个人养老金一周年再看养老难题,人保寿险重磅新品多重优势悦迎长寿时代公司动态

自2022年11月在全国36个城市(地区)试点启动至今,个人养老金制度已正式实施一周年。作为我国养老保险体系建设和完善上的重要一步,个人养老金不仅是国家在实施积极应对人口老龄化国家
自2022年11月在全国36个城市(地区)试点启动至今,个人养老金制度已正式实施一周年。作为我国养老保险体系建设和完善上的重要一步,个人养老金不仅是国家在“实施积极应对人口老龄化国家战略”,更是在释放养老个人责任的重要信号。
 
养老一事,不仅是国事也是家事,在意义之重、准备之难的共识外,其要义还包括未来之稳。人们期待的老年生活,一定是幸福、富足的,而不是苍白无力的,长寿应该是喜悦发生,而不是压力。
 
但对于个人来讲,要过上理想的退休生活,对于老龄化、家庭结构以及养老观念的变化应有所了解,毕竟社会压力终将传导到个人身上,因此,在社保基本养老保险之外,个人进行额外的养老财富储备或许是必要的应对方式。
 
个人养老金开户数量的增长也在体现这一点,人社部数据显示,截至今年6月底,已超过4000万户完成个人养老金开户,较2022年底实现翻倍,银行也在积极抢占非试点地区的预约开户业务。
 
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个人养老金一周年:超四千万人提前进行养老财富储备,保险产品成重要选项
 
养老是一个绕不开的严峻问题,中国正在从一个“养小为主”的社会,转变成“养老为主”的社会。据卫健委预计,到2035年左右,我国或将进入重度老龄化阶段。
 
随着人口结构的变化,我国养老预筹资金形势不容乐观,不仅远低于国际水平,并且养老三支柱结构很不平衡。我国养老体系是三支柱构成的多层次养老保险体系,第一支柱为基本养老保险,第二支柱为企业年金和职业年金,第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
 
目前,我国仍是第一支柱挑大梁,占比超过一半,第二、三支柱发展不充分,并且采取现收现付制的第一支柱的压力越来越大。因此,2022年11月4日,《个人养老金实施办法》正式发布,11月25日,人社部宣布在北京上海等36个先行城市或地区率先启动实施。
 
彼时,这一制度释放出的最明确的信号或许就是“养老不能只靠社保,也需要靠自己”——主要依靠“个人自愿缴费”,运作方式主要为“一个账户+多种金融产品+封闭运营”,其中,可投资的产品包括储蓄、理财、基金、保险四类。
 
如今,个人养老金制度落地一周年,其重要性愈发凸显,消费者也逐渐打开对它的认知,主动提前备老这一观念渐成共识——在社会基本养老保险之外,积极主动准备进行额外的养老财富储备,是实现理想退休生活的必要一步。
 
从数据上来看,截至2022年底,个人养老金参加人数1954万人;人社部最新数据显示,截至2023年6月底,全国36个先行城市(地区)开立个人养老金账户人数已达4030万人,较2022年底实现倍增的增长态势。
 
但除开税收优惠等政策利好外,我们到底应该如何理解个人养老金?从制度设计上看,个人养老金是对养老第三支柱的建设推动,加大力度调起人们对于自己准备养老的重视和积极性。而从底层逻辑来看,简单来讲,个人养老金就是“用时间换空间”,通过长时间的积累从而换取财富的成长,让时间的复利效应通过长期投资得以实现。
 
而长期效应,到底投向哪一产品才更具优势?从已经入库的产品数量来看,从多到少依次是储蓄、基金、保险、银行理财。但结合当前市场形势对比分析各类产品,虽然储蓄类产品数量较多,但受当前利率环境及产品额度影响,长期或不具优势。而基金及理财类产品,受到近一年债券市场、权益市场震荡行情的影响,市场表现不佳。
 
因此,有业内人士表示,对比来看,或许保险产品目前更具优势:保险产品不仅能在当前利率环境下取胜,具有长期保障,而且还能提供特定的养老服务,并且具有高安全性,可以为老年提供更好的保障。
 
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鑫享嘉养老年金三大独特优势:更灵活、保障更丰富、更有效,悦迎长寿到来
 
从目前金融市场的表现来看,长期利率下行,银行存款利率今年以来已一降再降,资本市场更是起伏跌宕,上证指数3000点保卫战打了又打,“下行”好似成为了关键词。在这样的环境下,为自己的老年生活做规划,安全性和稳定性尤为重要,而能同时兼顾灵活性与高保障的产品则更具价值。
 
近日,人保寿险被纳入个人养老金产品库的一名重磅新员——“鑫享嘉养老年金保险”——就很好地体现了上述特点。该产品高保障、全呵护且很灵活,基本部分、可选部分合计可享双重年金加三重保障,分别是鑫享养老金、长寿养老金,以及祝寿金和第一、第二身故保险金。具体来看,该产品具有三大独特优势:
 
1、缴费、领取均具灵活性:可月交月领、多种安排按需选择
 
考虑到消费者的不同情况,人保寿险在缴费方式、缴费期限方面进行了灵活的设置:
 
缴费期限方面:鑫享嘉不仅支持趸交,并且还提供了3年、5年、10年、15年、20年和30年六种期交方式,最长的期交年限为30年,并且,在具体缴费时,还可采取月交模式。这对于收入稳定或者当前不希望承担太大缴费压力的用户来讲,在其他条件不变的情况下,不仅可以减轻缴费压力,还可以提升件均,有利于坚持长期投资。
 
同样,在进行领取时,提供多个领取年龄选择,男性可选60周岁、65周岁和70周岁三种,女性可选 55周岁、60周岁、65周岁和70周岁四种。并且,不论是鑫享养老金还是长寿养老金,均可支持按年或按月领取。
2、保障责任丰富,保险期限长,最高可领取至106岁
 
回归到产品保障责任本身,鑫享嘉除了提供鑫享养老金、祝寿金、第一身故保险金三项基本责任外,还设置了长寿养老金、第二身故保险金两项可选责任,以满足用户灵活保障需求。
 
基本责任部分,鑫享养老金可以选择自领取起始日到80或85周岁保证给付;祝寿金是在鑫享养老金保证给付期满后,给予鑫享养老金领取金额的50%;以及若在鑫享养老金领取前身故,则可领取第一身故金。
 
从保障期限来看,鑫享嘉具有相当优势,最大范围覆盖了所有有需求的人群。值得注意的是,保险期限一直到被保险人年满106周岁,若以最低领取年龄计算,男性女性分别最高可领取46、51年,更好保障了百岁老人的晚年生活。
 
3、保证领取:确保保障真正有效,最高可领取至80/85周岁
 
同时,产品设计也确保了保障真正有效。鑫享养老金、第一身故金责任的设置,形成完整闭环,也就是说,无论被保人在保证领取期间内存活,亦或是不幸身故,保险公司都会给付一定年限的养老金,而祝寿金更是提供迎接长寿的喜悦。
 
具体来看,该产品提供保证领取至80或85周岁后的首个保单生效对应日。举例来看,若某用户投保选择从60周岁开始领取养老年金、保证给付至85周岁,即保证领取25年。而若该用户在领取了5年养老金后就不幸身故,那么保险公司会将剩余20年应付未付的养老金一次性给到指定的受益人,以此避免其早逝造成的经济损失。
 
在产品本身的保障之外,由于该产品已经被纳入个人养老金产品库,故还能享受个人养老金制度的税收优惠。目前,个人养老金缴存限额为12000元/人/年,按照个人所得税税率3%-45%不同档次计算,当年可节税360元-5400元。
 
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人保寿险已有三款产品入围,积极打造康养服务体系满足老龄多元需求
 
除“鑫享嘉养老年金保险”外,人保寿险作为入围首批个人养老金保险产品的公司,凭借自身产品优势和公司实力,一直紧跟政策进度,持续丰富个人养老金产品体系。目前,另外还有“福寿年年专属商业养老保险”“金裕颐养两全保险(万能型)”两款产品也被纳入国家个人养老金保险产品名单。这两款产品也各有优势:
 
“福寿年年”最突出的特点是提供稳健型投资组合账户、进取型投资组合账户可供自由选择,并且两个账户可转换。该产品还具有惠民特色,同时提供养老年金、重度失能保险金、身故保险金三大保障,同样拥有灵活多样的缴费方式与领取方式,保费也可追加
 
“金裕颐养”作为万能型产品,具有专业运营、结算透明、追加灵活三大特点,产品个人账户利息最低保证,个人账户价值每月结算一次;产品提供身故或全残保险金、满期保险金两大责任。同时,该产品还支持不定期追加。
 
值得一提的是,在产品之外,人保寿险还致力于给用户带来更好的服务体验。目前,人保寿险已经在自营平台开设个人养老金业务专区,部分开通了投保功能,有助于为用户提供更便利的服务。
 
其实,更深入地看,这些产品与服务的推出,不仅是人保在发挥央企的责任担当,为我国第三支柱个人养老金高质量发展贡献力量,而且也是力图实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的目标。
 
而要实现这一目标,某一款产品其实只能解决这一大课题下的一小部分难题,若想真正安享晚年,还需要更全面更综合的服务解决方案,这也是人保寿险加速布局养老的重要推动因素。去年,人保寿险推出“暖心岁悦”康养体系,迈出打造服务生态的关键一步,积极构建“保险+投资+养老”一体化服务体系,对全生命周期提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等服务,更好地满足群众多样化的养老需求。人保寿险个人养老金产品“福寿年年专属商业养老保险”“鑫享嘉养老年金保险”“金裕颐养两全保险(万能型)”都纳入了“暖心岁悦”康养服务适配产品。
 
莫道桑榆晚,为霞尚满天。老年生活不应是苍白的,更不应是无力的,长寿更应该是喜悦发生,而不是压力。而恰好,人保寿险为帮助老年人实现品质长寿生活,实施了一系列变革,融合“保险+服务”为消费者提供综合解决方案,积极发挥其在增进民生福祉、提高人民生活品质中的功能,与所有老人一起“年年岁岁长安好,岁岁年年共此秋”。


 
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