在人口老龄化、慢病低龄化、低生育率等压力下，我国卫生总费用高速上涨，医保基金压力倍增。
 
数据显示，2020年，我国卫生总费用占GDP比例20年来首次突破7%，全国各级财政医疗保障补贴支出超过8000亿元。发动医保体系以外的社会力量，进一步增强面向个人的筹资能力，提升民众的医疗保障水平显得尤为迫切。
 
惠民保险的爆发，瞄准传统商业保险和基本医疗保险之间的空白地带，在缓解医保基金收支压力的同时，以不限年龄、职业、无等待期、无需体检、带病也可参保等优势补充了人们的医疗保障需求。
 
6月6日，由平安健康保险承保的杭城专属定制商业补充医疗险——“杭州市民保”升级上线，除了延续 “低门槛、高保障、广覆盖 ”的产品特性，还新增了新市民等来杭务工人员，在扩大普惠型保险产品供给的同时，为投保人提供了更立体和全面的健康管理服务。
 

 
01“杭州市民保2022”升级上线，开放异地医保，升级抗癌创新疗法 
 
据悉，“杭州市民保2022”老少均一定价，一年89元最高享320万元保障。整体来看，产品呈现出三大特色：一是保“治病”，其中包含最高100万的住院医疗费用保障，最高200万抗癌尖端疗法保障；二是保“养病”，包含重症津贴20万元；三是新增一项“新服务”。具体来看，相比2021版，产品保障进行了以下几大升级。
 
升级一：首次开放“新市民”参保
 
外卖骑手、快递小哥、家政阿姨、网约车司机……平台经济、共享经济的蓬勃发展，孕育出丰富的就业形式，灵活就业群体正日益庞大。
 
他们来到城市，为生活奔波劳碌，也为城市的发展注入新动能。但由于缺少固定劳动关系等因素，他们的抗风险能力普遍很弱，“不敢病、不敢医”成为很多人的生存现状。
 
数据显示，截至2021年末，杭州全市常住人口数已达到1220.4万人。除此之外，还有好几百万人一直在杭州生活，但医保参保地不在杭州，导致没有杭州医保。
 
为响应浙江共同富裕示范区建设，2022版“杭州市民保”在以往参保人群（浙江省省级单位职工基本医疗保险参保人，杭州市基本医疗保险含杭州市职工、城乡居民医保）的基础上首次开放“新市民”参保，这也成了此次产品与往年最大的不同。
 
在杭州市民保项目组看来，“不论是来杭务工、自主创业，还是来照顾孙辈、颐养天年……每一位对杭城有贡献的人，都值得被尊重和守护。”从“市民保”到“新·市民保”，其背后是平安健康保险帮助“新市民”融入城市，坚守与市民同享发展红利的时代初心。
 
升级二：抗癌创新疗法纳入保障
 
除了扩大参保对象范围，“杭州市民保2022”保障责任也进一步升级，曾颇受关注的天价“CAR-T”细胞疗法药物、治疗价格不菲的质子重离子技术和特效药也被纳入了保障范畴。
 
具体来看，特定高额药品医疗费用保障100万元不变，也依然是0免赔，80%报销，但特药目录从去年的30种扩展到了今年的50种，特药指定药店由25家增加到36家，进一步满足市民急需的高额药品保障。
 
作为对部分癌症能实现精准打击的一项放射治疗技术——质子重离子治疗技术，这次也被质子重离子疗法纳入保障范围，保额100万元，0免赔，按照60%报销，着力减轻了市民重特大疾病就医负担。
 
升级三：拓宽医院范围化解异地就医堵点，新增健康增值服务 
 
在人口流动趋于频繁的今天，参保地与就医地不一致的情况颇为普遍。加之我国优质医疗资源多集中于大城市的大医院，异地就医已成为了不少患者的现实选择。
 
但梳理国内其他城市，一般惠民保险类产品仅在本地范围内的医院进行赔付。针对返乡、差旅在外生病痛点，异地就医等堵点，“杭州市民保2022”在杭州市范围内基本医疗保险定点医院普通部外，将服务范围进一步扩大到全国三甲公立医院普通部，指定质子重离子医院也能得到赔付。
 
此外，2022版“杭州市民保”新增一项“新服务”，即享有一次杭州口腔医院的超声波洗牙，或儿童全口涂氟。对于险企而言，通过与大健康领域深度合作，对附加值服务升级提升了整体保障功能，增强了客户体验，起到1+1>2的作用。
 
 
02惠民保从粗放向精细化演进，平安健康保险“产品+服务”组合拳破局健康险发展困境 
 
自诞生以来，惠民保险凭借低保费、低投保门槛、高保额走红圈粉的同时，如何可持续性发展和运营也成为市场关注的焦点。
 
相比早期的粗放式发展，2022年以来，惠民保险从“扩面”转向“提质”，新推出和进入续保阶段的惠民保产品在保障范围、保额、免赔额等方面均进行了相应升级，产品形态也逐步从简单化向精细化演进。
 
一是定价整体呈现上行并在不断波动中逐渐趋向合理区间
 
我国人口众多，国民收入地区差异较大，为了获客或追求市场份额，惠民类保险在发展初期低价竞争、打价格战等现象频现。
 
由于缺乏运营经验，多地惠民保险存在定价不足的情况，为了维持产品的长期运营，参与险企也逐步将产品价格调整至合理区间，同时以拓展保障或者是增加福利的方式调整产品结构。
 
以“杭州市民保2022”为例，价格稳定在89元，这样既能提升民众的续保意愿，也能引导建立合理的产品预期，为后续长期稳定运营奠定基础。
 
二是依托医药平台不断拓展医保外保障及服务供给成为常态
 
据BCG发布的《中国肿瘤特效药支付报告》显示，2019年，中国肿瘤特药的市场规模大约在510亿元左右，其中医保支付占比35%-45%，包括惠民保在内的商业健康保险支付占比仅5%，除去其他支付方式外，个人自费占比仍然有45%-55%，特药保障需求和增加空间仍然巨大。
 
2022年以来，作为基本医保的一类重要补充，特药保障与惠民保险产品的融合正进一步加速。针对医保目录外纯自费的特定高额药品，“杭州市民保”特药目录从2020年的20种扩展到了今年的50种，考验了平安健康保险对于特药资源的专业管理水平与统筹整合能力。
 
三是健康管理成为“保疾病”向“保健康”转型的重要驱动
 
随着民众健康需求的释放与行业深耕，健康教育、健康管理与健康服务正在逐渐成为新的路径，保险业也在经历着从“保疾病”向“保健康”的转型。
 
从产品形态来看，其免赔额设置意味着大部分人在购买惠民保之后，均是与保险低频发生关系，只有在患大病才能报销一笔钱，因此对于大部分未出险的健康体甚至亚健康体来说获得感并不强，不利于此类人群的留存，而对于已出险的患者来说，仅仅提供理赔服务则错失通过延续服务增加触点的契机。
 
“杭州市民保”除了特药保障，平安健康保险还提供用药指导咨询、预约送药上门、高额特药垫付、赠药协助申请、肿瘤预防早筛、基因健康检测、健康教育科普、智能健康管家、杭州口腔医院牙齿保健等相关服务。
 
这样无论是否发生保险事故、是否获得费用补偿，参保人均可以获得切实的服务与关怀，从而使保险从低频交易变为高频互动，改变民众的保险认知，提升客户体验。
 
从行业视角看，平安健康保险深耕“产品+服务”的创新实践是健康险因需而变、驭势而行的发展逻辑使然。
 
一方面，客户需求正在发生深刻改变，从有钱看病，到有效治疗，再到健康生活，健康险客户期待保险企业不仅作为支付方提供充足的健康保障资金，还能够作为服务方，统筹管理并专业高效地满足自己日常健康以及诊疗全过程的各类需求。
 
另一方面，健康管理与医疗险本就密不可分。针对不同人群提供个性化健康管理服务，实现从事后治疗逐渐向事前预防、事中管控转变，其带来的长期价值不容小觑。借助惠民保产品，平安健康保险逐步建立起民众与健康管理服务之间的桥梁，短期内有利于健康管理服务的普及，长期来看也有助于提升整个参保人群的健康水平，从而降低赔付率。
 
据悉，从2020年推出杭州首款惠民类商业医疗补充保险产品至今，3年来，“杭州市民保”已为超100万杭州市民提供医疗健康保障。截至2021年6月，“杭州市民保”累计结案件数6162件，累计服务达27226人次，单笔最高理赔金75529.22元，案件平均理赔时效7.84天，最快结案仅为2.64小时。
 
未来10年是我国推进“健康中国”建设的重要时期，也是深化医疗保障制度改革、全面建成多层次医疗保障制度体系的关键时期，惠民保险的迭代升级，对于提高中低收入群体抗风险能力、保障自我健康与资产稳定具有十分重要的价值，平安健康保险将坚持保险向善的初心，通过拓展“产品+服务”的内涵与维度，满足民众个性化的健康保障需求。
 
附表：