医疗费用控制难题，对于保险公司风控能力依然是巨大考验。

按照卫生统计年鉴的数据，2010-2018年，我国国民住院率保持年均7%的增长率；重大疾病的发生率也已经有了显著的上升，以女性为例，重疾发生率和癌症发生率，在7年间，上升了45%左右；另据再保险公司的测算，医疗险续期保单的发生率会逐年显著提高……这些都对保险公司控制医疗费用形成巨大障碍。

另一方面，上调费率并非万能选项，更像是双刃剑，调整时机的选择、调整幅度的选择均考验险企经营智慧。因为一旦上调费率，就有可能造成被保险人，尤其是健康状况较好的被保险人转投其他费率更低的产品，从而造成“劣币驱逐良币”，进一步恶化赔付率情况。