以“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）为代表的传统老牌险企统治下的国内财险业，2015年的秩序依旧。

相对寿险的大变脸，2015年的财险行业前十名和2014年财险前十的市场份额及行业排名几乎没有变化，尤其是前七家排名并无变化。其实上述数据多年来都少有变化，期间的变化不过是两家公司：其一，国寿财险的依托国寿集团的崛起，排名逐年上升直至位列第四；其二，信保这家政策性公司排名的下滑，2015年下滑至第十位，其他公司无明显变化。

保监会统计数据显示，当前国内财险公司排名前10的依次为人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华联合、大地财险、阳光产险、太平财险、天安财险和出口信保，市场份额占比依旧为86%。

如同强势的市场份额般，前十大财险公司（未计算安邦财险以及2015年的天安财险，原因往下看）几乎垄断了财险行业的利润，尤其是“老三家”几乎更是如此。据2014年险企年报，我国财险业全年实现承保利润47.8亿元。其中人保财险承保利润72.9亿元、平安产险承保利润51.5亿元，两者相加可知行业承保亏损70余亿元。

受益于上半年资本市场的疯牛行情，尤其是在安邦财险以及天安财险等两大“走蹊跷路”险企的理财型财险策略下，2015年的财险公司利润极是亮眼。前三季度，财险公司利润总额682.8亿元，同比增长81 %。

高收益支撑下的祥和的旧秩序中，财险保费增速的每况愈下乃传统财险公司的苦楚，亦是综合成本率难降、费用率持续增高的原因。2015年前三季度，财险保费增速10.7%，规模保费仅为行业总保费的四分之一。2013、2014年财险保费增速均在16%左右。

背后的原因亦不难解释，财险行业的高集中度，往往巨头企业的表现即是行业的状况。财险行业与GDP 的关联性较高，中国经济的整体疲软拖累了财险行业的发展。特别是占财险保费收入70%以上的车险保费，在费改、新车销售大幅下降的情况下，自然加剧了行业竞争的格局。

大风起兮云飞扬，中国政府的背书、大国总理的站台，互联网、互联网+在中国承载着超乎想象的使命。“衣、食、住、行、玩”等传统领域接连被互联网大肆嫁接、改造后，保险曝光，而更易与互联网深入结合的财产保险自是成为“互联网+保险”或者说被互联网保险改造的火力集中点。

“三马”联手设立众安保险两年后，BAT、京东等互联网巨头企业纷纷挺进保险行业，且首站均选择财险领域。阿里、百度甚至在单独控股或设立了财险公司的基础上，还提出了更为庞大的财险领域构想。

蚂蚁金服收购国泰财险股权、提出设立相互保险后，连续拉拢具有多年大型保险公司管理经验的高管，主政其互联网保险板块，随即提出的“对保险行业一切赔付率高的险种感兴趣”言论不知会在传统险企中掀起怎样的震动；而以技术能力著称的百度和国际巨头险企联合成立保险公司后，又宣布要以大数据技术吃下30%车险份额，又不知道传统险企该作何感想？京东金融亦宣布正申领互联网财险牌照，且表示发力私人定制，做“大数据+场景化实现普惠金融”……阿里巴巴本身已经拥有千亿保费平台、京东也有百亿保费平台，按照上述蓝海、红海全部感兴趣的巨头宣言，《燕梳新青年》似乎看到了另一种的尾大不掉之画面，如车险之于4S店、寿险之于银行，或许还会更恶劣吧。

抛开架起火炮的互联网巨头，行业内亦是接连批了三张互联网财险牌照，泰康在线、易安保险、安心保险。众安保险估值飞奔五六百亿元的时候，互联网财险牌照也被抄上了天，引来业内外诸多猜测。无独有偶，三家获批互联网财险机构掌舵者均表示不会进入车险红海领域，选择责任险、工程险等更具专业技术的承保领域展开业务经营。

围绕财险多个领域，这两年涌现出了许多互联网创客，或从事理赔、核保等服务创新，或从事获客、分销等销售领域，而更多的风险投资基金也纷纷盯上了互联网保险领域，挥舞着钞票要进来。给出的理由是，“保险虽算不上落后，但有太多可以被互联网改造的地方，尤其是服务方面”，更重要的是，“互联网保险上万亿元的蛋糕，随便切一块就够了”。

历史留给传统企业的机会已经不多了，费率市场化、新国十条等行业发展环境的变迁，大数据、云计算、车联网、物联网等新技术的出现，行业要进入百家争鸣的时代了。到底做一家以保险为主业的互联网科技企业，还是一家以科技为手段的保险企业，改革与被改革正在行进中。

所幸我们还是看到了传统财险企业的努力，开发APP、推出基于互联网场景的不知名产品、联手大数据公司、甚至互联网巨头合作开发……但还不够快，野蛮人（不，有文化的高知野蛮人）已经到门口了。

作为国内最大的财险险种——车险无疑是国内保险市场中的最知名险种，亦是最具话题性险种，因之7成以上的市场份额，车险的命运几乎绑定了财险市场的命运。而关于车险的改革亦是持续了15年之久，“收——放——收——放”的改革轮回中，车险经营从强调投资盈利的巨额亏损，到提出承保、投资“两条腿”走路的行业性丰收，再到如今车险重新陷入行业性亏损的局面。时至2015，终于迎来车险费改收官年。

然而谁又可以想到拥有如此行业地位的险种却因常年处于过度竞争的环境下，行业盈利状况堪忧、亏损是共同面临的问题。公开数据显示，自2010年综合成本率下降至95.20%以来，2013年综合成本率再次突破100%，2014年虽有所下降，但仍维持在100%以上，为100.24%。2014年54家车险企业中，车险承保亏损11.6亿元，如果抛开人保财险和平安产险37.9亿元、13.4亿元的车险承保盈利，车险承保情况更为糟糕。

2015年保监会试点的黑龙江、广西、陕西、山东、重庆、青岛等6省市运行数据显示，近8成消费者保费下降，不到3成保费上升。临近年底，保监会又将车险费改试点从现有的6个试点省市扩大到18个试点省市。

车险费改的意义众所周知，给市场主体更多的定价自主权，即保险公司在定价过程中，可以根据自己的定价模型，对不同的车和车主给出不同的费用。

联想美亚、史带等外资财险公司退出车险领域的行为，以及成熟保险市场的车险费改结果（集中度提升，车险业务更多的集中于大型巨头险企，因为车险最后主要拼价格，辅以品牌、网点等软硬实力），国内车险改革的结果很可能也和发达国家类似。另外，新保险法已经取消了财险“四倍规则”，“偿二代”中车险资本金消耗也低于“偿一代”。

未来是否会有越来越多的中小险企效仿美亚、史带难确定，但可以确定的是车险对于财险公司的意义绝不仅仅是保费，因此会有更多的险企对之投以资源支持。如专注于互联网场景化保险的众安即在2015涉足车险，期待在费改新背景下可以掘金车险领域。

相较于寿险的利差、费差、死差“三差”收益，国内财险公司的利润来源主要依赖于主营业务状况及经营管理水平。说的更为直白一些，主要看车险的经营情况。基于上文的介绍，可知国内财险市场的未来，尤其是对中小企业而言——押注非车险才有可能过上好日子。

2015年，监管对非车险业务的扶持政策持续释放：五部委大力支持发展信用保证保险、政策型农险财政补贴加大、巨灾保险的试点、食品安全责任保险的推出以及小贷保证保险等一系“东风”……均被视为打破财险公司险种集中度过高困局的催化剂，是未来财险业的“蓝海”市场。

事实证明，非车险领域率先试水的财险企业，已经有所斩获，无论是保费规模还是盈利水平均超出预期。2015前三季度，农业保险、责任保险和保证保险原保险保费收入增速均远高于车险，达到15%，利润贡献也不可忽视。

必须关注的是，2015年监管再度放开理财型财险产品，令嗅到其中商机的险企颇为兴奋。据统，计安邦财险、天安财险、太保财险、紫金保险、众安保险、华泰财险、人保财险共7家财险公司获准发售理财型产品，规模从几十亿元、到上千亿元皆有。

虽说理财型产品对资本金、偿付能力、投资能力等要求极高，但有利于迅速做大资产规模，财技高超的财险公司可借助低成本资金优势弯道超车。对于中小财险公司而言，或许不失为一种做大规模的手段，个中权衡可见安邦以及今年之天安财险。

多种迹象表明，更多的财险公司已疲于在车险领域的“红海”厮杀，开始寻求新的保费及利润来源。