4月25日，腾讯旗下保险平台公司微保上线了一款新产品“药神保·抗癌特药保障计划”，分为基础版以及升级版两种。

“药神保·抗癌特药保障计划”是微保与上药集团旗下镁信健康、险企泰康在线合作推出的一款产品。根据保险条款，用户投保基础版只需缴纳1元/月，保障范围包括目前国内已上市但未纳入社保目录的12种特药，包括4种PD-1免疫药物（治疗癌症新趋势的抗癌特药），以及8种进口靶向药；产品提供被保险人2年用药保障，投保年龄需在0-50岁之间。

升级版，也不过3元/月起，但保障范围大大拓宽，包含全部国内已上市、未来新上市的全部抗癌特药；提供3年用药保障，投保年龄也放宽至0-65岁。

基础版和升级版都是1年期产品，用药保障期（治疗期）从被保险人确诊患癌日开始计算，提供2或3年的用药保障；两版产品均可续保至85岁。

被保险人一旦确认患癌，经合规的医疗机构确诊并提交用药申请后并经审核后，可在两种供药方式中进行选择：事后申请费用报销或者院外用药，支持药店直付，自主领药或送药上门。

除了考虑到符合投保条件的健康人群，“药神保”也考虑到了已患病人群，与公益基金会进行合作，进行同步配捐，每当多一个人投保，基金会就会得到一元捐款，为已经罹癌的经济困难的患者购药。

就产品本身而言，并不复杂，符合微保一贯的理念，让『慧保天下』更感兴趣的是，这其中透露出的几种典型的互联网保险产品设计思路，包括做“连接器”、做“产业互联网”等，在某种程度上甚至可以说是很好地展示了2018年腾讯内部组织架构调整、发力“产业互联网”精神内核，也可以说代表了未来的一种发展趋势。

1“蹭”社会热点，细分用户需求

“药神保”的名字很形象，让人一看就能了解产品的大致方向，也基本切合当下社会热点。

自从2018年《我不是药神》热映以来，有关抗癌症价格畸高的讨论就从来没有停止过，虽然国家政策层面已经有了切实的政策出台，但无论是近期的“山东聊城主任医师假药案”还是“原子弹功勋工人买不起抗癌药”事件，仍旧一次次触动着人们的内心。“抗癌药贵”依然是一个不争的事实。

微保此次的产品创新显然就瞄准了公众内心对于抗癌药价格高的内心“焦虑”，同时也“蹭”了一波社会热点，有效降低了用户接受的门槛。

从另外一个角度来看，该产品无疑又是细分用户需求的一个典型，每月1元或者几元的费用投入即可撬动上百万的风险保障，迎合了互联网消费小额、碎片的特征，再次降低了投保门槛。

更重要的是，这款产品几乎可以立即与所有医疗保险产品“做朋友”，因为其定位就是“社保+1”，重在填补社保、互助、商业医疗险保障空缺，解决癌症患者购药贵、购药难、持续用药贵的问题，确保患者用药用得起、拿得到、用得持续。

据悉，微保旗下的“微医保”近期也将同步升级特药保障和服务，明确承担院外抗癌特药责任，并免费赠送抗癌特药购药送药服务。

但与药神保按确诊日承担2年或3年治疗期不同，微医保的特药保障及服务的保障期间，以保单生效起止时间为限。

2做健康产业链的“连接器”

很值得关注的一点是，在“药神保”的产品设计中，微保作为互联网巨头腾讯旗下的保险中介平台，处处体现着一个“连接器”的作用，这倒更符合其母公司腾讯的互联网基因。

为了实现该产品既定功能，微保一手促成了“泰康在线+镁信健康+药厂”的合作，打通药品供应链。

其中，泰康在线自不必多解释，是国内四家专业互联网保险公司之一，也是深耕医养大健康领域的泰康保险集团旗下的财险公司，此前，与微保也已经合作多款产品，二者之间想必已经达成某种默契。

值得重点关注的是“镁信健康”——对于很多保险业内人士来说，这家企业可能还比较陌生，其是国内大型医药企业——上海医药集团旗下的一家企业。

根据目前法规规定，目前国内的抗癌特药，只能在医院或特药药房(DTP)，根据处方销售，没有其他渠道。而镁信健康恰恰是已经深度布局药方网络的一家企业。

据悉，镁信健康已经与国内大部份DTP药房正式签约并系统打通，可以直接掌握终端网络，根据需求完成供药。目前其所签约的DTP药房网络，已覆盖超过200+个城市、600+家药房，可最大程度确保药品供应质量和服务水平（唯因药品停产或监管政策调整等不可抗力因素，导致无法供药的情形，不在此限）。

同时微保还承诺，若药店网络无法提供药品，用户自行在大陆通过合法途径购买到了药品，凭购药发票全额报销药款，则每发生一次缺药，额外补偿被保险人2000元。

根据说明，“药神保”同城药品配送时效为：同城配送，上午订单，下午送达；下午订单，第2天上午送达。异地配送时效为：下单日起，2-5个工作日内送达。若因服务商镁信健康原因产生配送超过约定时效导致客户投诉的，则按延迟时日，额外补偿被保险人200元/日。

连接微信钱包这一流量入口，连接用户，同时连接泰康在线这一产品供应商，连接镁信健康这一药品供应商，微保在“药神保”的设计上，充分体现了一个连接器的作用，打通了药品供应链，形成健康人群共济的资金池，让药品供应方可以通过保险杠杆率服务更多用户，创造出“低投入、高杠杆、可持续”的多赢局面。

这正好符合其自身的互联网基因，以及腾讯“连接器”定位。在2018年10月31日举行的腾讯全球合作伙伴大会上，腾讯董事会主席兼CEO马化腾在发表的公开信中就明确提及腾讯开放战略在移动互联网下半场的新目标：“接下来，我们要做好‘连接器’，为各行各业进入‘数字世界’提供最丰富的‘数字接口’，还要做好‘工具箱’，提供最完备的‘数字工具’。”

马化腾还表示：同时我们更要做好“生态共建者”，提供云计算、大数据和人工智能等新型基础设施，激发每个参与者进行数字创新，与各行各业合作伙伴一起共建“数字生态共同体”。

3尝试以直接供药替代现金支付，剑指产业互联网

按照微保提供的“药神保”理赔流程，被保险人确认患癌，经合规的医疗机构确诊并提交用药申请后，镁信健康将凭借完善的药品服务网络体系，在一个工作日内进行授权和处方审核。药神保将根据用户的实际情况提供两种灵活的供药方式。院内用药，支持事后申请费用报销；院外用药，支持药店直付，自主领药或送药上门。

可以看到，在“药神保”的设计中，虽然仍保留了保额的概念，以及事后报销的支付方案，但同时也提供了“药店直付，自主领药或送药上门”的替代性解决方案，将资金支付升级为直接提供药物的服务。

在这种情况下，用户的需求得以一步到位的解决，不需要在拿到理赔金之后，再自行购药，省却了中间种种人力物力时间成本。

对于微保而言，通过链接各种金融机构、药厂以及相关服务机构，在满足用户需求，提升用户粘性的同时，也在无形中提升了自身在医药产业链当中的主动权。

从“财务替代”到“解决方案替代”或者“资源替代”，这显然符合当下保险服务进化的一种大趋势。随着“互联网+”向着“移动化、专业化、社交化、场景化”深入发展，服务与体验将成为市场竞争的关键。通过“服务”而不是“销售”，保险才能深入到更多用户（先用户再客户）的生活，才能真正“连接一切”。

本质上，这就是要通过数据改造产业链、整合上下游的以生产作业为核心的互联网模式，有人称之为产业互联网，而“产业互联网”也正是当下腾讯所着力打造的业务重点。

这其中的逻辑或许并不难理解，随着国内出生人口的下降，互联网经济的人口红利渐渐消失，互联网用户增速已经显著放缓，2C的流量经济、流量红利已经走到了尽头，而2B业务的黄金时代才刚刚开始，这是科技企业新的机遇所在。

诸多科技巨头已经深刻意识到了这一点，云业务、B端业务已经腾讯的发力重点之一，不惜对组织架构进行大调整，以适应“产业互联网”时代的业务需求。微保的“药神保”再一次踩对了点。