编者按
 
12月21日，在深圳市地方金融监管管理局指导下，由『慧保天下』主办的“2023 数智保险专题研讨会”在深圳星河丽思卡尔顿酒店举行，作为2023年深圳国际金融科技节的一个环节，来自全国各地的100多名保险公司、保险专业中介、科技公司、咨询公司中高层人士等参与了此次活动，聆听30位业内外人士共议数智保险发展新浪潮。
 
近期，中央金融工作会议召开，提出金融业要“做好五篇大文章”，科技金融、数字金融赫然在列，此次专题研讨会也因此有了更多集体学习的意味。
 
更重要的是，行业步入深度转型期，无论是监管推行“报行合一”，还是市场主体盈利承压，都指向最核心的命题之一“降本增效”，恰逢以ChatGPT为代表的大模型的发布，让业界人士在转型的困顿之中，深刻感受到了科技进步所带来的曙光。此次专题研讨会聚焦“数智化”，就是在聚焦行业当下，以及未来发展趋势。
 
与会嘉宾普遍认为，“数智化”于保险行业意义重大，必须予以高度重视；保险行业虽然是最早拥抱“数智化”的行业之一，目前在很多实践当中也已经进行了深度应用，但“数智化”程度依旧远远不够；积极拥抱“数智保险”新浪潮，重塑产业价值链，依然任重道远。
 
本文摘编部分与会嘉宾的精彩观点，以飨读者。想要了解更多有关此次会议的内容，敬请关注之后的文章。

 
 
PART1
做好数字金融大文章，加快数智保险发展
 
中央金融工作会议高度重视“科技金融”“数字金融”，对于金融业而言，又该如何切实做好这两篇大文章，无疑就是当下行业最应该探讨的话题。
 
在这一环节，来自中再集团、中国太平、中国太保、阳光保险集团、平安产险、信美相互、慧择控股，以及麦肯锡的高管，从各自经验出发，阐述对于数智保险发展新浪潮的理解，及其在公司实际业务当中的应用。
 
原太保寿险董事长徐敬惠受邀出任这一环节的主持人。
 
 
胡 琼 慧保天下创始人
 
慧保天下创始人胡琼在开场致辞中表示，近期中央提出来新质生产力，其基本特征就是数字化、网络化、智能化，同时近期生成式AI也掀起了一波热潮，但即使如此，目前只是智能时代的起点。而回归到保险行业的主基调和经营环境，对于数智化也提出了更现实的要求，保险机构的经营逻辑随着市场环境的变化，也正在从上升周期的增长思维转变为调整周期的经营思维。
 
本次会议就是对当前形势的呼应，胡琼同时表示，此时应用数智化，其一是能提供降本增效的新空间，其二是要参与和分享到新增长的领域，其三是助力保险公司更好发挥减震器的功能和作用。未来，保险机构或许实际上是持有保险牌照的数智化科技公司，因此，数智化不是一个风口和短期的机会，数智化的经营一定要改变传统的思维。
 
 
庄乾志  中再集团副董事长、总裁
 
中再集团副董事长、总裁庄乾志在演讲中指出当前保险需求端正面临重大发展机遇，而保险供给端与需求端存在不匹配问题。对此，庄乾志表示，数字经济时代的到来为保险业推进变革提出了新要求：一是加强数字经济时代保险再保险商业模式探索和构建；二是适应数字经济时代的保险机构必须加快创新变革、转型升级。在推动保险数字化转型的过程中，要把握坚持保险业数字化转型的底层逻辑、坚持保险业数字化转型的技术逻辑、坚持保险业数字化转型的管理逻辑这三个核心逻辑。
 
 
赵 峰 中国太平副总经理
 
对于数字金融，中国太平副总经理赵峰表示应当围绕“自立自强”主旋律，把关键技术安全可控作为数字金融发展的核心竞争力。同时，用好“数据”生产要素，把数据资产作为数字金融发展的基础性战略性资源。以“新基建”打通信息大动脉，增强数字金融可持续发展的原动力。还要围绕“金融主业”，以数字金融驱动提升金融服务整体质效。此外，要拥抱“人工智能”浪潮，切实推动数字金融生产工具变革，并善用“生态杠杆”优势，以服务实体经济为支点构建数字金融产业生态。
 
 
王 磊  中国太保数智研究院院长
 
中国太保数智研究院院长王磊谈到了对于保险大模型应用的探索与思考。王磊表示，相比数字技术，大模型技术是“人”的模型，对通用领域和专业领域的不特定问题，具备理解、思考和解决能力，并可操作完成不特定任务。因此，大模型技术为保险行业带来了包括更合理的成本结构、更优的客户体验在内的机会。大模型技术能够建设数字专家能力，打造领域专家能力，建设具备感知、规划、执行链路能力的数字劳动力基座。保险业可以采用联合实验室模式，与技术企业资源互补、风险共担、成果共享，共同探索大模型在保险行业中的应用。
 
 
顾青山  阳光保险科技负责人
 
阳光保险科技负责人顾青山在演讲中表示，大模型带来了交互方式的颠覆性改变，大模型能够真正理解客户、听懂客户，并能够像人一样思考，自主解决问题。顾青山认为希望加入大模型技术变革的保险公司需要建设自己的大模型，因为外部大模型只能决定智能程度的下限，而内部大模型则决定智能应用的上限。
 
 
杨 帆  信美相互人寿董事长
 
信美相互人寿董事长杨帆表示，大数据的基础框架设计是未来保险公司是否拥有核心竞争力的关键，应当采用当前最先进的大数据应用和技术来设计布局，同时建立开放的基础技术平台，保证跟上大数据技术不断更新的步伐，还应建立持续完善的数据治理体系，做好包括贯穿生命周期、关注重点领域、明确管理流程、固化系统管理的顶层制度设计。
 
 
陈当阳  平安产险首席技术官
 
平安产险首席技术官陈当阳分享了产险在数字化运营方面的做法和经验。陈当阳指出，当前环境下客户、市场、对手都在发生变化，面对这些变化，最好的应对方案就是数字化转型，而数字化转型可以定义为线上化、平台化、智能化三个阶段。因为保险公司本质上是经营风险的行业，所以如何做好保险公司端到端的全面风险管理，是数字化管理要解决的问题。
 
 
马存军  慧择控股董事长兼CEO
 
慧择控股董事长兼CEO马存军认为互联网保险所遵循的是能够让平台真正称之为平台，让人的作用逐步后退，平台的价值逐步向前，而人与平台之间的壁垒则可以通过大模型击穿。马存军表示，由人工智能服务消费者购买保险的过程将变得更加智能化和便民，包括：个性化的产品推荐，在线购买和管理，快速报价和购买决策，自动化理赔过程以及及时客户支持。
 
 
晏 超  麦肯锡全球董事副合伙人
 
麦肯锡全球董事副合伙人晏超对于生成式人工智能的商业价值进行了分析。晏超表示，生成式AI的应用不仅能在短期内提高保险业价值链个环节效率，还有可能在未来大幅变革保险业格局，带来颠覆式变革，这既包括产品开发管理、营销与保险销售、定价和承保、理赔服务等价值链的赋能，还包括新渠道的产生、数字化生产力、数字化保险社区等生成式AI技术应用的远期展望。
 
 
徐敬惠 原太保寿险董事长
 
作为深度参与保险行业发展和有独到观察的专业人士，原太保寿险董事长徐敬惠认为，数智经济已经成为新一轮科技革命的主导技术，并赋予生产力新的内涵，新质生产力这一概念就反映出这一轮经济创新引领经济社会变革与发展的趋势。
 
他表示，在经历了高增长、治乱象、促转型和高质量发展不同的阶段以及螺旋式曲折化的发展后，保险业至今仍未摆脱传统发展模式的惯性，与高质量发展要求不适配，行业主体近年来尝试的多种转型也仍未找到良方，同时也缺乏核心技术的支持。因此，要真正实现以创新驱动高质量发展，数智经济正是摆脱传统发展路径限制的新质生产力。
 
Part2
助力新质生产力，保险数智化经营逻辑演进
 
高度重视“数智保险”的共识已然达成，但如何真正应用于行业，助力新质生产力的产生，依然值得反复探讨。
 
在这一环节，来自人保财险、众安保险、前海财险、前海再保险、中汇人寿、百度智能云、乐橙云服、中再巨灾、水滴公司、镁信健康、南燕科技、亿保健康、麦肯锡、波士顿咨询的高管们，纷纷结合自身实践，为行业发展献言献策。他们的讨论重点围绕以下三个话题展开：
 
话题一：存量时代的降本增效大考验；
话题二：赋能新增长：健康养老、普惠保险、新能源车险；
话题三：风险减量，深耕“专精特新”细分领域。
 
 
王敏 众安信科负责人、众安保险常务副总经理
兼董事会秘书
 
众安信科负责人、众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏表示，保险客群的结构正在发生变化，平均首次投保年龄28.7岁，具体到90后，则为21.7岁，且更愿意接受线上保险平台，在Y世代Z世代用户保费占比逐步扩大的背景下，把握年轻用户等于把握市场未来。王敏认为，随着科技在保险行业中作用的日益凸显，科技作用的效能会越来越显性，而其效能的衡量最终可归结为三个标准：降本、增效以及体验优化。
 
 
徐 瀚 乐橙云服创始人、CEO
 
作为一开始就利用数字化去解决保险和健康行业融合的问题的第三方机构，乐橙云服创始人、CEO徐瀚表示，他看好中国保险行业大的逻辑没有改变，在当前居民挪储的阶段，保险公司把经济周期拉长的强制储蓄的功能具有相对优势。但利率下行同时也会给保险公司本身带来投资、产品能力等方面的挑战。
 
作为中介机构，徐瀚表示，乐橙云服在数字化方面主要有三大尝试，一是通过底层数仓建立模型实现智能风控，目前是乐橙云服高度资源集中在攻克的问题；二是产品创新，以丰富的数据对产品进行反哺实现循环；三是营销创新，包括通过获客系统、代理人IP等做好营销，以做好产品销售进一步反哺产品创新。
 
 
王俊海 百度智能云保险行业解决方案总监
 
虽然是保险行业之外，但与数智化高度相关的科技公司百度的智能云保险行业解决方案总监王俊海表示，他认为，目前大模型在保险行业的智能营销、智能运营、智能风控以及人员赋能方面都有广阔使用空间。
 
智能营销方面，包括行业知识问答、产品问答、产品智能推介、千人千面服务、营销物料生成等，可以通过营销助手帮助员工快速获取知识、匹配现有产品；智能风控方面，可以通过大模型对医疗单据和病例对比，结合药店库、医疗库、耗材库等综合判定是否需要赔付，可以提高审核效率和降低赔付率；智能运营方面，可以通过大模型自动生成FAQ，随时解决客户问题；人工赋能方面，通过编写代码助手为开发者赋能。
 
 
李玮玮 前海财险副总经理
 
作为中小财险公司代表，前海财险副总经理李玮玮表示，降本增效对于中小财险公司是关乎生死存亡的问题，而无论是大数据还是大模型它们都只是手段，经营者更重要的还是思维方式的变化。由于成本有限，前海财险选择了小切口切入、清晰化路径。即在资源有限的情况下，重点推进某一领域的数字化。
 
李玮玮举例表示，公司将雇主责任险等公司重点业务以数字化完成改进和迭代，同时加强承保前中后端全条线风控，以做细颗粒度。
 
 
刘 红 前海再保险副总经理、董事会秘书
 
前海再保险副总经理、董事会秘书刘红从再保险公司角度出发，分享了他们对于大模型技术的思考和尝试，她表示，作为小资本金有限的小再保公司在战略上选择深耕，锚定自己的特色领域进行尝试，比如前海再保险具有自主知识产权特色的非标体自动核保。
 
同时，对于大模型对于公司经营的帮助，刘红也以再保公司代表的身份提出了他们的需求，一是降本增效这一大课题，大模型是否能帮助降低公司人力成本；二是结合再保公司具有数据集合的特点，大模型是否能够帮助再保公司在与直保公司合作上做好定价和风险防控？
 
 
方 京 中再巨灾总经理
 
中再巨灾总经理方京表示，中再巨灾是国内唯一专注于巨灾风险管理技术、研发和专业服务的科技公司，坚持自主研发中国系列的巨灾保险，已经推出了中国地震、中国台风和中国洪涝巨灾系列模型。如何风险减量，深耕“专精特新”细分领域，主要可以为概括三点，第一是看得清，第二是放得准，第三管得住。以前风险减量是基于历史的经验，现在基于模型可以起到预测的功能，可以根据自然灾害发生的规律来预判出未来的薄弱点进行有针对性风险管理。
 
 
何 激 人保财险科技运营部总经理
 
人保财险科技运营部总经理何激分享道，整个社会线上化的趋势，包括国家数据战略的推进，客户和基层更希望线上线下的深度融合运营，更关心运营以及如何快速便捷提供服务。但另一方面整个财险行业经营压力又要求精细化管控能力，这两者从科技建设角度看是存在矛盾的，而数据和智能应用为解决这个矛盾寻找到了突破口。
 
未来国家的数据战略推广使得各个行业都在积累自己的数据，未来保险行业能够跟其他行业做更好的数据跨界应用。这是解决降本增效另外一个相对更精准、成本更好的方式，但仍可能会有很多障碍，包括数据流通的标准、数据安全怎么解决，数据定价怎么去做，都会带来新的挑战。
 
 
李日祥 中汇人寿信息技术部负责人
 
中汇人寿信息技术部负责人李日祥就关于大模型的几个顾虑展开分享，其一是合规问题，合规问题是未来约束大模型使用的障碍，并且短期内没有好的解决办法。
 
其二是大模型的系统交互不完善，不能及时响应，大批量交互情况下并不能满足使用需求，还涉及到提问技巧问题，使用效果因人而异。
 
其三是未来公司如何结合。大模型附着在公网上，鉴于保险行业的强专业性，大模型不了解各家公司的具体情况，无法回答相关问题，保险公司若不结合场景训练问题，很难满足一线代理包括客户的需求。
 
 
周晓波 水滴公司研发负责人
 
水滴公司研发负责人周晓波表示，通用大模型相当于给市场输出了大量的高才生，但实际工作还需要进行实习培训，需要很多的场景数据。水滴等保险销售公司有闭环的销售场景数据，包括线上直接销售、电话销售等，可以满足线上数据训练要求，推动销售过程。
 
在降本增效方面，第一是要重视ROI（投资回报率），这是最重要的指标；第二是在具体项目上，至上而下去做决策，在业务场景深度跟业务人员合作，解决实际的问题。降本最终效果就是增效。
 
 
郎立良 镁信健康副总裁
 
镁信健康副总裁郎立良分享道，市场进入存量市场，寿险越来越集中于中高端，产品越来越依赖于利差型的产品。面临这么多变化，要寻找一些增量，如存量客户的开发、非标体客户的开发、单病种产品的开发等。增量市场的开发，需要依赖更多大数据和科技手段提高定价能力以及风控能力，同时需要寻找到合适的场景，甚至需要改变企业经营模式。
 
 
张 哲 南燕科技联合创始人
 
南燕科技联合创始人张哲重点介绍了公司近年来在数字化方面的一些实践经历。据介绍，2019年南燕科技整合了Medilink Global后，依托其全球数据经验，针对医疗窄网络保险产品进行了探究，推出了一款儿童高端医疗产品。在感受到消费者旺盛的需求之后，南燕科技后续将继续瞄准供需关系，发展窄网络产品，包括老年人产品、孕产类的产品。
 
 
龚 刚 亿保健康科技总经理
 
亿保健康科技总经理龚刚分享道，数智化时代，当下整个保险行业面临挑战压力非常大，从未来行业的转型和发展的定位要求来说，随着人口老龄化下一步的变化，三医联动、医疗保险，尤其是商业健康险还有很大的发展空间。过去保险行业都在做重疾险，但在另外一个领域，企业级健康险仍然具有很大的增长空间和潜力，企业级的健康管理服务+健康保险还需要整个行业不断探索和共同发展。
 
 
徐 炜 麦肯锡全球董事合伙人
 
麦肯锡全球董事合伙人徐炜分享道，现在保险公司在数字化智能方面的应用，已经成由简单的数字化过程变成智能化的过程，很多应用场景都在智能化。而近几年数字化发力在慢慢延后，原因有二，一是2C端想做的很多创新，可能遇到了科技能力、用户接受度、业务模型、监管要求等发展上的瓶颈点或者天花板，不能完全突破。
 
二是在理赔方面，人工智能可以帮助健康理赔。生成式AI、大模型经过训练可以完成出院小结、问题总结，并和保单承保责任比对，提升理赔核赔人员的工作效率。理赔标准化、提升品质可以直接提升承保率利润，实现降本增效。
 
 
姜 婧 波士顿咨询董事副总经理
 
波士顿咨询董事副总经理姜婧表示，在存量时代的降本增效大考验里，主要有两个重点需要思考，一是如何考量数字化的投入优先级排序，尤其是科技的投入优先级排序。二是数字化课题是和业务紧密契合的，数字化方面的投入和产出对于业务正相关的增长，特别是如何了解指标方面的增长点落实在什么地方，是更务实更需要关注的重点。