“路遥知马力，日久见人心。”

历史经验表明，经营保险业务尤其是人身保险业务是一次长跑，动辄十几年或几十年的保单服务周期，比拼的是参与者的耐力和耐心，以及敬畏之心。创立超过百年的保险公司并不少见，但在如此长周期中，外部因素也在发生剧变，需要及时调整经营方向，变换跑道。公司如人，适者生存。

泰康保险是目前国内保险业长跑的优胜者之一，20多年来，陈东升一直带领泰康从小到大、从跟随探索到创新领先、从业务布局延展到社会责任贡献，显示出超强的深度思考能力和战略布局能力。

下一步，泰康往哪里走，也是业界高度关注的问题。2020年开年之初，陈东升发表《长寿时代的挑战和机遇》，提出长寿时代、健康时代、财富时代、生态时代和共享时代五大概念，明确提出泰康要全面拥抱长寿时代，全面推进泰康大健康产业生态体系走向纵深。

未有的情况

长寿时代带来严峻挑战，保险企业也不例

何为长寿时代？按照陈东升的说法，“生育率下降、死亡率下降、寿命延长，全球几乎所有国家的人口都在变老。” “未来很长一段时间，人类社会将保持低出生率、低死亡率、长寿命、柱状人口结构的特征，这就是长寿时代。”

长寿时代不是简单的人口年龄结构的改变，从根本上来说，它是人类社会生产函数的一个极大变量，会给经济、政治以及整个社保体系带来颠覆性的影响。

人既是生产者、也是消费者，老年人生产能力降低，一般消费品消费动机减弱，平均寿命的增长会导致养老医疗支出增加。

经济发展周期的解决办法不外乎内外平衡、周期平衡、代际平衡，生产力降低导致对外贸易比较优势降低，消费降低导致储蓄投资周期难以再现，年轻人和老年人抚养比增大导致无法实现代际平衡。

当前，中国老龄化增速已明显高于世界平均水平，预计到2050 年，中国65岁以上人口将接近3.7亿，占比达到26%。其实，近年来，国人接触到的信息中，老龄化、延迟退休、未富先老等被提及的频率明显提高，人口老龄化与三期叠加的经济一并成为重大问题，决策者们和有先见之明的企业家们已经开始未雨绸缪。

中国粗出生率、粗死亡率快速下降，平均预期寿命显著提高

对保险业现有模式和产品体系来说，长寿时代将会带来巨大挑战。银保监会副主席黄洪就指出，保险公司对老年人的养老、健康方面的数据积累以及对老年保险风险规律的研究不够，目前大多数保险公司还缺乏真正开发老年人的专属产品。继续沿袭传统的产品和服务模式已经不现实。

同样保障金额的健康险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍，保费与保障水平之间的杠杆率不高，老年人购买保险的意愿较低。

陈东升的思考

长寿时代为保险业提供了难得的发展契机和新动能

企业家是善于逆向思维的人。人们一般将老龄化视为一种逐步趋近的困难，但陈东升却有不一样的深度思考，他提出长寿时代是一个状态，一种常态。传统人生的学习、工作、退休三阶段将难以为继，个体不得不面对新的就业、健康和财务的挑战，以及随之而来的养老问题，需要重新规划全生命过程的安排，进而带动社会经济、政治、文化、就业等所有结构进行调整。

如果用实例来解释这段话，日本70岁仍在继续工作的 “爷爷司机”、“奶奶售货员”就是鲜明示例。

陈东升认为，长寿时代，第一个就是健康时代。健康将取代经济，成为个体关注的第一要素和最宝贵财富。

长寿时代是人类追求健康，人人享有保健的时代，这将促进大健康产业的极大发展。他以美国作为例子，2016年，占美国人口总数16%的65岁以上人口，其医疗费用占医疗总支出的36%。

2016年美国16%的65岁以上人口的医疗费用占医疗总支出的 36%

按照陈东升的理解，健康时代里最核心的产业是医药、医疗器械、健康保险、药品流通和健康服务。

在世界 500 强企业中，美国有 15 家大健康企业，中国只有 2 家算是大健康企业。中国大健康产业具有巨大成长空间，未来有望成为最大的支柱产业。

换个说法，保险业在复业40年里，享受了改革开放时代的巨大红利，但作为幸运儿，在即将到来的长寿时代里，保险业更有希望“水涨船高”，进一步获得更大的发展契机。

除了健康产业，财富管理也是长寿时代的必需品。陈东升的观点是，财富时代也随之而来，本质就是通过投资，提高替代率，解决“未富先老”的问题。

当前，不论是我国居民财富结构上还是养老金储备上，都远远不足，以房地产为财富主体的模式并不能有效应对老龄化，养老金的替代率也不易保障生活品质不降低。因此，退休金的保值增值，成为巨大的财富市场机会。

『慧保天下』注意到一个点，陈东升讲的是挑战与机遇，与公众惯常使用的机遇与挑战反过来了，其实含有深意。

国内大部分民众对养老问题的认识不深、准备不足，习惯于过去的惯性增长思维，尚未进行心理建设。当前，中产阶级普遍担忧后代阶级滑落，试图通过学区房等手段解决此问题。但人们也许很快会意识到，如果不进行必要的健康和养老金安排，老年之后，健康恶化、资产缩水、社群离散，老年人阶级滑落的可能性更大，危害程度更高。

在，但挑战更大。陈东升的可贵之处在于，十年磨一剑的对老龄化社会进行预研，泰康早在2007年就尝试进入养老服务领域，研究能力、人才储备、观点宣导、战略发力，均不是一朝一夕就能完成的。也正因为如此，泰康在战略布局上也是最为超前的，对当下的趋势走向也是最为超然的。

泰康的应对

大健康生态体系解决方案，已经领跑一个身位

陈东升提出了旗帜鲜明的观点，长寿时代也是生态时代。生态是长寿时代的产业体系，能够满足多样化的需求。基于这样的价值判断，泰康从传统的虚拟保险业务，延伸到实体的医养健康服务领域，实际上形成保险支付端和医养服务端两大体系。

支付体系和服务体系无缝对接，形成“长寿、健康、富足”三个闭环，构建起大健康生态体系的商业模式。通过泰康生态体系里的养老社区、健康医疗和财富增值三个闭环板块，将长寿时代老年人面临的问题进行一揽子解决。

泰康在养老社区的投资尤其被业内称道：

2007 年，泰康突破传统寿险业务，尝试进入养老服务领域；

2009年取得行业首个由原保监会批准的投资养老社区试点资格；

2012 年，泰康推出行业首个对接养老社区的保险产品“幸福有约”；

……

截至 2019年底，泰康之家养老社区已落地全国 18 个城市，已成为中国最大高品质连锁养老服务集团、最大老年康复医疗集团，规划床位位居行业第一。养老社区实现了保险的可视化、有形化、可体验化，满足“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的市场需求。

伟大事业需要人才实现。陈东升认为，共享时代是长寿时代的机制，打造合伙经济，共享本质上是一种高效的激励机制。泰康将保险代理人视作事业合伙人和保险企业家，通过打造共享大平台，进行品牌、产品、培训、科技四个方面的专业赋能，将内勤视为泰康事业的合伙人，以制度确保激励和利益的落地执行，充分调动所有人的自主能动性，保证共享平台协同高效可持续运转。确实，创业20多年，泰康的稳定是有目共睹的，良好的企业文化和管理，无疑为长寿时代的继续领跑打下了坚实基础。

长寿时代的挑战和机遇，企业家看到了，政府也看到了，一年来，政策利好不断：

中共中央、国务院发布了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，提出要“健全以居家为基础、社区为依托、机构充分发展、医养有机结合的多层次养老服务体系”。

《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》提出“支持商业保险机构举办养老服务机构或参与养老服务机构的建设和运营”。

银保监会印发了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品。

银保监会副主席黄洪在国新办政策例行吹风会上透露，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》即将印发，提出完善健康保险产品和服务，积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。《意见》还特别提出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；在养老险方面，力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。可以说，保险业面临着难得的发展机遇。

最后，『慧保天下』要说，长寿时代极端重要，关系每个人的切身利益，泰康的模式也肯定是保险业参与社会服务的一个现象级事件。陈东升为泰康吹响了发展的新号角，也给行业树立了一个发展的标杆和理念。与其被动等风来，不如主动站到风来的路上。

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