继爆发式发展、快速覆盖全国主要区域的惠民保之后，又一款普惠性保险产品诞生了，发展理念、模式充分借鉴惠民保经验，在不少业界人士看来，这或许就是下一款“惠民保”。

近日，成都市新型家财险发展论坛在蓉举办，会上推出了新型城市家财险“蓉家保”，该项目采用全国首创的保险行业主体共保家财险模式，打造了“蓉家保”保险联盟，人保财险、太平财险等财险龙头共同参与其中，并创新“保险+服务”模式。

家财险作为服务民生发展的重要险种，数十年来，其在国内的发展却一直不温不火，投保率长期徘徊在10%以内，保费市场份额更是不足1%。这与国外发达保险市场，尤其是美国市场，家财险规模仅次于车险，系第二大财产险种的事实形成鲜明对照。

此前，不少业内人士试图通过创新在国内家财险市场有所破局，但收效甚微，而“蓉家保”的出现，为真正打开这一市场开辟了新的思路。

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“蓉家保”在川首发，全国首款新型家财险再造业务流程和服务场景

7月12日，成都市新型家财险发展论坛在蓉举办，会议推出全国首款集行业之力开发的新型城市家财险“蓉家保”。

以家庭为场景、围绕家庭常见风险，“蓉家保”提供包括住房及室内财产损失、水暖管爆裂、高坠伤害、雇佣人员伤害、银行卡盗刷、临时住宿补偿、公共交通意外等一揽子保障责任，以及开锁、疏通等高频普适居家服务。

具体而言，针对家庭风险保障重点，“蓉家保”引入城市定制服务，通过保险产品赋能，为成都市民提供“5个到家”保障服务。

低价高额，惠民到家。秉承惠民原则，“蓉家保”有普惠版和尊享版两种方案可选。其中，普惠版保费99元/年，最高提供278万元保障；尊享版保费169元/年，保障升至600万元。2022年度“蓉家保”保障期限为1年，统一保障时间为2022年9月1日-2023年8月31日。

责任丰富，保障到家。损失类型涵盖家财损失，水暖管爆裂，高坠伤害，雇佣人员伤害，银行卡盗刷，临时住宿补偿，交通工具意外等，补偿对象涵盖家庭成员及受损三者。

承保理赔，一键到家。支持移动端扫码投保，输入关键信息即可手机支付，完成快速投保；支持微信一键理赔，手机拍照上传理赔资料，完成全流程理赔跟踪与赔付。

疏通开锁，服务到家。在全面保障方案上附加开锁服务、疏通服务，全方位提升居家幸福指数。

联盟运营，品质到家。多家保险公司形成保险联盟，由保险联盟共同经营产品，保障承保理赔服务质量。

整体来看，区别于传统家财险，“蓉家保”的创新主要体现在产品形态和运营模式两个方面。

在产品形态上，“蓉家保”采用“保险+服务”的模式，将家庭成员高度关切的责任纳入保障范围，并联合专业运营维修服务商，为参投人提供标准化、使用率高、有温度的居家服务保障。

在运营模式上，蓉家保是全国范围第一款由保险联盟进行产品设计，共同搭建技术平台，共同承担承保风险，共同参与推广销售，共同承接理赔服务的家财险产品。

据悉，该项目是在四川银保监局具体指导和四川省保险行业协会的统筹协调下，由人保财险、太平财险、平安产险、太保产险等10家公司组成的“蓉家保”保险联盟开发运作，由58集团、重庆啄木鸟网络科技提供居家服务。

“蓉家保”是四川保险行业充分发挥行业优势和专业机构风险管理职能、主动适应社会对金融保险的新需要、参与社区治理体系现代化建设的创新尝试，其借助互联网手段和第三方增值服务，再造家财险业务流程和服务场景，为成都市700万家庭安全保驾护航。

表1 蓉家保普惠版及尊享版保障内容对比

 

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6.8亿套城镇房屋VS不足10%的普及率，家财险，一个千亿规模的蓝海市场

家财险是我国财产保险传统的“老三险”（即企财险、车险、家财险）之一，自上世纪80年代初期国内保险业务恢复以来一直开办至今，经过40余年的发展，家财险在化解个人和家庭面临的财产损失风险，维护城乡居民生活安定等方面发挥了积极作用。

但是，相对于车险、企财险的持续快速发展而言，我国家财险一直是一个小险种，投保率数十年来长期徘徊在10%以内，与发达国家的家财险普及率均在70%以上相比，差距甚大。

且公开数据显示，近10年来，家财险在财险市场中的占比一直在0.45%-0.72%，远远不如规模庞大的车险和发展迅速的农险，和其他险种相比，也几乎没有“存在感”。以2021年为例，家财险保费收入98亿元，业务规模尚不足百亿，在国内财险保费收入中市场份额为0.72%，尚不足1%。

值得注意的是，虽然业务规模较小，但是从近10年业务增速来看，在大多数年份，家财险增长率显著高于产险，但波动较大，有的年份甚至出现负增长。

表2 2011—2021年我国家财险保费收入、同比增速及业务占比

 

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借助历史数据，可以看到，家财险发展与我国住宅商品房保有量、家庭数目等指标呈现密切关联性，家财险增长率随着住宅商品房销售额增长上下波动。

例如，2014年，我国商品房销售额76292亿元，同比下降6.3%。其中，住宅销售额下降7.8%。同年，我国家财险保费收入33.68，同比负增长11.06%。

 

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七普数据显示，截止2021年，我国拥有超过14亿的人口和4.94亿户家庭，我国城镇拥有的房子达6.8亿套，可见家财险保源十分丰富。

另据央行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查，2019年，我国城镇居民家庭户均总资产为318万元，住房占比近7成，是城市居民最为重要的有形财产。通过保险工具，对居民住房风险进行管理与转移，对维护居民利益、防范社会风险具有重要意义。

假设城镇房屋家财险投保率超过50%，意味着将有3.4亿套房子投保，按照现在投保率不足10%，保费规模不足100亿元推算，届时市场规模或达500亿元左右，且随着人们财产的增加、保额的提高，家财险市场规模还会进一步增长。

再以美国为参照，当前美国财险行业形成了以车险为主，家财险、责任险等为重要组成的多元化市场格局。2020年，美国个人车险、家财险收入比例分别为34.9%、14.9%。假设国内家财险在财产险保费收入中的占比也达到15%左右，按照2021年国内财产险保费收入11671亿元计算，届时家财险保费规模将有望突破1750亿元。

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创新产品形态，政府监管背书，效仿惠民保模式的家财险或迎来破局时刻

与发达保险市场相比，我国家财险覆盖率长期处于低位，是居民投保意识不足、产品同质化难以适应市场需求、营销成本高等诸多问题共同导致的。

由于长期缺乏市场教育，国内居民对于投保家财险的意识远远不足。而在国外，尤其是美国，投保家财险已经是人们租房或者买房之后的必然选择。意识上的巨大差异，导致了家财险市场需求上的巨大差距。

从居民角度出发，产品同质化且难以市场需求，是其对家财险失去兴趣的重要原因之一。从产品设计来看，过往家财险产品保额存在严重不足，城区房子价值上涨幅度较快，但是很多家财险还只是几十万元保额，让居民觉得可有可无。

从保险公司角度出发，传统营销模式发展家财险成本过高。传统的家财险以直销模式为主，形式过于单一，且相比车险，家财险件均保费较低，销售员的展业动力不足。

而在许多发达国家和市场，银行出于风险管控的考虑，会强制要求贷款人在申请房贷时为其抵押房产投保住房保险，这是银行出于风险管理考量的商业行为，此举大大促进了住房保险的覆盖，有效降低了居民的巨灾保障缺口。但在国内，该举动存在“强制捆绑销售保险”的嫌疑。

需求和供给的两头遇冷，造成了家财险长期“叫好不叫座”的尴尬境况。“蓉家保”的出现无疑是为家财险发展打开了全新的思路，

其在设计思路上充分借鉴惠民保经验，当地政府以及监管部门给予指导，产品保障范围依据现实痛点进行拓展，价格尽可能压低，多家保险公司组成联盟联合承保，借助互联网技术以及第三方平台提供实体服务。

其中，当地政府以及监管部门给予指导，从很大程度上解决了普及教育乃至增信的问题，可在一定程度上解决居民投保意识不足的问题；降低价格、拓宽保障范围乃至引入第三方实体服务机构等产品形态上的创新则有助于增强居民投保意愿；此外，政府以及监管部门的指导，互联网技术的充分运用，也有望大幅降低营销价格。

“蓉家保”能否复制惠民保奇迹？不妨拭目以待。

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