慧保知道｜中短存续期坍塌、银保期缴迅猛—— 监管何所思，险企何所为？公司动态
让我们来提问吧！ 无论你是谁， 来自哪儿， 做着什么， 你都可以提问， 提问任何问题。 让我们来回答吧！ 无论你是谁， 来自哪儿， 做着什么， 你都可以回答， 回答任何问题。 《慧保知道》是『慧保天下』新推出的一档问答栏目，暂不定主题、不论身份，都可以来提问和回答。 可以是战略方向、策
无论你是谁，来自哪儿，做着什么，你都可以提问，提问任何问题。无论你是谁，来自哪儿，做着什么，你都可以回答，回答任何问题。《慧保知道》是『慧保天下』新推出的一档问答栏目，暂不定主题、不论身份，都可以来提问和回答。可以是战略方向、策略路径、业务实操层面，也可以是数据查询、消息确认、八卦交流，甚至保险买卖指南，每一个认真的提问，都理应得到毫不糊弄的回答。不一定有标准答案，但也是一种观察行业的视角，一种知识体系的构成。银保未来3年的发展会怎样？高现价产品期限延长，银行长期的产品偏好会转型吗？还是转做基金、做银行理财，将保险业务晾在一边？
未来基于现在，现实源于过往。要谈银保的未来，恐怕还得翻翻历史。从兴起到称霸江湖，银保也就花了10年时间，但2010年的“90号文”让保险公司驻点经营成为了历史，2014年4月起每个银行网点合作的保险公司又不能超过3家。一时间，习惯传统模式的老公司深感银保难以为继。老七家中，国寿必须确保“市场份额”，这是当老大哥的政治任务；人保寿在成长中，集团和各方都需要它做大；其他五家没有太多负担，纷纷选择战略收缩，放弃规模，注重价值。也正是在这个银保何去何从的关键时刻，银行系保险公司“背靠大树好乘凉”，以安邦、生命、华夏为代表的“资产驱动负债”险企也闪亮登场，短短2年时间，银保市场俨然形成了国寿、人保寿大旗掩映之下，资产驱动负债型险企、银行系险企群魔乱舞的局面。
由此可见，银保这个市场，就是江山代有人才出。未来3年，你更多还是会看到传统公司在个人代理渠道的各显神通，但在这个行业高管始终将获客、引流挂在嘴边的年代，不用队伍，出个好产品就能大量沉淀客户的银行渠道，肯定还是中小公司，特别是刚成立的小公司快速崛起的不二法门。至于银行长期产品偏好，银保这些年的发展历史早就说明，银行的柜面是个短平快的战场，隔着大玻璃说清楚长险条款并不容易。但是泰康主动放弃柜台战场，主攻私人银行，新华这个唯一一个可以与国寿在银保跳双人舞的公司，也开始放弃规模，玩期缴，真的是主动甘于寂寞，潜心提升价值。因此，长期产品偏好，变与不变，关键还在保险公司，银行作为一个分销点，只能是顺势而为。但是看官要注意一点，假设“双录”这个动作全面推开，那长险产品的销售，银行恐怕还真是要痛苦好多年。但是不管如何，只要保险的手续费在中间业务收入中还算是高的，只要资本市场还是不温不火，银行从主观上就依然会火急攻心，就还是会想要做好银保保证中收。但客观上，销售能力的提升真心是任重而道远。一般来讲，开门红结束后的4月份，是公司业务节奏调整的重要窗口期，但近几年，银保渠道的业务发展逐渐形成了一种新的节奏，那就是大部分公司选择开门红期间全力发展趸缴业务，力争一口气将规模预算码完，然后掉过头来慢条斯理发展期缴。今年的4月份，这一特点就显得尤其突出。3月21日，保监会正式发布《关于规范中短存续期人身险产品有关事项的通知》，个中滋味感受最为深切的就是中短存续期产品最为集中的银保渠道了。因此，4月一开始，我们就看到了华夏、生命等公司银保期缴迅猛发力。4月，华夏银保期缴同比增长近30倍，生命银保期缴也增长了超过15倍。这种几何级数增长，不可能是业务发展的正常状态，数据背后更多地反映了这些公司，在一季度趸缴大杀四方的同时，早就做好了发展银保期缴的产品和销售预案。在这里，如果你再有心研究下这些公司个险期缴的4月表现，比如前面提到的生命人寿，单月个险期缴环比下滑50%，你就能深切感受到银保期缴的环比增幅有多强劲了。当然，增速是建立在基数上面的一种动态反映，有人可能觉得，增速快仅仅可能是因为基数低，毕竟去年这个时候，资产驱动负债型公司，恐怕真没有静心修炼银保期缴的耐性。因此，华丽的数据增长，背后更多还是反映了公司的策略选择。比如回头看看大公司，国寿的市场份额保卫战已经圆满收官，向银保要期缴效益势在必行。至于平安、新华的银保，从开门红第一天起，就立志踏实转型，做好期缴。所以，今年的银保，期缴之争将每况愈烈，好戏还在后头。施主，木看见《关于银行类保险兼业代理机构行政许可有关事项的通知》（以下简称“银行类兼业新政”）中明亮的标注着“按照‘简政放权，放管结合’的总体原则、响应国务院简政放权的号召，将银行类机构由过去各个营业网点均需申报保险兼业代理资格并持有保险兼业代理业务许可证，改为‘法人机构申报保险兼业代理资格、法人机构持证、营业网点统一登记”制度，简化了行政许可程序，减少了行政许可事项。’”有心者测算，银行类机构许可证发放数量将由改革前的18万张减少为约3000张。高大上的光晕之外，施主你更应该看到——银行类兼业新政乃首次要求银行类机构直接向监管机构报送相关代理业务数据，改变了过去只由保险公司单方面报送数据的状况，有利于提高业务数据的真实性和准确性。联想银保渠道持续存在的“销售误导、保单变存款、管理混乱、客户信息严重失实”等诸多乱象、银保渠备受诟病的渠道价值、以及数次的严苛银保新政，乃至银监、银行大板子扇向保险的尴尬，银行类兼业新政可以理解为银保渠道整肃的延续。不信你看“改变了过去只由保险公司单方面报送数据的状况”、“有利于提高业务数据的真实性和准确性”等监管用意的描述可以解读为是当前银保渠道真实写照的委婉表达。提供几个词，素描番银保境况吧，中短存续期崩塌、退保高启、现金流终成为悬在一众险企头顶的达摩克利斯之剑。
