在激烈的市场竞争中，一切以客户为中心，正逐渐内化为保险机构的一种自觉。在商业健康险领域，这种自觉表现得尤为显著。所有的迭代升级都在传达一种信息，客户所需就是保险机构所想。从产品设计到服务落地，从技术应用到价值传递，都在围绕普通人的真实保障需求迭代升级。
 
从更全局性视角来看，近年来监管层持续加码普惠保险政策，要求行业为普通群体提供“买得到、买得起、赔得满意”的保障服务，推动商业健康险从“小众高端”走向“大众普惠”。服务普通人、扩大保障覆盖面，已成为健康险行业乃至整个保险业实现高质量发展的重要着力点。
 
但共识之下，难题依然存在：如何在成本、服务与长期经营之间找到平衡，真正兼顾普惠性、服务性与可持续性？
 
《慧保天下》在观察行业实践时发现，当前已经有互联网保险平台在科技基因和用户思维的推动下，给出了自己的解题思路。
 
近日，元保集团（与旗下公司统称“元保”）发布六周年品牌视频《献给每个重要的普通人》，便以贴近生活的视角，将其坚持严选普惠保险产品、借助科技实现“让保险买得便宜、赔得满意”的实践路径，生动呈现在行业面前，也为普惠保险的高质量发展提供了鲜活参照。
 

时代之需：普惠保险市场成为健康险行业增量新蓝海

 
近期，健康险市场的一组数据再次引发行业关注：国家金融监管总局披露的数据显示，2025年，健康险保费收入达9973亿元，同比增长2.04%，距离万亿规模仅一步之遥。在告别高速扩张后，行业正进入更强调质量与韧性的增长阶段，也倒逼机构寻找新的发展空间。
 
从结构上看，业界普遍认为，传统重疾险保费的阶段性调整，是影响健康险增速的重要因素。长寿时代研究院发布《健康险2026展望报告》显示，2025年疾病险累计保费约4500亿元，预估占比45%，同比增速为负。
 
但若进一步从保险“社会稳定器”和“经济减震器”的基本功能审视，会发现原因并不仅限于单一险种的表现，商业健康险整体覆盖面仍有较大提升空间，保障广度与深度有待进一步拓展。根据《中国医疗保险》数据，截至2024年底，商业健康险覆盖约7.5亿人。这意味着，在现有产品体系下，仍有近一半百姓尚未被纳入商业健康险保障范围之内。而这尚未被充分覆盖的庞大群体，恰恰指向了行业潜在的增量空间——普惠保险市场。
 
中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广在《我国普惠保险发展现状与政策建议》一文中估算，2023年我国普惠保险风险需求总规模约为9400亿元，是普惠保险供给（保费）规模的2.6倍，供需缺口达5800亿元，即超过60%的需求尚未被满足；到2030年普惠保险保费规模预计可达9300亿元，年均增长率可达17.1%，占总保费比重达到15%。由此可见，普惠保险仍是一个尚未被充分开发的蓝海市场。
 
从更宏观的视角看，在老龄化加速、医疗费用支出承压的背景下，普惠保险已成为民生保障体系中不可或缺的一环。其本质，是通过市场化机制，为更广泛的人群提供基础而有效的风险保障，降低疾病、意外、灾害等不确定性对家庭和社会的冲击，减少因风险暴露引发的返贫与不稳定因素，进而提升整体社会福利水平。
 
也正因如此，国家近年来持续加大对普惠保险的引导力度，推动其高质量发展。《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》明确提出，要提升保险业普惠保险经营能力与服务水平，核心目标便是为广大群众提供“买得到、买得起、赔得满意”的普惠保险产品。
 

破局之路：围绕“买得到、买得起、赔得满意”跑通普惠

 
政策频频鼓励、民众迫切需求，越来越多公司开始加速布局普惠保险赛道。然而在实践中，普惠是一道综合题，它要求保险机构在成本、效率与体验之间，找到可持续的平衡点。
 
长期深耕于此的元保，正尝试提供一种解法。其在实践中，紧密围绕用户最能感知的三个环节——“买得到、买得起、赔得满意”展开，为普惠保险落地提供了一个更具体的范本。
 
“买得到”是普惠的基础，核心是扩大保障覆盖面，让保险触达更广泛普通人群。当前，高速泛在的数字网络打破了普惠保险的地域与场景壁垒，为“买得到”筑牢了基础。《2024年国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2024年底，我国互联网上网人数11.08亿人，其中手机上网人数11.05亿人；根据《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2025年底，全国所有乡镇以及95%的行政村已通5G。
 
在成熟的数字基建之上，元保依托AI与互联网技术，聚焦传统保险服务难以触达的更广阔市场，以更低成本、更高效率连接用户与保障需求。在此基础上，元保还通过持续的产品创新拓展保障边界，回应不同人群的真实需求。例如，上线行业首款支持智能核保的“带病体百万医疗险”；定制 “元保关爱・中老年防癌险”，将投保年龄放宽至80岁；面向新市民和灵活就业人群，推出“元保守护·打工安心险”，放宽职业限制。
 
但能买到只是第一步，能否“买得起”同样关键。普惠并不意味着低价低质，而是在可负担的价格区间内，提供尽可能充分的保障。
 
围绕这一目标，元保以AI技术为抓手，优化定价、风控、运营等全环节效率，压降综合成本，为价格下探创造空间；同时持续升级重疾住院津贴、住院押金垫付、陪诊服务等保障责任，实现“加量不加价”。仅在2025年，元保便围绕普惠健康险产品持续发力、完成一系列升级迭代。例如升级“超医保·百万医疗险”系列，主打“0免赔”优势、增加外购药可选责任；推出“守护保·百万重疾险”，以普惠价撬动百万保额，探索“一次给付+多次报销”新模式，兼顾性价比与保障力度。 
 
“赔得满意”是普惠价值的最终落脚点。过去的理赔服务存在材料繁琐、审核低效等痛点，既影响用户体验，也推高运营成本。元保将科技嵌入理赔全流程，上线“一键上传”功能，实现材料自动识别、匹配，大幅降低用户时间成本，《元保2025理赔年报》显示，其医疗险最快结案时效缩短至3.4分钟。同时，公司推出“如意赔”管家式服务，以“帮办、帮催、帮协调”解决用户理赔难题，数据显示，2025年，“如意赔”已成功调解141起健康险理赔纠纷，帮助用户单人平均获赔3.5万元。 

深入拆解元保的打法不难发现，其核心逻辑始终围绕“科技赋能普惠”展开：一方面借助AI提升运营效率、降低客户触达成本，促进保险资源和用户需求的精准配置；另一方面通过“买得到、买得起、赔得满意”的闭环，让保障触达更广、效率更高、服务更智能；而随着更多客户加入、赔付率优化、保障广度提升，元保实现了低成本与高保障的正向循环，推动普惠保险可持续发展。
 
根据招股书中的沙利文的最新数据，以2023年首年保费口径计算，元保已成为我国人身险市场的第二大分销商。
 
元保集团副总裁兼总精算师张利凯也曾公开表达过：“‘普’是规模，‘惠’是价值，二者相互依存。科技力的核心作用，在于降低触达成本、风险管理成本与运营成本，让普惠真正走得远、行得稳。”
 

价值回归：科技与普惠的长期主义共鸣

 
我们曾目睹一轮又一轮技术浪潮：蒸汽机轰鸣开启工业时代，让价廉物美的商品走进寻常人家；互联网重构全球连接，让信息与服务触手可及；如今人工智能迎来全新跃迁，智能服务随时响应，康复科技帮助患者重新站立…… 不难发现，每一次技术飞跃，最终都在深刻改变普通人的生活。在这个过程中，“以人为本”的初心，始终是衡量一切技术价值的终极尺度；“长期主义”的定力，更是将技术短期势能转化为持久社会价值的基石。
 
科技之于保险亦如此，回望行业变迁，如今的商业健康险与三十年前相比早已天翻地覆。曾经的健康险是“小众高端”的代名词，如今一年几百元即可撬动高额保障；曾经的保障范围有限，如今能覆盖前沿治疗、院外药等多元需求；曾经的理赔流程繁琐漫长，如今线上化、智能化操作实现快速赔付。这份看得见的改变，正是时代发展与科技进步交织，为普通人带来的真切希望。
 
元保在普惠保险领域的系列实践，正是其坚守“用科技推动保险普惠”初心的真实写照，也是长期主义导向下，技术迭代与体系化建设逐步累积的结果。据了解，元保从2019年创立之初就在布局AI技术，从早期的GPT-2、BERT，到GPT3.5、GPT4、GPT-4o，再到DeepSeek、Qwen3、GPT5，以及近年来在RAG、Agent、多模态等大模型方向上的深入应用，团队长期沉淀了大量保险与医疗领域的真实对话数据，逐步构建起覆盖营销、运营、理赔与客服等全流程的智能保险服务体系。
 
元保最新财报显示，截至2025年9月，元保研发人员占比高达近70%，AI团队规模稳定在员工总数10%以上。其打造的消费者全生命周期服务引擎，模型库也从2020年百余个用户模型，扩容至目前的4900余个模型、5500余项特征。这些技术能力最终应用于产品与服务环节，为普惠保险实现“买得到、买得起、赔得满意”提供了技术支撑。 

正如元保六周年品牌视频中传达的：“让时代和科技的进步，成为落在每个人身上的希望；让Al和爱的守护，化作每个家庭安心前行的力量。”也如元保集团创始人兼CEO方锐所言：“我们相信，命运虽有沉浮，但在保险的守护下，人人都可安心前行，奔赴美好未来。”
 
我们有理由相信，随着科技的持续迭代与行业的协同发力，未来普惠之路还会继续延伸，让每一位普通人都能享受到科技与保险带来的安心与希望。