以1998年平安保险上线为标志，中国的互联网保险伴随着中国互联网产业同步发展，尤其是2013年“互联网金融元年”以来，人们对于互联网保险的认知快速加深，从最初的“渠道观”、“流程观”、“定价观”，快速发展到目前更为全面的“生态观”，互联网科技进步推动保险业急速向前，保险商业模式也为数字技术所驱动。

这些年互联网保险究竟给中国保险业带来了哪些改变？

透过成立两周年的微保或许能说明一些问题。自2017年11月上线，微保转眼也迎来了两周年纪念日。11月28日，在北京，其举行了盛大的两周年纪念活动，是回顾总结，也是展望再出发。

对于如何发展，2年的探索，微保已经初步给出自己的答案：根植于微信生态，在“严选”模式的表象之下，主打“普惠”“普世”“善良”，在不断解决用户痛点，不断提升用户体验当中，实现价值的飞跃。这就是所谓“腾讯式保险”。

普世

互联网多通路触达用户，个人医疗保险渗透率3年升至8%

互联网经济成为近年来中国经济发展中最大的亮色之一，在一批又一批创业者倾情投入之下，中国的互联网经济已然走在世界前沿，腾讯、阿里等互联网巨头更是跻身全球顶尖科技公司之列。

在先行者的示范作用之下，政策的助推之下，中国也涌现出了大量的独角兽企业，以前所未有的速度爆发性成长。

2年时间看似很短，但对于很多中国互联网企业来说，已经足以创造“奇迹”：

2015年到2017年，滴滴每天的订单量从400万增至2000万单；

2016年到2018年，美团的营业收入从19亿元增至97亿元；

2017年到2019年，瑞幸从无到有，至今门店已经达到2500家……

顺应互联网经济发展的浪潮，近年来互联网保险的发展也高潮迭起，互联网保险保费收入从2012年的110亿元增长至2018年末的1889亿元，短短6年时间，增长了17倍。

虽然整体来看，互联网保险保费在整体保费收入中的占比依然很低，即便是2018年末也仅为5%。但看待互联网保险显然不能单单以保费论英雄。

更喜欢高频次、低件均的互联网保险市场通过各种场景触达各种用户，其最大的作用不是贡献了多少保费，而是让大量不了解保险、没有买过保险甚至抵触保险的人“入坑”，在不同程度上达成保险消费者教育。

数据显示，仅仅3年时间，国内个人百万医疗险的渗透率就达到了8%，而在美国，其医疗保险渗透率达到16%，用了整整30年的时间。

同样也是在这3年时间中，国内个人百万医疗险被保用户数从63万增长到近亿人，而在美国，至今其医疗保险被保用户数也只有4000万人。

而微保作为中国互联网保险大军中的一员，也在成立之后的短短2时间内，在保险消费者教育方面发挥了很多作用。

11月28日微保两周年之际，其公布的数据显示，上线两年时间，上亿人进入过微保，其中5500万人成为注册用户，2500万人成为被保用户。

这与微保积极拓展各种场景入口有着密切关系。除了通过微信钱包这一主流量入口之外，微保也不断探索着更多可能。

比如在微保服务的话费充值场景，用户只要充值，就可以得到碎屏险，充值越多，保额越高。

比如在乘车码的场景中，也是类似，用户用乘车码乘坐地铁越多，获得的意外险保障金额也越高。

再比如在微信的支付场景，现在在深圳，只要用户使用微信进行门诊医疗费用支付，就可以直接获得保险理赔——用户不用上传任何理赔资料，就可以获得理赔认证、获得理赔，这在全国应该都是首次。

据悉，目前微保已经规划微信生态的十个不同场景，不同的用户出于不同的目的，不同的路径接触到微保的保险，认识保险，投保保险，获得保障。

健康人群是微保关注的重点，前期推出的各种细分健康保险产品都是为了将健康人群纳入健康保障的范畴。

已病人群微保也不想放弃。在4月推出“药神保”并成为爆款之后，其又针对患病人群推出“药神保·患者保障计划”，整合包括保险在内的一系列金融保险工具，帮助患者实现高价药免息分期支付，以减轻患者购买高价药品的支付压力，降低特药用药支付门槛。

微保的数据显示，90%的人都认为保险有用，与此同时，中国保险市场渗透率仍不足10%，这意味着，在中国，未来保险依然大有可为。

普惠

高性价比产品推动市场下沉，年轻用户成互联网保险主流

普世的另一面是普惠。当传统保险经营者还在习惯于“撇奶油”，死死盯住中高端用户的时候，互联网保险却利用高性价比产品不断下沉市场。

互联网保险价格缘何可以做到这样低？原因就是创业者们充分利用互联网思维，不断打破传统保险经营的思维桎梏。

百万医疗险是中国互联网保险界献给中国保险业的一份重要礼物，弥补了国内长期缺乏平价个人医疗保险主险的空白。

其创造性地瞄准重症疾病医疗，一方面减少了大量的小额赔付，使赔付更集中于大额医疗费用支出；另外一方面则大大降低了中端个人医疗保险的投保门槛，用户花费数百元就可以获得数百万元的高额风险保障。

互联网保险的另外一个创举是，通过将年交保费改为月交保费，将低频的保险产品改造为高频的保险服务，在增加用户接触频率的同时，进一步降低了投保门槛，年缴保费数百元的产品只要月缴十几元或者几十元就可以，进一步减轻消费者经济压力。

思路上的一个转换，带来的是一大片蓝海市场。可以看到互联网保险网罗的用户多为年轻用户，也有很多来自于三四线城市，乃至广大农村地区，互联网保险也因而有了更多“普惠金融”的色彩。

微保的很多产品都是普惠金融产品的典型，“全民保”的出现，更是将这种特质推向了极致。作为一款保额50万元的医疗险产品，“全民保”最低仅需每月5元，一年也才60元，价格低到让人心动。

且其健康告知只有一条要求，被保人在投保时只要没患有癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化这六类重症疾病，均可投保该产品，真正的国民级医疗保险产品。

2019年4月上线的“药神保”主打特药保障，每月保费更是低至1元。

因为医疗险都需要患者先行支付，事后再行报销，微保的“微医保”更是推出了住院押金垫付服务，为进一步减轻用户负担。

也正是因为优惠，很多人在投保一次之后，往往还会选择重复第二次投保乃至第三次投保，甚至是为自己的家人投保。数据显示，微保用户的复购率高达40%。除去部分赠险用户，真正的付费用户，人均付费已经超过了1000元。

当然，对于保险产品而言，性价比之外，最重要的还是风控。据悉，上线2周年，微保理赔已经超过28万笔，赔付金额达到6.8亿元，由于利用保险科技输出在风险管控方面下了颇多工夫，微保大部分产品赔付率远远低于行业，只有行业整体水平的50%左右。

向善

以解决用户痛点为出发点，以提升用户体验为己任，互联网保险向善进化

保险本是一种复杂的产品，传统销售模式下，由于信息不对称，销售误导的问题尤为普遍，而保险销售人员也始终深陷社会形象差、收入低的泥淖。

互联网天然带着消除信息不对称的基因，相对线下产品要更简单的互联网保险也因此有了更高的透明度，销售误导的痼疾得以缓解。

更重要的是，互联网企业习惯以解决用户痛点为出发点，以提升用户体验为己任，这种思维方式也深刻的影响了互联网保险的发展。

2019年，腾讯以“科技向善”作为新的企业愿景，微保也提出“科技向善，保险为民”的口号，以“善良”作为决策的关键因素。而所谓善良，归根结底就是想用户所想，急用户所急，所体验的依然是一种“用户至上”的理念。

针对中国癌症发病率高、误诊率高、死亡率高、患者治疗负担重的“四大痛点”，11月28日，微保2周年活动当天升级推出一揽子的“保险+服务”风险解决方案——“抗癌全流程解决方案”。

这是业内第一次全面覆盖健康与癌症患者人群，从医疗、保障、治疗、支付四个环节提供全方位的保障方案。具体内容包括抗癌早筛服务、治疗和特药的保险保障、癌症患者的国际二诊服务，以及癌症患者特药购买的金融支付解决方案。

数据显示，中国癌症发病率低于世界水平，但死亡率却远远高于世界水平，很重要的一个原因就在于八成癌症患者确诊时已经是中晚期，错过了最佳治疗时期，通过有效“早筛”，尽早发现，尽早治疗癌症，是降低癌症病死率最根本的方式所在。

而这已经被微保确立为未来的发展重点，微保执行董事兼CEO刘家明表示，2020年微保将连接更多健康服务，提供更多的早期筛查。

产品之外，微保在细节处也处处为用户着想。微保发现有部分用户会重复投保医疗险，但在实际理赔中，重复投保并不能获得更多理赔，对于微保而言，重复投保增加了保费，但对于用户而言，这实际上形成了一种资源浪费。

针对这种情况，微保推出了“购买冷静器”，一旦发现用户存在重复投保医疗险的情况，就会进行弹窗提示，明确告知重复理赔不能获得重复理赔，将“保险向善”真正的落到实处。

“善良”让微保有所“舍”的同时，也有所“取”。大部分互联网保险平台只负责销售，并不负责保全、理赔等琐碎的服务工作，微保却在2019年3月上线了“微保管家”服务，每一个付费用户都可以获得微保管家的服务，像添加微信好友一样将其添加到好友列表之后，与保险相关的问题和服务，随时随地都可以获得解答和帮助。

从目前的数据来看，微保管家颇受用户欢迎，近七成用户在理赔的时候，都会用到微保管家全程跟进服务。

为保证服务质量，微保不断加大客服团队建设力度，目前，其客服团队已经超过百人，成为微保的第二大部门。

对于微保而言，但其发展路径与逻辑已经相当清晰，来源于用户，服务于用户，同时坚持普惠、普惠与善良，但2年的时间还只能算是刚刚起步，其根植于微信，未来还有无数可能，有待更多的探索与实践。

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