当人身险预定利率下调引发长期重疾险保费普涨，普通家庭的重疾保障需求正遭遇“性价比困境”：动辄数千元的年保费让工薪阶层望而却步，有限的预算难以撬动足额保额，而传统一次性赔付模式又无法覆盖重疾康复期的持续支出。

 
近日，众安保险联合蚂蚁保推出的“健康福·百万重疾（保1年）”，以百元保费对应百万保额的杠杆效应、创新的分段赔付机制，为这一行业痛点提供了新解法。这款覆盖全年龄段、保障灵活的短期重疾险，不仅填补了中低收入群体的保障空白，更以产品创新推动重疾险市场向普惠化方向深度演进，为行业转型提供了可借鉴的实践样本。
 

直击市场痛点：“高性价比、分段赔付、灵活配置”三大创新重构重疾保障价值

 
一直以来，重疾险市场存在“价格高、杠杆低、保障刚性”三大痛点，让许多普通消费者陷入“想买买不起、买了不够用”的困境。众安保险的“健康福·百万重疾（保1年）”的核心竞争力，正在精准回应这些需求痛点，通过“高性价比、分段赔付、保障灵活配置”三大创新设计重构了重疾保障的性价比与实用性。
 
高杠杆定价打破“保费门槛”，极大减轻年轻人的负担。传统长期重疾险因保障期限长、预定利率影响等因素，保费普遍偏高。一般而言，二三十岁的年轻人投保30-50万保额的长期重疾险，年保费常达数千元至一万多元，对于三四线城市家庭及刚步入职场的年轻人而言，无疑是一笔不小的负担。而“健康福·百万重疾（保1年）”通过短期保障设计与风险精算优化，实现了“百元保费撬动百万保额”的突破。
 
据投保页面数据显示，30岁男性选择100万保额的基础保障方案，首月保费仅需60多元，年保费折算后不足千元。这种定价策略直接击穿了重疾险的“价格壁垒”，让工薪阶层无需压缩日常开支即可获得高额保障。对于已有医疗险但缺乏重疾收入补偿的用户而言，这种低成本补充保障的模式，大幅降低了投保决策的经济门槛，真正实现了“人人买得起”的普惠目标。
 
分段赔付进一步提升保障杠杆，适配“全周期需求”。重疾治疗的特殊性在于，除了确诊初期的大额医疗支出，康复期的持续治疗、护理费用及收入损失往往更具压力。传统重疾险“确诊一次性赔付”的模式，虽能解决初期资金问题，却难以覆盖后续长达数月甚至数年的康复成本，导致许多患者在治疗后期陷入经济困境。
 
“健康福·百万重疾（保1年）”创新采用的“首次全额+后续按月”分段赔付机制，精准匹配了重疾治疗的全周期需求。根据条款约定，被保险人首次确诊重疾后可一次性获赔100%基本保额，解决紧急医疗开支；此后1年内，若因重疾住院接受手术治疗，或因重度恶性肿瘤接受放化疗、质子重离子疗法等特定治疗，每月可额外获赔10%基本保额，最多可连续赔付10个月。其中首次赔付解决即时资金需求，后续月付则覆盖康复期的治疗与生活开支，形成“确诊-治疗-康复”的全链条资金支持。
 
这种机制设计不仅提升了保障的实用性，更通过“按需给付”的方式优化了保险资金的使用效率，成为产品实现高性价比的关键所在。中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙对此评价称，分段赔付模式让保障与实际需求更匹配，极大增强了产品的普惠属性。
 
突破“固定套餐”模式，灵活配置覆盖“多元需求”。不同年龄、收入、健康状况的消费者，对重疾保障的需求存在显著差异：年轻用户可能更关注基础重疾覆盖，中年家庭则需要中轻症补充保障，老年群体则面临投保年龄限制。传统重疾险常以“固定套餐”形式销售，难以满足个性化需求。
 
“健康福·百万重疾（保1年）”通过“基础责任+可选责任”、“多保额档位”的组合设计，实现了保障的灵活适配。在保障范围上，产品基础责任覆盖125种重疾，全面包含恶性肿瘤、急性心肌梗死等高发重疾；同时将25种中症、50种轻症设为可选责任，消费者可根据自身健康状况与预算灵活附加。在保额选择上，提供20万、60万、100万三档方案，适配从单身青年到家庭的不同保障需求。
 
更值得关注的是，产品将投保年龄上限提升至70周岁，打破了许多重疾险“60岁以上不可投”的限制，让老年群体这一重疾高发且保障不足的群体获得了投保机会。这种“全年龄段覆盖+个性化配置”的设计，使得产品能够满足家庭不同成员的保障需求，进一步扩大了重疾保障的覆盖面。
 

短期重疾险推动普惠保险升级，构建“短期+长期”的多层次重疾保障体系

 
“健康福·百万重疾（保1年）”的推出，不仅是单一产品的创新，更折射出普惠保险在重疾险领域的发展方向。在保险行业转型与消费需求升级的双重驱动下，这款产品以短期化、高杠杆、场景化的特征，为行业提供了三大示范价值，推动普惠保险从“概念落地”走向“品质升级”。
 
长期以来，重疾险市场以长期产品为主导，短期重疾险因保障期限短、续保稳定性等问题，始终处于市场边缘。但随着年轻群体、下沉市场用户等新兴消费群体的崛起，短期重疾险的优势逐渐凸显：低保费门槛适配预算有限的用户，灵活投保模式契合变动较大的生活状态，恰好填补了长期重疾险与医疗险之间的保障空白。
 
“健康福·百万重疾（保1年）”同系列产品——“健康福”成人长期版重疾险在蚂蚁保平台已服务超百万用户，其中近七成为35岁以下年轻一代，近半数来自三线及以下城市。而短期版产品在价格上更具优势，年龄覆盖更全面，进一步下沉至长期重疾险难以触达的群体。蚂蚁保数据显示，近4成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单，短期重疾险与医疗险的组合，正形成“医疗费用报销+康复收入补偿”的双重保障体系，系统性降低因病致贫风险。
 
这款产品的成功示范，让行业重新认识到短期重疾险的普惠价值：短期并非“保障不足”的代名词，而是通过精准匹配特定人群需求，将重疾保障延伸至传统市场的“盲区”。未来，短期重疾险有望与长期产品形成互补，构建“短期过渡+长期稳定”的多层次重疾保障体系，进一步扩大普惠保险的覆盖范围。
 
从行业发展视角看，“健康福·百万重疾（保1年）”的推出恰逢其时。在普惠金融成为国家战略的背景下，这款产品以短期化、高杠杆、强适配的特征，诠释了重疾险普惠化的核心要义——不是降低保障标准，而是通过创新让保障更可及、更实用、更贴心。其对消费痛点的精准回应与对行业逻辑的重构，不仅为自身赢得了市场空间，更推动整个重疾险行业向“以消费者为中心”的普惠化方向迈进。随着更多类似创新产品的涌现，重疾险有望真正成为守护普通家庭的“安全网”，为防范化解因病致贫风险提供坚实支撑。