早在《一个所有保险公司都将恐惧的对手正在浮出水面》中，『慧保天下』就曾坦言，“网络互助+保险”的模式解决了险企缺乏流量入口、不掌握客户的难题，值得引起所有保险公司高度重视。

近来的种种消息显示，一些险企已经动了布局网络互助的心思：早先是传闻众安、阳光有意投资轻松集团（旗下有轻松互助），而今天更重磅的消息落地，平安强势入局网络互助。

1月15日，平安集团旗下的抗癌互助计划“步步夺宝”在平安好医生app正式上线，宣称用户可实现0元加入，最高可获得300万抗癌报销金。截至目前，已有超过5.3万人加入。

“0元加入，0元分摊”，多管齐下避免骗取互助金

从产品条款看，“步步夺宝”有意针对目前网络互助赛道普遍关心的几个问题做出改进：高达300万元的互助金，可覆盖更多的癌症病种；公布互助保障金额计算方法；明确用户所获得互助金额不高于实际花费的原则，防止过度医疗骗取互助金；条款明确，若有争议若协商不成，应提交至上海仲裁委员会，解决争议管辖权问题……

产品介绍显示，“步步夺宝”互助计划针对18-50周岁人群，用户可通过平安好医生app加入。值得注意的是，“步步夺宝”由平安健康互联网股份有限公司设立，而非平安健康保险。产品介绍中也注明，“步步夺宝”并不是保险。

在用户准入方面，虽然“步步夺宝”宣称可0元加入，实则需要用户另外邀请两人加入才可实现0元，若直接加入互助计划则需6元/月。

保障范围及互助金方面，“步步夺宝”覆盖包含甲状腺癌在内的88种恶性肿瘤，最高互助金达300万元，是相互宝互助金的整整10倍。

在分摊金额方面，“步步夺宝”称会员可通过每天步行1000步，来换取可用于抵扣分摊费用和管理费的“健康金”，一定意义上可以实现0元分摊。

除了常规内容外，“步步夺宝”在产品条款中，增加了许多限定条件，避免出现过度医疗、骗取互助金的现象。

明确给付互助金不高于会员实际支付医疗费用的原则。此前，相互宝曾面临部分会员存在部分甲状腺癌患者过度医疗、骗取互助金质疑，而后，相互宝公开征求意见，拟将甲状腺癌剔出保障范围。借鉴相互宝的经验教训，“步步夺宝”虽然依然保障甲状腺癌，但在计划条款中明确规定“最高给付金额不超过用户实际发生的医疗费用扣除其所获补偿后的余额” 即互助金额不高于用户扣除社保、商业保险、公费医疗等补偿后的实际支出。

公布互助金计算方法。在计划条款中，明确一次性就诊应当给付的互助保障金额=（会员发生的医疗费用的有效金额-免赔额）×互助比例，（部分情况下会涉及免赔额比例，可具体参考互助计划条款），互助比例约定如下：

如用户加入时，无社会医疗保险且无公费医疗，该互助比例为60%；如用户加入时，以有社会医疗保险或公费医疗的身份参与、但就诊时未使用社会医疗保险或公费医疗的，则互助比例为60%；如用户加入时，以有社会医疗保险或公费医疗的身份参与、且在就诊时使用社会医疗保险或公费医疗的，互助比例为100%。

不同情况下设置互助比例，鼓励用户使用社保或公费医疗，言外之意或是在传递，互助只是社保和商业保险之外的补充，不能作为风险保障的主要手段。此外，产品还规定已享受互助金的成员，若退出互助计划后重新加入，则只能参与分摊，不能再获得互助金。

保险公司疯狂试探，“互助+保险”能否破解获客难题？

在相互宝的示范作用下，一度沉寂的网络互助赛道一时间热闹起来。多家互联网巨头高调入场，美团、滴滴、苏宁、新浪、360、百度等多家互联网公司推出自己的网络互助计划。互联网平台也丝毫不掩饰对保险业务的热度，轻松、水滴早已拿下保险中介牌照，而互联网巨头公司往往都有自己的金融板块，“互助+保险”几乎已成标配。

网络互助这一模式迎合了社会的对于健康的焦虑情绪，同时也贴合了国内大多数人平均收入依然较低的社会现实。有互助保障需求的人，同样也有保险需求，互助也就成为解决获客难的有效手段。

事实证明也证明了网络互助平台确实有着强大的引流能力和保险客户转化能力，水滴公司的最新数据显示，2019年全年，水滴保险商城新单年化保费突破60亿元，同比增长近600%；单月新单年化保费最高达8.5亿元；累计保障用户数超4000万，较2019年初增长超3倍。

60亿元的新单年化保费收入，已经赶超很多中小型险企，“网络互助+保险”的模式不容小觑。

“网络互助+商业保险”的模式在某种程度上已经触动了行业敏感的神经。在很多业内人士看来，其能有效破解中小险企获客难的问题。

一些险企已经开始了疯狂试探。此前，众安保险和阳光保险先后被传拟8000万美元投资轻松集团，而今日，平安集团旗下企业更为直接的上线了自己的互助计划。虽然只是间接入局，但无疑是为其他险企树立了“榜样”。