2022年3月31日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）在京召开健康险专委会年度工作会议，正式发布《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题报告（以下简称《报告》）。《报告》聚焦三大重点研究方向，一是深度分析商保目录对于健康保险和整个医疗卫生体系的预期价值，提出商保目录发展的定位与指导原则；二是全面梳理国内外医保目录、商保目录的实践经验，总结当前我国商保目录探索阶段的特点与不足；三是提出未来我国商保目录的模式和标准发展方向，形成分阶段的方案建议，为后续商保目录的具体实施落地提供指引。
镁信健康作为课题组成员，参与研究和撰写本次报告，为课题研究提供了详实的第三方观点和经验材料，助力商保目录的多方探讨和建立完善，进一步推动商业健康保险的长期发展。
作为行业领军的创新型医疗健康服务平台，镁信健康致力于打通患者、药企及商保公司，推动金融工具和医疗领域深度结合，在特药险、惠民保等创新业务的发展中，为众多产品提供了“特药保障责任”，在医保目录之外进行了长期的研究和探索，积淀了丰富的产品及实践经验。
建立商保药品目录成为行业共识，健康医疗产业多方合作模式逐步成型
2021年10月16日，中国银保监会在《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中明确提出“探索建立商业健康保险药品目录和诊疗项目目录”。在此之前，市场一直在持续探索建设商保药品目录，截至目前已经涌现许多款包含特药保障责任的创新保险产品。以2019年镁信健康提供药品目录推出的独立特药保障产品“药神保”为开端，基础版产品将国内已上市但未纳入医保目录的全部抗癌药品纳入保障。
后续2020年“惠民保”爆发式增长，经过由镁信健康最早在苏州“苏惠保”等产品特药目录的初期探索，到参与2022年杭州“西湖益联保”医院外特药目录设计涵盖28种常见重大疾病创新特药、3种罕见病用药，医院内药品目录包含433种医保外药品。特药保障作为针对目录外高额药费保障缺口的重要补充，发展至今药品目录俨然已经成为惠民保保障责任的标配，据新浪财经统计，2021年全国投保及在保状态的157款惠民保产品中，有特药保障和特药目录的就有127款占比80%，且呈现以正面清单的形式将治疗肿瘤、罕见病的医保目录外新药纳入保障的主要趋势。
随着包含商保目录的保险产品不断增多，保险机构及第三方平台在药品目录设计、医药行业合作、药品数据测算方面积累了越来越多的经验，开始探索专业化、机制化的经营之路。尤其是“惠民保”业务的发展，对既往症人群的覆盖、对医保内外费用覆盖等特征，且由政府参与公信力背书并开放医保个账支持的经营模式，也吸引了越来越多医药、医械等厂商和相关行业的参与。
目前商保目录还在初期探索阶段，但随着保险产品的不断升级，药品目录也在向多样化、精细化方向演变，正面清单、负面清单、大目录、小目录、分类目录等多种形式开始出现，商保药品目录的形成机制开始从自发建立的碎片化走向多方参与的机制化，建立、健全商保药品目录逐渐成为行业共识。
建立完善商保目录制定标准，需第三方平台共同参与
《报告》显示，我国商保目录尚处于早期阶段，在核心要素、建设流程、风险管理等方面还未形成成熟机制。商保目录的建设体系需综合保险、医疗、医药、卫生经济学等多方的专业能力与相关利益，既非一朝一夕可完善，也难以由单一行业或企业完成。
完善的遴选机制和全面的遴选维度需要对药品做出经济性测算以外的考量，因临床价值、药物经济学等方面的专业性要求较高，所以目录的制定需要综合性的多方主体参与。包括：临床和药学主体，负责药品临床应用价值和药物经济学评估模型的制定；保险相关主体，负责商保产品定价评估模型的制定和药品配套数据分析工作；引入相关第三方公司，负责提供技术支持、增值服务等。
短期来看，商保目录是促进商业健康保险产品升级的重要工具。长期来看，商保目录是商业健康保险介入医疗行为管理，建立与医药产业话语权和议价权提升基金管理效率，发挥行业价值的核心基础。第三方平台在参与商保目录定制中主要起到连接器的重要作用，连接医、药、险，促进产业融合，促进产业高质量、可持续发展。另外，搭建起国内外药品及耗材数据库，对全球现有的好药、新药进行实时跟踪，以全面整体的视角进行特药品种比较，最终筛选出符合预期保障责任设计的药品。同样在健康管理服务中，提供如药品管理等健康服务，不仅提高药品可及性，还从服务端增强用户粘性，达成供给端和需求端多方共赢。
保险业协会秘书长商敬国表示，为推动行业向长期化、多元化、可持续化方向转型，必须要在顶层设计上做好规范化布局，建立体系化的商业健康保险目录十分必要。
镁信健康在商保目录定制中持续探索，促进优质医疗健康服务资源和保险产品的深度融合，融合医、药、险优势资源互补，为用户及家人提供更加全面、经济、优质的医疗健康服务，助力国家建设多层次医疗保障体系。未来，镁信健康还将为体系化商业健康保险贡献镁信视角和力量，更好地满足人民群众的医疗和保障需求，达成多方共赢促进产业合力发展，持续提升民众的健康水平。
