前端车险分,后端定损宝,蚂蚁要干什么?公司动态

慧保天下—专业保险信息服务商 / 慧保天下 / 2018-12-19 10:39 /
“ AI、黑科技; 减少定损员50%工作量; 能覆盖60%的保险索赔案件; 每年为行业节约成本20亿元; 为车险业减少10%-20%理赔渗漏…… ” 车险分之后,蚂蚁金服保险布局中再添一大杀器——定损宝。6月27日,40多家保险公司高管齐聚北京南四环一4S店,围观“定损宝”发布会,全场座无虚席。 从当年的退货
 

AI、黑科技;

减少定损员50%工作量;

能覆盖60%的保险索赔案件;

每年为行业节约成本20亿元;

为车险业减少10%-20%理赔渗漏……


车险分之后,蚂蚁金服保险布局中再添一大杀器——定损宝。6月27日,40多家保险公司高管齐聚北京南四环一4S店,围观“定损宝”发布会,全场座无虚席。


从当年的退货运费险、家财险、意外险等非车险的崛起,到今天的车险分、定损宝,作为互联网巨头布局保险最快、最深者,蚂蚁金服一举一动皆能引来行业侧目。尤其是在参股众安保险、收购国泰财险、设立信美人寿、成立数百人蚂蚁金服保险事业群等诸多保险布局后,阿里系带给行业创新惊艳的同时,似乎也激发了行业一种对庞然大物的忧虑情绪。


这一次,凭借技术实力拉低传统保险巨头方才具备的技术、服务等软硬壁垒的同时,蚂蚁又为保险描绘了一幅怎样的画像?


蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭介绍“定损宝”


车险分之后,蚂蚁金服再推“定损宝”


推出旨在帮助保险公司实现车险精准定价的 “车险分”之后,仅隔一月,蚂蚁金服再推一项黑科技,“定损宝”,意图帮助险企提升定损效率。


问题来了:定损宝究竟是何方神圣?


蚂蚁金服官方回答:“定损宝”应用了深度学习图像识别检测技术,用AI(人工智能)充当眼睛和大脑的作用,代替定损员的技能与工作。


从现场演示的情况来看,“定损宝”的操作相当便捷:事故现场,查勘员打开手机支付宝APP,就可以进入“定损宝”界面,按照指令拍照并上传后,“定损宝”会通过部署在云端的算法识别事故照片,与保险公司连接后,在几秒钟之内就能给出准确的定损结果,包括受损部件、维修方案及维修价格。


同时,定损宝还会给出理赔之后第二年车险保费可能上涨的金额,以帮助客户做出是否理赔的决定。此外,客户还可以通过“定损宝”查找附近的4S店以及汽修厂,及其相应的报价。


蚂蚁金服首席科学家漆远介绍“定损宝”定损原理:


第一步:噪声去除,反欺诈;

第二步:目标检测,原因判断;

第三步:程度判断,目标跟踪;

第四步:目标分割,决策生成。


“定损宝”发布会现场,蚂蚁金服还效仿围棋人机大战,组织了一场定损员与“定损宝”的人机PK,从某保险公司的数据库中随即提取12个理赔案例的现场查勘图片,由“定损宝”与6名资深定损员进行现场PK,并对定损结果进行对照。当然,其所使用的零部件报价均出自同一家保险公司。


现场演示显示,12个案例中,“定损宝”与定损员仅在两个案例中存在分歧,经6名定损员合议,两个存在分歧的案例中,一个是定损员不够准确,一个是“定损宝”不够准确。蚂蚁金服称,“定损宝”的准确率已经达到了98%以上。


不过在速度上,“定损宝”要远远高于定损员,12个案例,前者用时6秒,后者用时6分钟。


围绕“定损宝”,『慧保天下』与多位业内人士进行了交流,他们在对“定损宝”的识别效率进行赞赏之余,也表达了一些疑虑:


目前只能处理外观损伤,对此,尹铭称60%的车险损伤都是外观损伤;

从现场演示来看,在某些细节问题的识别上可能还存在改进的空间;

目前还需要依赖线下查勘员进行现场查勘,对此,尹铭称未来的目标就是任何人都可以自行拍照定损;

保险欺诈的手段是多种多样的,但定损宝目前只能根据图片进行识别,这可能是不够的;


至于很多定损员所关心的是否会失业问题,多位业内人士认为短期内还不会,但简单、重复的工作最终会为科技所取代是大势所趋,定损员应及时为自己谋划出路。


投向第三方科技平台,中小险企费用竞争困局或依旧难解


“定损宝”的出现,对于很多深陷价格竞争而无法自拔的中小险企来说,似乎是一种福音。


如果不出意料,新一轮的商车费改将很快在全国范围内推开,大部分地区将实施“单75”政策,部分地区实施“双75”政策,河南比较特殊,一系数最低为“75”,另一系数最低为“80”,深圳最为开放,直接实施“双70”政策。


但无论是采用何种费改方案,整体的效果是类似的:自商车费改实施以来已经有所降低的保费充足度将进一步降低,而前一阶段有所下降的赔付率则会因为保费充足度的下降而有所抬升,保险公司的费用空间势必被进一步压缩。


在这样的情况之下,保险公司,尤其是中小保险公司要想实现盈利,就一定要进行差异化的经营,技术优势在此刻得以凸显。


面对费改,不同体量公司的态度是截然不同的,大公司希望费改能够一次性到位,即彻底放开价格管制,因为其往往占据技术制高点,对于风险能够进行更好的识别和管控,而对于技术能力不足的中小险企来说,如果费改一次性到位,无疑是一场灾难。


大公司资金实力雄厚,完全可以自行研发,而对于广大的中小险企来说,研发新技术则意味着巨大的成本,依托第三方平台无疑才是最现实可行的路径。


但也有业内人士认为,开放性的技术升级并不能令险企摆脱费用竞争的厄运:“一家公司掌握先进的技术,可以称之为优势,当所有的公司都可以使用这些技术时,还能称之为优势吗?”


同时还有业内人士指出,很多小型保险公司可能根本无法享受到这些技术所带来的便利,因为很多中小保险公司的车险销售都是通过中介渠道完成的,而理赔也都进行了外包。


“归根结底,对于保险公司而言,要想摆脱无休止的费用竞争,最重要的还是要自己掌握客户,同时构建服务壁垒,这样,才能通过对于送修资源的分配,制衡销售渠道,而这是一项新技术所无法解决的。”某小型财产险公司人士这样总结。


阿里的保险画像:以技术拉低企业壁垒重燃了中小险企希望的同时,也令大公司产生更多芥蒂


从当年的退货运费险、家财险、意外险等非车险的崛起,到今天的车险分、定损宝,阿里系带给行业创新惊艳的同时,似乎也激发出一种对庞然大物的恐惧。尤其是在参股众安保险、收购国泰财险、设立信美人寿、成立数百人蚂蚁金服保险事业群等诸多保险布局后,这种猜测、质疑更深。


对此,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭的回应是:


保险作为蚂蚁金服techfin战略下开放的重要领域,要做的是“保险科技”,未来将专注做技术,用技术助力保险机构,以此更好地服务个人消费者和中小企业。


更好的服务于中小企业或许还有另一种解读,将打破了马太效应明显的传统巨头们搭建的技术、网点、服务等软硬壁垒。


全国中小财产保险公司联席会主任、华安保险总裁童清的声音应和了这一观点,也反映了当前中小险企必须找到外力突破的现实境况。


“对中小公司来说,中小公司风险识别和防范的服务能力严重不足,有了定损宝这个产品,对解决中小公司存在的不足方面有着非常重要的现实意义,能帮助中小公司更快、更好的盈利。”


没有网点优势、资金实力、品牌优势,技术实力、人力储备也不够等诸多先天不足的情况下,中小公司如何与传统巨头险企竞争?参照发达市场商车费改经验,市场集中度趋向大公司会成为一种必然,届时中小险企生存更为困难。


如此推演未来,可能会有更多的保险公司依赖蚂蚁这一平台,更多的保险数据涌入蚂蚁。反过来,更丰富的数据和技术能力也不断提升接入险企的服务水平和消费者体验,导致更多的险企接入蚂蚁平台。


一个看似互利互惠的循环,行业的不安,尤其是大公司的芥蒂到底来自何方?恐怕来自阿里本身所拥有的那几张牌照,令之无法判断阿里在做大保险行业后,会否争利险企?

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