编者按 

“共同富裕”的大旗下，包括普惠保险在内的各类普惠金融产品都得到了更高层面的重视，中央金融工作会议更是明确提出金融业要“做好五篇大文章”，即做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。“普惠金融”赫然在列。
 
对于保险业而言，近年来备受关注的普惠型产品莫过于惠民保（城市定制型商业医疗保险），其以较低的门槛、低廉的保费、高企的保额以及丰富的附加服务备受市场欢迎，不少地方政府更是从提升当地民众医疗保障水平的角度出发，对于这种险种的发展予以大力支持。受到惠民保启发，一些地方还开发了普惠型的家财险，并在2023年，一度成为市场热点。
 
然而在经过了前期的大发展后，惠民保在发展过程中也出现了一些问题，例如一些年轻人由于体验感不足，缺乏继续投保的动力，导致部分产品投保人数显著下滑；再如，部分产品未能将带病体纳入保障保费，即便纳入的，也面临保障额度不足等问题……不断前进与反思中，惠民保市场从狂热走到冷静。
 
2023年即将过去，惠民保市场又交出了怎样的年终答卷？
 
12月17日召开的“第三届复旦大学普惠保险与创新论坛”上，复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲教授及其团队发布了《2023城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“《知识图谱》”），对2023年惠民保市场发展情况进行了全面系统的描摹。根据《知识图谱》：
 
截至2023年11月15日，全国共推出284款惠民保产品，其中211款产品正常运营，占比约为74.30%。正常运营的产品中，52款产品运营1期，63款产品运营2期，52款产品运营3期，41款产品运营4期，3款产品运营超过4期。
 
年内全国共新增惠民保产品27款，13个地区的惠民保产品数量实现了增长，其中新疆更实现了惠民保“零”的突破。
新增的惠民保产品在特征上与过往产品基本一致，仍以单一定价为主，费率均值仍在百元以内，三大责任仍以医保内住院责任为主。新增产品的年度累计免赔额集中于0-8万元的区间，年度累计保险金额分布集中在210-310万元区间。
 
《知识图谱》指出，在2020年至2021年，惠民保产品市场曾迎来爆发增长，市场发展以新增产品为主，随着政府指导、共保体承保模式和保险公司对风险的预判更加成熟，市场由爆发增长转向平稳推进，存量产品迭代成为当前主流。
《知识图谱》还总结了惠民保的十大迭代方向，认为“更普惠”是惠民保的主要迭代方向，同时要警惕“假惠民”，保障消费者的权益。此外，《知识图谱》还表示，应调整增值服务项目：在药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务的基础上，更多的体现出“服务看得见”、“服务用得到”的特点。
 
以下就是《2023城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》核心内容（内容有删减，本文大标题为编者所加）：