宏观经济增速下降，低利率挑战全球保险业和资产管理行业，全方位且深刻地影响着保险行业发展潮流。

最直接的体现就是保费增速下降。这意味着，市场发展的重点正在扭转，从过去高歌猛进追求业务增量，到现在要转而深耕存量业务，向深度要效益。

对于保险业而言，一个旧的时代结束了，一个新的时代即将到来，对于互联网保险而言，亦是如此。

人口红利出尽之下，互联网流量红利也已见顶，叠加保费增速放缓的新常态下，前期高举高打的发展模式已经走到尽头，互联网保险开启新的转折，只有通过精细化的运营，才能谋求商业模式的可持续创新发展。

作为中国首家专业互联网保险公司，众安保险成立于互联网保险元年，成为国内互联网保险发展的鲜明标杆，在互联网保险发展的广度和深度上都进行了积极的探索，其成立四年便赴港上市，成立五年规模跻身百亿梯队，如今，又率先开启转型。

12月19日，众安举办第二届开放日活动，邀请逾千位业界人士齐聚一堂，众安保险CEO姜兴公开讲述了对于当下市场环境的深刻洞察，并奉上了面对“保险新时代”的众安式解决方案，他指出，“新保险‘精’时代”已至，需要“精耕、精益、精诚”。

互联网保险告别高歌猛进

中国互联网保险的兴盛，始终都伴随着鲜明的、高歌猛进的色彩。

业内普遍认可的互联网保险元年是2013年，彼时互联网金融快速兴起，一款理财型保险产品借助淘宝平台，在2012年底实现三天规模保费收入过亿，让保险业界深刻感受到了互联网保险的魅力，成为互联网保险崛起的一个标志性事件。

2013年，国内互联网保险业务规模迅速攀升至291亿元，同比增长8.1倍。

也正是因为理财险的高歌猛进，激发了资本对于互联网保险的无限向往，借助当时的人身险费率市场化改革以及保险资金运用市场化改革，不少中小型险企开始在互联网渠道大肆销售理财险。

与此同时，随着各界互联网思维的日益成熟，互联网不再被单纯视为一种销售渠道，而是与大数据、云计算等科技一起，被认为是改造乃至颠覆用户、产品、企业价值链乃至整个商业生态的重要变量。

正是在这种背景下，专业互联网保险公司登上历史舞台，2013年11月率先成立的众安保险更是成为其中的领军者。

由于按照监管规定，专业互联网保险公司不能通过线下渠道销售产品，因此其对于互联网保险在纯线上状态下可能的广度和深度都进行了更专业的探索，极大地拓展了互联网保险的内涵和外延。

一系列的创新由此诞生，产品方面，首先推动了线下业务线上化，简单的车险、理财险迅速崛起；场景保险的广度被大为拓展，各种互联网平台的保险机遇得以挖掘；更具互联网精神的保险产品也出现了，众安保险的尊享E生引领潮流。

与此同时，他们还不断探索运用科技手段夯实底层架构，对保险业务价值链中产品设计、营销、运营、核保核赔等服务价值链不断优化甚至是重塑。

在大量创新的簇拥下，互联网保险驶上发展高速路，吸引了一大批有头有脸的互联网平台纷纷涉足其中。截至2018年底，互联网保险规模已经达到1888亿元。

不过放到更大的视角之下会发现，互联网保险狂奔多年，但其在全部保费收入中的占比仅为6%左右，且其中大部分保费仍来自银保渠道，包括网络银行和手机银行APP。发展多年，互联网保险仍带有浓重的粗放烙印。

但随着近两年中国人口红利派生出的互联网流量红利逐渐出尽，财险公司保费增速下滑，过去那种只要占据赛道，即可跑马圈地、简单粗暴发展的时代再难重现。

财险业进入存量时代，互联网保险也进入个转折点。众安保险对此的判断是，互联网保险进入新保险“精”时代。其给出的解决方案也是聚焦于“精”—— 精耕、精益、精诚。

众安首提新保险“精”时代

放眼全球，经济增速下滑、低利率早已经是常态，互联网领域和新消费领域均进入了新时代，即“精细化”阶段，精准也成为谷歌、阿里、苹果等世界领先互联网企业形成的共识。

基于同样的认知，众安提出了“精耕、精益、精诚”的概念，在12月19日召开的以“新保险时代：开放 融合 共创”为主题的第二届众安开放日活动上，姜兴深入阐述了这三个概念：

精耕，深化场景开发，向存量要增量

当市场从增量市场转向存量市场，原来粗放式的扩张难以为继，向既有场景、既有客户深入挖潜不失为最佳选择。

在众安看来，电商生态仍然具有爆发潜力的平台，也是众安全力以赴要深度精耕的场景之一。

目前，其针对阿里电商生态提供包括退货运费险、商家保证金保险、覆盖8个国家的海外无忧退、宠物医疗险等产品，针对双11快递“拥堵”情况还率先推出快递延误红包等等，深入挖掘场景用户潜在需求，仅此一项，在刚刚过去的双11，众安保费GMV就突破了10亿元。

过去6年中，众安保险布局了生活消费、健康、消费金融、汽车、航旅五大生态，累计服务用户超5亿用户，连接超过330个合作伙伴，这些无疑都是其进一步深度挖掘的空间所在。

精益，以数据智能为核心，向管理要效益

尽管保险有标准化的产品，但具有长期核心价值的保险一定是个性化的需求，精益则代表了“精准”“精细化”“精益思维”。

简而言之就是，以用户为中心，以数据智能为核心，从产品、核保、理赔、服务、营销等全方位赋能保险价值链的改造，驱动保险精算以及风控水平提升，驱动保险公司精益管理的快速实践和落地。

以百万医疗的代表尊享e生为例，目前在保用户突破460万人，众安保险对其的打磨历程展现了追求精益的实干精神。在推出4年多时间内，前后经历14次更新迭代，增加赴日、赴美、质子重离子加油包等10种个性化加油包选项；针对慢病人群，推出了智能核保。

在营销方面，尊享e生基于用户特征分类，建立534项用户标签；通过用户年龄、性别、家庭、已购产品等信息进行算法引导，实现交叉销售增长。同时通过OCR技术以及医疗数据直连，实现70%的赔案自动化理算，理赔款最快15分钟到账。装上了“众安精灵”AI导诊，已覆盖800多种疾病，1500多种常见症；首创医疗垫付服务，覆盖83个座城市、2000多家医院。

精诚，团结一切可以团结的力量，以开放融合拓广度

保费增速虽然有所放缓，但增长依然在继续，对于众安保险而言，以开放融合的心态继续拓展业务广度依然有其现实价值，这有赖于众安保险与合作伙伴的精诚合作。

众安自成立以来，与其生态合作伙伴，从精耕场景、到连接服务、再到全球科技输出助力数字化转型，一同创新、共同发展、联动增长、利益融合。众安的每一步的发展都离不开合作伙伴的努力和付出。

新保险“精”时代一定是一个精诚合作的时代，也是一个开放、融合、共创的时代。只有精诚合作，才最大化释放生态协同的价值。

硬核科技助力行业破旧立新

“新保险时代”呼唤新技术，过去几年，保险行业不断进行信息化改造，科技成为助力行业破旧立新的关键因素。

而早在2016年，阿里巴巴创始人马云就提出“五新”，即新零售、新金融、新能源、新技术、新制造，并强调这五个“新”将对各行各业产生冲击和影响。

前阿里首席战略官曾鸣在著作《智能商业》中的表述则更为精妙，他指出，数据智能和网络协同的融合，是未来新商业文明DNA 的“双螺旋”。

“新”的背后其实是基于一场技术的革命。云计算、人工智能、大数据、区块链.....还在不断涌现的新技术热点的革新不断冲击着各行各业产业链的改造，与实体经济融合发展也更加明显，催生了更多的新产业、新业态。而演进的方向就是推动数据智能和网络协同不断地深入融合。

“未来保险公司竞争一定是科技水平、精益水平的竞争”，姜兴在演讲中表示。

事实上，众安对于科技一直投入颇多，大体上已经经历了从1.0探索、2.0开放再到3.0输出的三个阶段。

1.0阶段，可以说是其修炼内功的阶段，需要解决互联网保险海量碎片化、高并发、产品快速上线以及云端安全等基本问题，众安率先在云端搭建一整套适应互联网保险业务特性的系统——无界山。

2.0阶段，众安通过开放平台，逐步连接数百家有保险场景的线上合作伙伴，把众安的保险在向各个生态布局的同时，也给这些互联网平台进行保险业务赋能。

3.0阶段，2016年众安科技成立，将自身在运营互联网新保险的经验和技术对外输出，帮助传统保险公司转型以及支持互联网新场景、新生态涉及保险业务；而从2018年开始，依托众安国际的成立，众安又进一步将其科技能力梳理成为系统化产品和解决方案，不断向日本、东南亚等地区输出。

从近几年财报数据来看，众安在科技的投入上仍在持续加码，2019年上半年，众安研发投入为约4.59亿元，占总保费比例达到7.8%；同期实现科技输出收入约1.046亿元，同比增长约193.1%。

比如，众安今年对核心系统无界山实行了全面升级，进一步夯实其应对大规模、高并发情形的能力。作为业内首个跑在云上的核心系统，无界山6年来已累计承保逾260亿张保单。

同时，搭建数据中台，推进全面数字化运营。其中，众安研发的车点通，基于智能评分、极差分析等众多算法改善数据分析效能，可从逾20个维度对目标业务进行精细化追踪，探索问题来源，并在1秒内反馈。该系统上线半年后，近200项被追踪一线目标业务的边际成本平均降低近12%。

目前众安承保及理赔自动化率分别达到99%和95%；在线客服85%的会话由智能机器人处理；人机协作提升会话效率，人力投入不变的情况下，在线会话环比增长235%。今年上半年，众安的综合成本率下降15.7个百分点，达108.3%。

保险科技的发展，改变了原有的交互方式，当新场景、新触点、新玩法不断与车险、健康险等存量市场相遇，能否在红海市场中挖掘新蓝海？时间会给出答案。

< END >