自2016年百万医疗险获得爆发式发展以来，商业医疗险产品在健康险市场的占比不断提升。有预测显示，2023年，国内商业医疗险规模保费预计将达到4300亿元，占比或将首次超过重疾，成为健康险行业第一大险种。

医疗险的大发展，对保险公司经营提出了更高的要求——相较于更类似于寿险、仅需一次或数次赔付、服务内容相对简单的重疾险，医疗险对于专业服务能力的要求明显更高，不仅产品设计复杂，在实际运营中，还要与“各自为政”的社会保险系统紧密衔接，精准管控风险，链接多种服务，同时，其与客户的交互频率也大幅提升。

正是因为专业能力不足，过去很长一段时间，保险市场发展商业医疗险的意愿普遍不足，且由于无法与社保支付紧密连接，社保与商保割裂成两个生态，商保长期徘徊在主流医疗支付体系之外，在多层次医疗保障体系中发挥的支付作用长期被忽略。于客户而言，商保独立于社保、先自付再理赔的模式，导致支付慢、支付难，亦严重影响服务体验。

如今，划时代的商业医疗险直付服务终于出现了。近日，镁信健康召开新闻发布会，正式推出“一码直付”服务，投保相应产品的客户无须先行自付资金，只需一个二维码，即可在全国两万家以上的二级及以上医院享受就医住院服务，彻底颠覆以往险企“垫付”服务逻辑，让保险业内外心心念念的“先就医、后付费，办住院、免押金”真正走进现实。更重要的，其真正打通了“医疗服务的最后一公里”，以支付功能有效串联起各种服务资源，有助于行业构建医疗生态闭环。

如果说百万医疗险的出现，通过改进产品设计，推动了医疗险产品的第一次爆发，那么镁信健康的“一码直付”则将通过改进理赔体验，进一步助推助推医疗险快速增长。

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“一码直付”实现三大突破，致力改变中国商保理赔支付生态

谈及商业健康险服务痛点，与社保割裂，须客户先行自付或险企垫付，最后再递交各种资料单据申请理赔的流程，无疑首当其冲。

理赔是保险最重要的服务环节之一，而目前保险理赔的主要方式为事后理赔、先行垫付、保险直付。其中，前两种最为常见，但在理赔过程中，由于等待时间长、理赔资料多、流程繁琐等种种原因，客户的服务体验普遍不高。

近年来市场上也有保险公司积极探索保险直付，目前主要服务于年保费万元以上的中高端医疗险客户，遗憾的是，由于各地医保政策的不同、需要在固定医疗机构就医，甚至需要预约才能实现等限制，真正的“直付”往往只能在局部区域实现，并不能满足大多数普通型商业保险参保客户的理赔需求。

如今，镁信健康推出的“一码直付”平台拓展了覆盖区域，打破了上述理赔模式的多种限制，真正实现了理赔的颠覆式创新。

据介绍，通过镁信健康的“一码直付”平台，投保了相应产品的客户只需三步就可以实现“先就医、后支付”，享受“免押金、先住院”服务。具体而言：

第一步，激活权益，保险客户在“一码直付”平台进行服务领取，授权登录并激活后绑定保单信息；

第二步，用户向一码直付™网络内医疗机构或药房出示直付二维码，展码支付，完成就医或购药；

第三步，就医完成后，出院情况下，若是有医保的客户，先用医保卡支付再刷二维码，若无医保直接刷码结算即可。出院后客户只需上传出院小结、发票等理赔资料，系统后台自动完成理赔与自费部分理算。

相较于以往的保险直付、垫付服务，“一码直付”带给客户的服务体验是前所未有的：

突破1：

医疗网络广域覆盖：公立医院可用，2万+医院，门诊可用，住院可用，药房可用

突破2：

极致商保支付体验：无需自付，全额授信，秒级审批，极简操作

突破3：

保险风控全面升级：支付科技风控，保险信用体系，理赔风控前置

相对于客户先行自付与保险公司垫付，“一码直付”实现了一个二维码交费用、交押金，首次入院即可申请，患者无需自付按照账单给到客户全额授信，客户也无需使用自有资金垫付，没有任何门槛和障碍为客户提供就医资金，缓解自付压力和就医压力，能够让客户心无旁骛的安心治疗。此外，由于定向定额，风险全程可控，可秒级批复，时效性强，客户体验相当丝滑。

相对于仅能绑定高端医疗保险的直付服务，“一码直付”直接将保险产品种类拓宽到中端医疗险、百万医疗险、惠民保和特药险等等，让普通商保参保客户也能一同享受快捷便利的保险直付服务。

相对于只能覆盖部分区域部分医院的保险直付服务，“一码直付”还大大突破了区域限制，其实现了广域医院及药房全覆盖，据镁信健康总裁王润东介绍，高端医疗险往往只能覆盖中国1.1%左右的医疗机构，而镁信健康的“一码直付”可以覆盖两万多家二级及以上中国医院，与保险公司医疗服务条款中的服务范围基本重合。

相对于服务场景有限的保险直付服务，镁信健康的“一码直付”还解锁了多种医疗场景，除住院场景外，门诊场景、药房场景也都在积极开发中，以满足各种形式的保险支付需求。

“一码直付”的推出，将商保的核心服务从“理赔”彻底转向“支付”，以前所未有的模式突破现有医疗支付桎梏，链接广域医药机构，致力于创造优质服务体验，彰显了镁信健康作为保险创新支付平台的勃勃野心，在发布会上，王润东直言：“当前只有1%左右的人能够享受高端医疗保险的直付服务，而我们的目标就是要让其余99%的人也能享受商保直付服务，再也不用先行自付”。

谈及发展目标，王润东指出，公司希望用2~3年时间覆盖一半重疾险、医疗险。

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保险科技实现全流程智能 让“一码直付"高效安全成为可能

站在客户的角度考虑，想客户之所想，服务至上是赢得客户青睐的重要原因，现阶段客户关心的不只是产品，也更加注重服务态度与服务质量，产品是硬实力，服务则是软实力。

“一码直付”平台是从客户需求角度出发，以服务+科技不断创新才打造出的颠覆现有的商保支付模式，而在医疗支付方面取得如此成果，离不开镁信健康创立来不断探索创新的科技优势与积累的丰富经验。

2017年，镁信健康正式成立，致力于成长为提供先进医疗服务和多元支付解决方案的公司。在提供医疗服务方面，镁信健康在推动特药险、惠民保创新研发与服务支持方面做出诸多贡献，截至2023年底，其惠民保业务版图已经拓展近160座城市，服务惠及近2亿人。

在多元支付解决方案方面，其在成立伊始就推出了首个高价值药品可及性与一体化支付解决方案项目，2019年在海南博鳌乐城管理局还推出了“创新支付商保平台”，2021年镁信臻享（原康付健康）正式上线，首年服务人群近百万……

经过7年发展，如今的镁信健康已经成长为一家提供先进医疗服务和多元支付解决方案的综合性服务公司，逐渐构建起涵盖患者服务、商业保险服务以及药企服务的“医+药+险”多元化业务体系。“一码直付”正式推出，更是标志着其在多元支付解决方案方面再度迈出历史性的一步。

镁信健康副总裁尹华春在接受采访时表示：“该产品设计的初衷是想打造一个极致体验，让买保险的客户、被保险人可以通过一个二维码实现就医和支付、理赔。”

镁信健康通过付费方式进行技术革新，制作了定向的二维码，从所有商户都能使用的，革新为专人专项和专门的场景可使用，当客户在医院使用该服务，保司就能知道客户具体在哪所医院就医，第一时间掌握客户的信息。

而这样的支付方式除了给客户提供好的理赔体验外，还可利用技术优势实现理赔前置，提高理赔风险管控能力，从就医开始上传资料，做现场理赔，形成线上一站式的理赔流程，后续出院提交理赔材料由平台完成全部理赔结算，保司全程都可以通过刷码记录了解实际就医情况，况且一院一码，互不通用，可以大幅度杜绝虚假医疗报销的现象。

实现“保险直付”一直是健康险从业者的理想之一，但长期以来，行业未出现突破性进展，在社保主导的医疗支付体系中，商保低调扮演着边缘角色。如今，镁信健康“一码直付”的推出，让行业多年的心愿、努力终于有了回响，这背后是镁信健康多年如一日的坚持，聚焦解决医疗服务痛点，聚焦商保支付改革，构建真正的医疗服务生态闭环，以及日积月累的技术革新。

对于“一码直付”中的各种黑科技，由于涉及公司机密，镁信健康介绍的并不多，但据王润东介绍，“一码直付”中诸多巧思、关键技术皆为镁信健康原创，为此，该公司已经申请多个专利。

有公开资料显示，镁信健康自主研发了基于数据沉淀的M.I.X保险服务智能平台，将全链路智能采集、智能风控、智能理算、智能支付贯穿到整个就医和理赔环节，让“商保就医，无需自付”成为可能。

据悉，镁信健康M.I.X保险服务智能平台通过集成的多模态技术和增强检索技术，可实现高效、智能的风控流程处理，利用定制化多模态技术，深入理解和分析海量理赔规则和知识，能根据理赔材料自动推理判断，依据规则计算出合理的理赔金额或建议，提高理赔处理的速度和准确性，降低运营成本。

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开启商保直付新时代，助力健康险实现创新飞跃

近年来，由于重疾险基本普及、费率不断提高、个人代理人队伍萎缩等原因，国内长期以重疾险为主的健康险市场开始面临重大挑战，2023年，我国商业健康险市场保费规模为9035亿元，较去年同期增长4.4%，已连续三年增速处于个位数区间。

其中，重疾险新单保费自2018年达到1000亿峰值后，已连续5年出现下滑，2023年新单保费将进一步腰斩，预计仅剩200亿元水平。

与此同时，在百万医疗险的引领之下，保费更低、保额更高的医疗险开始出现爆发式的增长，市场地位不断提升，特药险、惠民保等创新型医疗险产品更是层出不穷。预计2023年，医疗险规模保费预计将达到4300亿元，占比或将首次超过重疾，成为健康险行业第一大险种，且在人口老龄化、客群需求分化之下，中高端医疗险、普惠型医疗险都将迎来新的发展机遇。

如果说百万医疗险是通过改进产品设计，尤其是抬高理赔门槛，降低服务频次，“绕开核心难点”来保障医疗险的低价与服务，进而助推医疗险的大发展。那么镁信健康“一码直付”的出现，则是啃到了保险理赔直付这一真正的硬骨头——面对消费痛点，镁信健康没有选择绕行，而是直面现状，在各种约束条件之下，利用创新支付手段，与先进技术加持，实现了保险理赔直付服务“质”的飞跃。

可以预见，伴随“一码直付”服务的全面应用，服务水平的显著提升，健康险，尤其是医疗险在未来依然大有可为。

同时值得注意的是，镁信健康“一码直付”的推出也符合当下保险业目前的发展潮流——以服务促业务，为行业健康险高质量发展创造了新的可能，开启了理赔服务新时代。

具体而言，其在客户、公司、行业三个层面都具有重大意义，不仅简化理赔流程便于客户理赔结算，智能高效的风控系统也对客户隐私安全有所保障，大幅提升了理赔体验；还可以帮助保险公司实现产品创新并提高服务效率，更有望改变中国医疗险理赔支付生态，以“先就医，后支付”推动保险消费升级。

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