今日，相互宝正式宣布将于一个月后，即2022年1月28日正式关停，历经3年时间终成为历史。

根据相互宝的安排，自公告之日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，正式关停前的三次分摊全部由相互宝承担。在这期间，患病成员仍可申请互助金。

自2011年国内诞生首个网络互助组织，迄今，其在国内刚好走过10年历程，先后经历初期的摸索、伴随“双创”掀起的第一次以草根平台为主的发展小高潮，到监管果断出手“划红线”之后的第一次退潮，再到2018年以蚂蚁集团为代表的互联网巨头下场掀起的第二波高潮，及至今日，在一系列关停后走向终局。

10年如一梦。某种程度上，网络互助就是互联网经济繁盛之下，互联网思维基于人们内心深处最朴素的风险共担、“人人为我，我为人人”理想的一次大胆实践，事实证明，互助终究是互助，保险终究是保险，二者有壁，但网络互助潮水退去，留给人们的，绝不应该仅仅是一番感慨，如何以更高地效率去化解人们内心的不安全感，依然是保险业界需要不停思考的一个终极命题。

01

最大网络互助平台相互宝宣布2022年1月28日正式关停

果不出所料，在第三大网络互助平台轻松互助、第二大网络互助平台水滴互助相继宣告关停之后，第一大网络互助平台“相互宝”也于2021年12月28日宣布，将于一个月后，即2022年1月28日，正式终止互助计划。

在公告中，相互宝称，2018年底相互宝上线以来，“1亿多成员互帮互助，在自身获得保障的同时救助了179127名患病成员”。

但是“过去一年，互助行业发生了重大变化，为了更长远地保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，相互宝将于2022年1月28日24时停止运行。我们将全力做好后续保障工作，”

根据相互宝的安排:

1、自公告之日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，原定今日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。

2、为了更好地保障相互宝成员权益，医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，仍可于医院初次确诊之日起180天内(含180天)发起互助金申请。相互宝平台将根据互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担。

3、会员可根据自身保障需求，自主选择适合自身的保障产品作为全新保障方案。

02

网络互助关停迎来最高潮时刻

伴随相互宝官宣关停，2021以来的网络互助关停潮进入最高潮时刻。

对于网络互助的定性，监管态度始终如一，得不到承认、难以转正，引流作用又明显减退的“网络互助”业务，在2021年，开始倒逼一些有志于上市的互联网平台必须做出取舍。

2021年3月24日，轻松互助宣布关停，在这之前，虽然已经有百度灯火互助、美团互助宣布关停，但二者体量较小，影响力也较小，对于行业的心理影响远不及轻松互助。在关停前的最后一次公示显示，轻松互助彼时的均摊人数高达1734.8万。

轻松互助的关停浇灭了网络互助人心中最后的一线希望，此后，规模仅次于相互宝的水滴互助也宣布关停，更是将网络互助关停潮推向一个小高潮，业界彻底丧失信心，关停潮一发不可收拾，悟空互助、小米互助、新浪互助等相继关停。

按时间顺序整理网络互助关停时间：

2020年9月9日， 百度旗下灯火互助关停互助计划；

2021年1月31日，美团互助关停互助计划；

2021年3月24日，轻松互助关停互助计划；

2021年3月26日，水滴互助关停互助计划；

2021年4月30日，悟空互助关停互助计划；

2021年5月14日，小米互助关停互助计划；

2021年5月20日，360旗下360互助关停互助计划；

2021年9月9日，新浪旗下新浪互助关停互助计划；

2021年9月14日，苏宁旗下大病互助计划“宁互宝”关停互助计划；

2021年10月11日，滴滴金融旗下“点滴守护”关停互助计划；

关停潮下，相互宝成为仅存的悬念，但在行业人士的眼中，其结局早已经写就。

行业信心的垮塌加速行业步入“死亡螺旋”，“破窗效应”早已经开始上演。

分摊金额快速提升，以相互宝为例，2018年12月首次分摊仅3分钱，到2021年12月第一期分摊，即最新一次分摊，单次分摊已经突破7元，合计每月15元左右，按照15元/月计算，每年的分摊金额达到180元左右。

替代性产品的全国铺开更加速这一进程，从2020年开始，惠民保开始大爆发，相较于分摊金额不断走高的相互宝，其价格优势明显，很多地区每年只需要几十元就能获得上百万的保额，即便是在上海这样的一线城市，其沪惠保也仅需115元/年，明显低于相互宝，北京普惠健康保定价相对较高，但也仅需195元/年。

更重要的是，地方医保局开始越来越多的介入惠民保的开发，来自政府相关部门的强背书、金融监管部门盖章认定的真正的保险产品，这是相互宝等网络互助产品所远远不具备的。

消费者开始用脚投票，数据显示，最高时，会员破亿，而截至2021年12月第一期，分摊人数分摊人数仅余7586.61万人，一年间退出2500万人，到第二期，分摊人数更是仅剩7117.71万人，相较上一期下滑近470万人，死亡螺旋显著提速。

一位资深的网络互助从业者坦言，在相互宝宣告关停前，游戏其实已经结束了，从信心被打破的那一刻开始，行业已经步入死亡螺旋，就他自己而言，已经扛不住了，准备接受悲寥的尾声了。

03

10年一梦，网络互助走向终局

而此次相互宝宣布关停，也就意味着，网络互助作为一种伴随互联网经济、共享经济发展起来的互联网业务模式，正式走向终局。

从2011年到2021年，网络互助刚好走过整整十年时间，根据蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》，国内网络互助的发展经历了探索期、规范期、技术创新期三个阶段。不过从现在看来，还要再加上一个调整退出期。

2011-2013年 行业探索期

以互保公社的成立为标志，网络互助正式起步。

2011年，张马丁从自身家庭经历出发创立“互保公社”（后相继更名为“抗癌公社”、“康爱公社”），旨在通过互助的方式解决癌症医疗费用的问题。这是国内首个网络互助组织，虽然成立4年会员数也不过20万，但由其带来的网络互助模式已经开始引起关注，掀起了一小波公益创业热潮。

在此期间，国内网络互助平台最高达到百余家，但数字技术属性不强、创新性不足，在探索之余，也萌生不少如部分平台通过成员提前预付款形成资金池，甚至承诺“刚性赔付”等乱象，是为网络互助行业的萌芽探索期。

2014-2018年 行业规范期

2014年，国务院发文鼓励保险业发展提速，明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，趁此东风，2015年1月23日，原保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》，到2016年6月22日，更一口气批筹众惠相互、汇友相互、信美相互三家相互保险公司。

这期间，在“双创”和“互联网+”政策的刺激下,被视为有广泛发展前景、且门槛较低的网络互助一度成为最热门的创业风口之一，大量草根创业者涌入其中，顶峰时期的网络互助平台数量达到300家之多。轻松、水滴也于2016年携资本入场。

数量急剧增加的同时，网络互助打保险擦边球等不规范现象也层出不穷，引发了监管的高度关注。2015年10月，原保监会首次在官网发布网络互助的风险提示，明确指出网络互助不是保险，之后还为网络互助划定四条红线：不能自称保险，不能承诺刚性给付，不能宣称由政府监管，不能非法沉淀资金池。

2016年-2017年，监管先后开展专项整治工作、对网络互助平台进行了全面的风险排查，并将当时存在的网络互助平台划分成三类，其中一类情况较好，二类需要进行整改，三类则需彻底退出。随着政策收紧，网络互助平台数量从顶峰时期的300多家减少到仅剩7家，尤其是小平台数量，应声减少。网络互助赛道一度陷入死寂。

2018年-2020年 技术创新期

沉寂之后的再度崛起，还要等到真正的互联网巨头的入场。

2018年10月，蚂蚁、信美以团险切入，推出产品“相互保”，一个半月时间狂揽2000万用户，但其产品形式在业界产生了巨大争议，不久后双方便宣布“分手”。“相互保”也改头换面为相互宝，并迅速成为最大网络互助平台。

巨头蚂蚁的入场，对网络互助领域是一剂兴奋剂，京东“京东互保”、滴滴“点滴相互”、苏宁“宁互宝”紧随其后上线。再后来，美团、新浪、百度、360、小米等互联网公司也纷纷跟进。

凭借着低门槛、普惠的优势，互助成为为保险引流、触达下沉市场的利器，备受资本追捧。

2021年至今 调整退出期

以蚂蚁集团在上市前夕被紧急叫停、约谈、整改为标志，互联网金融或金融科技行业发生了重大转折，监管一再强调“所有金融活动必须依法全面纳入监管”，网络互助的前景再一次变得不明朗。

2020年12月，相互宝分摊人数首次出现近2%的较大幅环比下滑。相互宝进入增长人数停滞后逆向选择因素发酵的调整消化期。分摊人数下滑、逆向选择加大背景下，后续相互宝的用户数量将很难保持继续增长。这种情况在其他网络互助平台中也普遍存在。网络互助的发展也进入了瓶颈期。

2021年1月开始，以美团互助的关停为开端，3月24日轻松互助关停、3月26日水滴互助关停，网络互助的退出帷幕由此拉开。

10年网络互助，已到终局时。