未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，并在宣传销售页面列示“首期0元”诱导销售，水滴保险经纪有限公司（以下简称“水滴经纪”）和微医（北京）保险经纪有限公司（以下简称“微医经纪”）被银保监会行政处罚。

11月9日，银保监会消保局公布了对上述两家公司的行政处罚决定书。其中，水滴经纪被罚100万元，时任水滴经纪总经理杨光和精算部负责人张强分别被处以10万元罚款并予以警告；微医经纪被罚10万元，时任微医经纪执行董事兼总经理周雪被罚款1万元，并予以警告。

此前，就“首月0元”“免费赠险”等有显著诱导性的互联网保险销售方式，银保监会和地方监管局曾多次发文警示，并重拳整饬互联网保险长期存在的销售乱象。

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未按规定使用经批准或备案的保险条款费率，微医、水滴经纪吃罚单

在两份处罚决定书中，银保监会指出，已对微医经纪和水滴经纪的涉嫌违法案件进行了立案调查、审理。经查，两家公司均未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率，而且涉及的产品都与安心财险有关。

具体来看，微医经纪通过“大家帮保险”微信公众号销售安心财险承保的“大家帮百万医疗险”产品，宣传销售页面列示“首期0元”或“首期3元”等内容。

根据安心财险向银保监会备案的《安心财产保险有限责任公司住院综合医疗保险（2018款）》的保费计算公式，缴费方式分按月缴费（12期）和全额缴费两种，对于按月缴费方式，投保人每期缴纳保费应相同，首期不应为0元或3元。

经查，微医经纪实际销售“大家帮百万医疗险”采用按月缴费方式的，首月收取保费均为0元或3元，与按照备案保险费率计算的首期应收保费不一致。

水滴经纪的问题与微医十分相似。2018年6月-2019年6月，水滴经纪通过微信平台公众号及“水滴保险商城”App销售安心财险保险产品，涉及个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险、人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款4款产品。

根据安心财险个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险在银保监会备案的条款费率表中的保费计算公式，每期缴纳保费应相同。水滴经纪实际销售时首期保费按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保费。

安心财险人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款在银保监会备案的条款费率表中，未约定保费可以分期缴纳，仅有“短期保费计算方法：短期保费=保险期间/365×保险费”。水滴经纪对年缴保费按月分期收取，实际销售时首期保费按“首月3元”收取，低于其余同等时间各分期保费。

此外，2019年3月-2019年6月，水滴经纪通过微信平台公众号及“水滴保险商城”App销售太平财险承保的太平综合医疗保险。该产品在银保监会备案的条款费率表仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴经纪实际销售时首期保费按“首月3元”收取。

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“首月0元”导致销售误导高发，银保监会频频出手剑指互联网保险乱象

近年来，为进一步降低投保门槛，吸引用户投保，险企以及互联网平台在互联网端口想尽办法降低交费门槛，为此不惜使出“首月0元”“首月0.1元”的宣传策略。

这种“噱头”式的产品宣传，对于推进保险机构的产品销售起到了很大的推动作用，但是在一定程度上侵犯了消费者的合法权益。

很多消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，容易被“免费”诱导而投保，最后引发消费者投诉或纠纷。

例如，据媒体报道，今年夏天，不少消费者投诉，在扫码充电、扫码骑自行车、租借充电宝、停车场扫码缴费等场景中遭到悟空保广告弹窗的“套路保”。

消费者表示，自己在不知情的情况下被误导投保悟空保提供的“首月1元”保险产品，此后微信每月被固定扣费一百至两百多元不等。而要求退保退款时，却遭遇退款难或收取手续费等问题。

侵害行为的频频发生，令保险消费投诉居高不下，从而引发监管高度重视。

2020年12月，银保监会消保局就曾对这些行为进行定性。在《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》中，监管明确批评使用“首月0元”等进行宣传，涉嫌欺骗投保者。

并称所谓“首月0元”实际上只是把首月该收取的保费均摊到后续的11个月，实际并没有让利给消费者；同时，险企以及平台的这种行为也涉及“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题”。

此外，多地银保监局也频频发文警示风险。今年9月，北京、新疆两地监管系统就针对互联网保险产品中“0首付”、“低首付”、“限时优惠”等宣传套路相继发布风险提示。

为进一步保护消费者合法权益，10月21日，银保监会消保局再次发布《关于防范保险诱导销售的风险提示》，这也是消保局2021年的第五次风险提示。

公告表示，在一些网络场景中，时有“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面出现，有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。

这种营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。为此，银保监会提醒消费者要清晰地认识到“免费”是诱导，极有可能暗藏陷阱和风险。

为防范诱导销售等风险，银保监会消保局提醒消费者在选购保险产品时不被“免费”迷惑，知悉保险合同内容，了解条款信息再签约，并履行如实告知义务。