突然爆发的疫情，让互联网保险受到空前关注。根据易观千帆发布的《2020年2月移动AppTOP1000榜单》，多家险企官方APP活跃用户人数都实现正增长，例如，中国人保活跃用户人数达到291.47万，环比大增87.77%；而众安保险APP活跃用户人数为268.6万，也环比增长4.5%。此外，众安保险公布的前2月保费数据也显示，同比增速高达55%。

疫情之下，线下人与人之间的物理隔离，直接推动线上业务激增，疫情之后，传统线下业务势必强势反弹，但长达两个多月的疫情期间，人们自觉养成的更加依赖互联网生活、学习、工作的习惯，也必将长期利好互联网保险的发展。甚至有观点认为，2020年才是真正的互联网保险元年。

纵观众安保险2019年年报会发现，经过数年摸索之后，一些理论上会阻碍互联网保险长期发展的要素正在发生积极转变——保费快速增长的同时，自有平台业务占比快速提升，快速推动降本增利，与此同时，科技赋能对于提升运营效率的作用也正前所未有的展现……以众安保险为代表的互联网保险公司正一步步提高对于自身命运的掌控力度。

2020年，是不是真正的互联网保险元年暂且不去讨论，但可以肯定的是，这将是影响中国互联网保险发展至关重要的再出发之年。

2019年众安保险主要业绩指标

图片来源：众安保险2019年年报

疫情当下，传统险企全面尝试线上模式，众安保费激增55%

新冠疫情的突然爆发，给了开门红期间的传统保险业沉重一击，人与人之间因为隔离造成的物理距离的拉大，导致传统展业模式失灵，几乎所有险企都被迫将精力转向线上业务，快速引进、升级技术，通过线上晨会、线上培训、线上产说会、线上赠险等方式，留存代理人、吸引客户投保。尽管所有险企都拼尽了全力，但因为缺少日常培育，大部分险企在疫情期间新单保费大幅下滑已经基本定论。

与之形成鲜明对照，是长期专注于线上业务的互联网保险公司却在此时迎来了业务井喷——目前，监管尚未公布前2月的保费数据，但根据众安保险发布的前2月的保费收入数据来看，其整体保费增速已经高达55%。

其中，健康险保费增速尤其之快，前2月，其在总保费中的占比进一步提升至60%。

当然，众安保险健康险的爆发并非偶然，这源于其在健康生态的长期布局，2015年即已开始，尊享系列产品的成功又进一步提升了该板块的重要性，其后，布局更是进一步深入：2019年7月，斩获互联网医院牌照，同时进一步加大对暖哇科技等板块的投入力度，试图为用户提供从疾病预防、健康管理、医疗服务，到保险保障和快速理赔的一站式服务。

众安保险高管在业绩发布会上预计健康险高速发展的增长趋势还将在2020年持续，一些券商对此也表示认同，例如野村发表的研究报告就指出，在新冠肺炎爆发后，众安保险将成为在线健康保险需求激增的主要受益者之一。其将众安保险今年的健康保险保费增长预测提高20个百分点至70%。

疫情终究会过去，但疫情之下，人们养成的充分利用各类线上服务的习惯，却注定会对保险行业发展产生不可估量的影响，有观点甚至称，2020年才是真正的互联网保险元年。

2019年众安保险实现总保费收入146.296亿元，同比增长30%，在全国财险公司中的排名跻身第11位——在寡头垄断，第一梯队、第二梯队险企格局固化的中国财险市场，众安保险成为了最大的惊喜。

有趣的是，其冲破中大型险企的排名封锁之余，也形成了一种有趣的暗喻：或许科技（互联网保险），才是改变财险市场的最大变量。上一个快速打破财险市场排名的还是国寿财险，其的发展壮大依靠的依然是传统模式——凭借兄弟公司庞大的分支机构网络、人力资源优势快速开疆拓土。

透过众安保险在健康险、生活消费、车险、航旅、消费金融的五大版块的“伸缩”图景，或能一窥探互联网保险未来发力的主场与客场。从其2019年年报来看，健康、生活消费成为增长最快的两大业务板块，分别在2019年实现保费收入48.06、37.29亿元，同比增速分别为67.6%、130.8%，在众安保险全部保费收入中的占比也分别高达33%、25%，成为贡献最大的两个业务板块。

汽车生态保费收入也实现了正增长，不过同比增速仅10%。三个生态保费收入出现不同程度下降，分别是消费金融（同比增速-12.2%），航旅（同比增速-10.8%）以及其他（同比增速-31.9%）。

2019年众安保险各生态保费收入以及占比

第三方依赖症减轻，渠道费用率全线下降

保险业协会近期公布的近6年的互联网财险保费数据显示，财险公司自有平台业务占比一直在降低，与之相对应的，是第三方平台业务占比不断攀升。(详情请见《2014—2019，谁抢了互联网财险的蛋糕？》)

实际上，由于很多公司不能“自带流量”，发展互联网保险常常需要给第三方平台支付高昂的“过路费”，互联网保险的业务模式能否长期持续一直为人所质疑。

也正是因此，近年来不少险企都在想方设法加大自有平台的建设，中国平安甚至开始尝试搭建属于自身的网络互助平台，希望借此加大客户引流力度。

可以看到，2019年，这一持续困扰互联网保险业者的难题正被逐渐破解。以众安保险为例，其各个生态的渠道费用率（渠道费用占净保费的比例）相较2018年均出现了不同程度的下降。

健康险生态的渠道费用占比在改善，从24.1%降至20.8%；消费金融生态费用占比从18.4%降至12.0%；汽车生态从33.2%降至25.7%；生活消费生态从19.6%降至18.2%；航旅生态依然被渠道费用牢牢“支配”，数据显示其费用占比高达86.5%，不过相较2018年的89.2%，已经有了明显下降；其他类业务的费用率也已经从2018年的43.0%快速降至23.7%。

渠道成本显著改善，这一点对于众安保险来说无疑是极其重要的一点，因为这意味着，从依托第三方平台，到依靠内生流量，其对于用户的掌控力度正在逐渐增强。

这很大程度上得益于其不断加大自有平台建设力度。年报显示，2019年，众安保险战略性地加大对自有平台业务（即用户通过APP、小程序、公众号、手机官网等方式直接向众安购买保险产品并产生保费收入的业务）的建设和投入，2019年付费用户达到150万，实现总保费人民币11.144亿元，达到同期的5.0倍，对公司总保费贡献已提升至7.6%的水平，而2018年，这一比例还只有2.0%。

其中，王牌产品——尊享系列总保费增长至同期7.6倍，自有平台在尊享系列的收入贡献占比也相应提升至约24%，而2018年只有约8%。

众安保险在互联网新场景中持续地进行市场教育，例如保险知识的软文转发、保险教育的短视频投放，以及双十一快递延误险等营销活动，吸引用户到自有平台注册，实现保险产品尤其是尊享系列的转化。

当然，在销售的同时，众安保险也会通过平台为客户提供一系列的后续增值服务，包括保险知识、健康管理、汽车后服务等一站式服务。此外，为进一步提升互联网保险服务的体验，众安还推出了消费者权益保护的“三个一工程”，即消保及客户体验工作由“一把手”负责、消保管理工作由“一级部门”统筹，不利于客户权益的产品直接被“一票否决”。

数据显示，2019年，众安保险自有平台尊享系列用户的重复购买比例已经达到约15%（重复购买用户占比＝（自有平台尊享系列投保人为自己投保其他众安保险产品+为家人投保尊享系列产品）╱自有平台尊享系列投保人）。

费用率的降低有效推动了综合成本率的降低，2019年，众安保险的综合成本率虽然仍高于100%，但相较2018年已经有了显著下降。

对于继续降低综合成本率，众安保险显得胸有成竹，在业绩发布会上提及“2020年综合成本率改善效果预计更明显，承保端有望实现盈亏平衡”。

科技投入效果显现，对内赋能降本增效，对外输出业务收入增长139.9%

当然，对于众安保险而言，综合成本率的降低，一方面源于渠道费用率的降低，另一方面，则源于其长期以来对于科技板块的持续投入。

众安在线持续在人工智能、区块链、云计算、大数据和生命科技等前沿技术板块进行布局，旨在通过科技重塑保险价值链各个环节。2019年其研发投入达到了人民币9.769亿元，占公司总保费6.7%；截至2019年12月31日，其工程师及技术人员共计1355名，占公司雇员总数46.8%。

而这一系列的投入对于提升其经营效率的作用是显而易见的。年报显示，2019年，其全面升级保险核心系统，从无界山1.0升级到无界山2.0，可承载千亿保费规模的目标；同时，其承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上，在线客服人工智能使用率达85%，核心应用自动化测试比例达80%；以算法驱动，建立534项用户标签，实现自有平台尊享系列用户重复购买率达15%（非续保率）；在车险生态，基于视频交互技术，上线马上赔2.0，为用户提供极致理赔体验，万元以下平均结案仅需11分6秒……

值得注意的一点是，不只是众安保险高度重视科技投入，越来越多的行业主体都已经意识到科技的重要性，其表现之一就是众安保险科技输出业务的持续增长。

年报显示，众安在科技对内赋能和对外输出两方面“内外兼修”，其中科技输出板块在2019年实现收入2.697亿元，同比增长139.9%，签约客户近260家。

其中，保险系统产品共签约36家保险行业的客户（包括保险公司、保险经纪代理公司以及互联网平台）其中20家为新签约客户，16家为存续客户，横琴人寿、鼎和财险等都已经成为其典型客户。

当然，很大程度上，也正是因为持续加大科技板块投入导致了众安保险在2019年保险业务降低成本整体实现盈利的情况下，公司整体却仍未能实现整体盈利。

数据显示，2019年众安在线科技输出实现营业收入人民币2.697亿元，同比增长139.9%；与此同时却净亏损人民币3.343亿元，同比减亏1.7%。

但长期来看，对于科技的长期投入最终都将转化为实际的业务增长，以及市场地位的提升，正如众安保险首席执行官姜兴所说：“未来一家保险公司的竞争本质上是科技应用水平”。

加大健康生态布局，锁定保障型产品爆发契机；加快自有平台建设，降低费用率；加深科技赋能，提升运营效率……众安保险在2019年打出的三板斧，成为推动其保险业务首度盈利的最重要因素，这也给其他互联网保险平台发展提供了镜鉴：要有胆识，更要有内功的不断提升。

2020年，因为新冠疫情在全球范围内的大流行，对于全世界的人们来说都注定是难忘的一年，具体到国内保险业，人们也一定对此印象深刻：传统业务与线上业务的心理攻防之势在特殊情形下悄然转换，全面拥抱互联网、拥抱科技，成为行业共识。