近期的防疫政策调整，以及部分地区新冠病毒感染者数量激增，让保险业界人们的工作生活短期内面临巨大变化。

舆论场上，有关新冠保险的纠纷再起，一个人的口述视频，几个人遭遇拒赔的故事，虽然事实真假难辨，但因为指向知名险企快速登顶热搜，“保险都是骗人的”在评论区频频可见，保险业再度被集体妖魔化。

现实工作生活中，高度联通的职场成为病毒扩散的绝佳场所，几天之后，不少地方，能正常打卡上班的人眼看着大幅度减少，一些工作也因此陷入停滞。除此之外，银行网点暂停营业，代理人、客户生活重心转向抗疫，又给现实工作增加了一层难度。

不过难归难，正如很多人在朋友圈晒出抗原两道杠时的坦然，在确定性的前景影响之下，人们的信心正在逐渐恢复。

近期，慧保天下调研多家在京险企及其分支机构，试图描绘出一幅后疫情时代的保险众生相。通过调研发现，本周下半段已经开始有人陆陆续续进入“阳康”新生活，问及未来，大多表示“乐观”。

01

防疫保险舆情再起，比保险销售高峰到的更早的是纠纷

防疫政策调整，一些业界人士认为这或将带动有关险种的销售。只是销售的热潮还没出现，先出现的是产品下架的热潮，以及纠纷的热潮。

先是有媒体报道称某客户投保一险企的新冠保险之后，在理赔时，保险公司要求提供CT值大于等于35的核酸检测阳性报告，但实际上核酸检测机构提供的报告中压根不显示CT值，以至于无法理赔；后来又一名男子发视频称家人给自己投保了某保险公司的新冠保险，发病后寻求理赔，却被告知奥密克戎不属于新冠，不予理赔；再后来又有媒体发文称，有消费者投保了新冠保险，在感染新冠后申请理赔时，保险公司却以“没有感染到肺部”为由进行拒赔。

虽然上述客户具体投保了哪些产品尚不得而知，但很明显，与上半年的隔离险风波类似，此次的新冠保险纠纷又发生在理赔规则方面，保险公司条款虽然写的很明白，但客户往往是从字面意义去理解保险的保障范围，且有些证明材料确实脱离了实际，导致客户无法提供有效证明，纠纷四起。

有热点的地方就有保险，似乎已经成为了当下保险经营的一种常态，尤其是各种自然灾害、灾难事件发生后，常被保险公司视为普及保险常识、激发客户投保意愿的绝佳良机。

也是因此，2020年新冠疫情爆发之后，险企先是向医护志愿者捐赠大量保险，后是扩展保险条款，将因新冠导致的重症死亡等纳入保险范畴。随着疫情形势的变化，又先后推出了各种各样的相关险种，诸如隔离险、传染病保险、复工复产综合防疫保险等等。

这些险种客观上为很多人提供了风险保障，同时宣传了保险，体现了保险公司的社会责任感，但也正是这些险种，给保险公司带来了一波又一波的负面舆情。

一味埋怨消费者不看条款解决不了问题，下次面对突发情况、未知风险，如何设计产品既能满足人们的需求，又能尽可能降低销售误导风险、舆情风险，才是必须要思考的话题。

02

AB班轮岗、居家办公，部分地区部分保险机构基本停摆，业务暂时休克

为应对新冠疫情，不少公司、分支机构采取积极应对措施，尽可能放缓感染速度。一类是全员居家办公，或者是采用AB班轮岗制，控制到岗率，同时严格抗原检测；另一类则是实行主动报告制，员工一旦发现自己感染或者家人感染即可申请居家办公，以自己上传的抗原检测结果为准。

整体来看，经历了过去三年的抗疫经历，各公司无论硬件、软件，还是员工本身，都已经很好地适应了线上办公的形势，但感染人数的快速增加，值班员工的减少，还是给正常经营活动造成了一定的影响。

尤其是一些保险公司的负债端，目前压力巨大。一方面，一些代理人处于病程中，没有精力再去开展业务，更重要的，很多客户也处于自己感染或者家人感染的焦虑状态，大多还无暇顾及投保保险的问题。

对于一些侧重于银保渠道的中小公司来说，影响就更明显一些，去年的互联网人身险新规叫停了很多公司的线上经营渠道，现在更多依赖银行线下网点，但因为很多银行网点都暂停营业，导致这一部分保费收入出现短时间急剧减少的现象。即便一些银行网点仍然保持开业状态，客流量的急剧减少，也影响了业务的正常开展。

03

部分险种核保规则尚未及时调整，影响业务发展

“炒停售”制造焦虑，似乎是屡试不爽的一招销售妙计，增额终身寿的“炒停售”刚刚过去，利用新冠病毒炒停售的操作又开始引领新一波潮流。

新一轮炒停售的借口是“一旦罹患新冠，投保保险就将被拒保，所以趁着还没有感染，赶紧投保”。

实际上，被这些代理人夸大的事实是，在2020年的新冠疫情爆发后，由于当时病毒毒性较强，重症率、致死率确实较高等，基于此，部分保险公司确实针对新冠病毒感染，对健康告知、核保规则等进行了调整。

有的公司的核保规则明确感染过新冠病毒后，投保须走人工核保，一案一议。例如某司就规定，投保时正常健康告知，如实告知症状，是否有住院治疗，多长时间康复等，须经人工核保，一案一议。

多数公司则采取视患病不同程度，采取不同期限的延期处理，延期时间从数周至一年不等。例如，有公司规定，无症状感染者，核保尺度是观察两周左右，视健康状况延期承保，中症以上原则上不接受投保；也有公司规定，新冠肺炎轻症、普通型的，治愈出院三个月后可投保；另一家公司则规定，轻度痊愈3-6个月后，重症痊愈至少12个月后，可人工核保，综合评估。

在疫情防控政策不断优化，感染人数快速增长，最终大部分都将感染的预期之下，这样的核保规则显然已经不再适用。加快调整，防止对业务前端产生负面影响，已经成为保险行业的当务之急。

对此，有公司表示，核保规则的调整已经开始。

04

预计开门红将延期，后疫情时代，行业或加速分化

除了新冠感染过快之外，业界目前最忧虑的是开门红问题。

一年一度的开门红已经悄悄拉开帷幕，开门红，红一年，作为保险公司一年一度最重要的经营节点，在今年却与疫情防控政策调整意外撞期。

一些公司开门红已经开始，如今多数人却处于居家防疫状态，展业相较以往难上加难。

更重要的是，很多专家均公开预测此轮感染要在2023年1月中下旬才能达到峰值，而1月22日又将开始春节假期，这意味着整个1月——开门红最重要的时间段，都将在防疫与假期中度过，往常年最重要的业绩高光时刻，保险公司将完整错过。

多位业界人士均认为，业绩压力之下，今年的开门红一定会根据疫情防控情况有所延期，重点移至2月甚至3月，这也将导致保险公司全年业绩高峰发生变化，打破往 年的开门红节奏。

短期来看，疫情防控政策对于保险行业的影响是巨大的，不少地方人流进一步降低，很多机构的业务基本已经陷入停滞状态。

但长期来看，这些短期的负面影响终究会逐渐消弭。随着疫情防控政策调整后，人们的工作生活逐步回归常态，经济逐步回暖，确定性不断增加，以及开门红的延期开展等，业界普遍认为疫情防控政策调整对保险业全年业绩影响有限。

不过，一个现象也值得关注，即后疫情时代，行业的分化或将进一步加剧。

在与疫情抗击的三年中，也是保险公司负债端、资产端双重承压的三年，不少公司疲于应付业绩，未能就未来发展打下伏笔，公司内部的深层次问题不会随着疫情管控政策的调整而有所改观，很多以“疫情”为理由出现的问题，在去掉疫情这一干扰项后，仍然会大量存在。

另外一些公司则不同，三年时间一直在力推转型，当疫情的影响逐渐退去，随着经济的回暖，这些为转型所作出的努力，最终将迸发出更大的能量。

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