微保执行董事兼CEO 刘家明

“普惠”是微保的第一个标签，基本也构成了其目前所有行事逻辑的根本，在『慧保天下』看来，这主要体现在两个方面，一是所有产品服务均围绕人们日常生活真实所需来展开；二是借助创新思维，所有产品价格都非常“亲民”。

从产品来看，微保一年时间先后推出15款产品，基本都是围绕日常生活中人们最关心的问题进行设计的，例如，围绕“健康”，相继推出了百万医疗险、重疾险，针对中老年细分人群的中老年癌症医疗险，针对少年儿童的少儿长期重疾险等；围绕家庭经济支柱风险保障推出了孝顺金定期寿险、抚养金定期寿险等；针对日常出行则推出了航意险、航延险、驾乘意外险、车险等。从最基础最直接的需求出发，在不断产品细分中，微保的产品种类不断丰富。

产品除丰富之外，另外一个最明显的特点是保费低。以健康险产品为例，每年所交保费往往也就是几百块，甚至几十块。

为进一步降低保费压力，微保的大多数产品还上线了保费月缴的选项，就这样一个动作，让每个月所需要缴纳的保费更是可以低至十几块钱乃至几块钱，其最新上线的一款产品“全民保”，每个月只要5块钱，可谓真正的人人都买得起的，“普惠”到底的一款产品了。

值得注意的是，在一些运营细节上，微保也动了不少小心思，先后推出运动鼓励金、下雨天领补贴、保险红包等运营活动，用户运动即可获赠现金红包，领取红包即可获赠保额，“普惠”看得见摸得着，以更加具体的形式得以体现。据悉，仅在“运动鼓励金”活动中，微保累计发放奖励金就超800万元，保险红包作为创新产品，上线三个月更是累计发出107亿保额红包。

“普惠”在某种程度上体现了以用户体验为中心的互联网巨头的道德自觉，腾讯总裁刘炽平在谈到微保时就曾表示：“我们创立微保的初衷，是希望通过科技、产品、服务的创新，助力实现保险的全民普惠。”

与此同时，也是互联网保险企业与传统保险企业在发展理念上的最大不同。传统业务模式下，更高的业务价值率才是应当追求目标，企业的价值、员工的价值、代理人的价值都附着于产品本身，以至于卖得出去“贵”的产品才是真正实力的体现。

当然，“普惠”其实也是微保乃至腾讯管理层基于腾讯自身特点所做出的理性的抉择。目前仅微信活跃用户就已经超过10亿，涵盖了大部分的中国人，而作为最大的发展中国家，大多数中国人的生活依然并不富裕。

数据显示，2017年，全国居民人均可支配收入仅为25974元，平均到每个月，只有两千多元而已，每个月只需要缴纳数十元、十几元乃至只有几元的保险产品，才能构建更广泛的用户基础。

“严选+定制”是微保的第二个标签，这意味着其所提供的保险产品，在正式面市前都是经过了专业人士的精挑细选的。这是“普惠”理念在实践当中的另一种具体表现，毕竟，目前对于大多数国人而言，保险依然是一种较为复杂的金融产品。

据微保执行董事兼CEO刘家明介绍，大多数用户在投保之前所咨询问题出奇的相似，基本就是两个：我应该买什么？哪个产品好？显示很多人对于如何买保险仍旧处于懵懵懂懂的状态。

专业人士在产品定制过程中的深度介入，实质上有效的降低了用户投保的知识门槛。刘家明介绍，微保每款产品从设计到上线平均要迭代6-8次，并反复打磨1.5-2个月，一整年时间，微保表面看来只上线了15款产品，但这15款产品其实从60款当中挑选出来的，“成功率”仅1/4，用心之良苦可见一斑。

反复打磨精挑细选之后的产品，吸引了各类人群的投保，尤其是年轻的小白用户。微保提供的数据显示，其所有投保人中，年龄下到18岁，上到 80岁，涵盖范围相当之广泛。24岁以下的互联网用户中，有近四成的人购买了人生的第一张保单。另一个数据更能说明问题：截止2018年9月，微保小程序月活用户近2000万，已经连续半年位居保险类小程序排名首位。

用户的购买决策也因之大大提速，数据显示，68%的用户在第一次看到保险产品之后就选择下单，其他少量用户也在平均看产品2.9次后选择购买。

最终体现在客户满意度上，水平也是相当高。数据显示，微保客户满意度达92%，高达95.7%的人在购买产品后给出了五星好评，并且有高达48%的用户选择再度投保，目前微保客户平均每人拥有3.5张保单，最多的一个人居然买了15张保单。

微保正式上线一周年之际，刘家明还首次提出了“RQ”（Risk Quotient，风险防范商数）的概念，以反映一个人在风险防范方面的认知水平以及行动能力。整体而言，大多数国人的RQ或许仍然处于一个较低的水平，但可以预测的是，随着“普惠保险”覆盖范围的进一步扩大，人们的RQ也将普遍成长，而这些人最终将成长为保险业最忠实的用户。

在保险产品基础上延伸服务，是业界公认的保险业未来发展方向之一。保险本身不是目的，只是一种手段，事前的风险管理，事后的财务补偿以及相关服务才是用户最需要的。

就微保而言，除努力在最基本的保险服务方面做到极致（79%的微医保用户1天就能收到赔款）外，其还努力为用户提供诸多增值服务，目前包括重疾快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房等等。

当然，评价微保的服务能力，一定不能离开的就是腾讯这一庞大的互联网生态体系，其坐拥天量流量，“插根扁担也能开花”，这正是微保未来保持快速发展最坚实的逻辑根源，而充分利用腾讯的数据、技术，通过创新的能力输出方式服务保险用户也本就是微保的立业之本。

例如，微保数量最多的就是健康险产品，而在健康医疗服务方面，腾讯已足以为其提供充分的资源。须知，在医疗方面，腾讯早已进行深度布局，不逊于任何保险巨头，从媒体公开的报道来看，其至少已经涉足人工智能、医疗资讯、慢病管理、医生社区、大数据、实体诊所、医美、基因检测等十余个医疗健康细分领域。

事实上，腾讯生态圈的各类场景已经成为微保最重要的业务方向之一，这其中尤其值得一提的一个项目是，腾讯在国内多个城市都已经与社保部门达成合作，以微信绑定医保卡，微保介入其中，为绑定医保卡的用户赠送门诊医疗险，一旦发生门诊费用，在社保支付之后，微保将对剩余费用自动按比例进行理赔。借助腾讯的力量，微保在打通社保商保支付通道这一保险业难题方面前进了一大步。

在近期举办的“2018腾讯全球合作伙伴大会”上，腾讯相关负责人表示，“在拥抱产业互联网的过程中，腾讯首先要深耕垂直行业，在智慧零售、医疗、教育、出行、制造、智慧城市等领域，扮演好“数字化助手”，其中，医疗健康业务更是实现“数字化助手”目标的先行者和践行者”。健康医疗领域的合作还只是一个开始，随着腾讯深耕各垂直领域的推进，显然，微保想象空间依然巨大。

对于金融，腾讯一直较为低调，甚至有种“两个半业务”的提法： 一个是社交平台，一个是数字内容，剩下半个才是金融业务。不过从目前的情况来看，腾讯对这“半个业务”的兴趣正变得愈发浓厚。

腾讯2018年三季报显示，该公司的“其他业务”（主要包括腾讯的支付及相关金融服务以及云服务的贡献）在2018年三季度实现营收203亿人民币，同比上涨69%，已经成为腾讯四大业务板块中，营收贡献度第二高的业务板块。金融业务正在腾讯营收中占据越来越重要的地位，而营业收入大幅增长背后无疑是腾讯对于该业务板块的战略以及资源倾斜。

由此看来，一周岁的微保，还只能算是刚刚起步而已，在腾讯的加持之下，其会带给保险业带来怎样的改变，还有待进一步的密切观察。