近5年来，我国儿童肿瘤的发病率已上升了18.8%，一方面是儿童重疾发病率高、治愈率高、治疗费用高的社会痛点，另一方面是近期三孩政策的释放出新增长点，儿童重疾问题近期再次引发关注。9月7日，小雨伞保险经纪联合北京人寿发布其新定制IP产品——大黄蜂5号少儿重疾险，该产品具有高保额、低门槛、价格实惠属性，有望占据细分市场一席。

据了解,该产品基础保障范围全面，覆盖重疾、中症、轻症共183种疾病，其中含有20种少儿特定疾病、10种少儿罕见病，同时为用户提供多种灵活的投保方式，基本责任+可选责任，可实现多种灵活组合，从而实现为不同用户提供多选项、不同周期的保障。

大黄蜂5号已经是小雨伞第五次更新迭代的儿童重疾险产品，快速迭代折射出保险产品供需层面的逐步变化，随着新生代人群成为市场主力，同质化的产品很难满足用户日益增长的个性化需求，因此国内重疾险也面临着增长的瓶颈。只有深挖客户需求，对不同类型的用户进行精细化运营，并开发出适配的产品，将是一个突破的路径，而这背后需要科技的加持以及对行业市场需求的深入洞悉。

01 涵盖183种疾病，可覆盖全生命周期

此次小雨伞联合北京人寿发布的大黄蜂5号， 其基础保障范围全面，涵盖了重疾+中症+轻症+特疾+罕见+被保险人豁免责任，疾病总数囊括183种，其中包含少儿特定疾病20种，罕见病10种。

据介绍，该产品投保年龄是28天—17周岁，基本涵盖了所有孩子的年龄段，保险责任灵活，其基本保额最高70万，推出首月最高基本保额可达80万，而最低的保费则为116元/年起。

值得一提的是，该产品按需灵活搭配，一项基本保障+身故及高残保险金+重疾多次赔付、恶性肿瘤二次赔付、身故等可选责任，其中用户可以根据其需求自由组合搭配，实现了7种组合方式。

例如在可选责任上，如果用户选择了大黄蜂5号的重疾多次赔，该产品的重疾责任可以额外不分组赔付3次，且额外赔付比例逐次上升，依次为120%、130%、150%。

面对儿童成长期重疾发病率高的问题，该产品保障期也可长可短，可覆盖全生命周期，即长期版可保到70岁或终身，也可以选择定期版，即保障30年期限。

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02 科技加持深度挖掘细分需求，助力保险普惠

在产品方面,精准抓住消费者个性化需求是小雨伞保险经纪重要抓手，依托后台大数据优势,持续在保障范围、性价比等方面进行产品升级创新,逐步打造亲民普惠的健康保险产品体系,以满足消费者多层次、多样化的健康保障需求。

据了解，大黄峰少儿重疾险系列是小雨伞推出的IP重疾险系列，早在2016年，小雨伞在做市场分析时便发现家长在配置保险时同时倾向为孩子购买一份，2017年10月，小雨伞便联手和谐健康发布了首款儿童重疾险——大黄蜂1号，自推出以来经过多次更新迭代，到刚发布的大黄蜂5号，通过产品的迭代更新来满足用户日益变化的保障需求。

一直以来，恶性肿瘤为国内高发的重大疾病，据国家卫健委数据显示，我国每年14岁以下小儿每年被确诊恶性肿瘤人数达近4万人，近5年来，儿童肿瘤的发病率已上升了18.8%。今年三孩政策放开之后，无疑让市场的痛点与增长点交织。

而市场上的重疾产品更多以成人重疾为主，和儿童人群的需求无法完全吻合，比如说特定疾病的保障等，在这一背景下，小雨伞联合北京人寿迅速看到市场的变化，并在一个月的时间完成了产品的研发上线。

从需求变化的挖掘到产品的快速上线，展现的是对保险市场的长期洞悉+互联网思维+科技手段快速结合落地。

正如小雨伞创始人兼CEO光耀在发布会上指出，此次推出的“大黄蜂5号少儿重疾险”，体现了小雨伞保险一直以来坚持的科技化理念，即尽可能用科技化的手段把好的产品交付给客户，让用以优质的价格，购买其所需要的保障，同时保证更为流畅服务体验，从而减少用户心里的担忧。

据介绍，早在2018年，小雨伞就完成线上各环节交易闭环,从保险产品售前咨询到售后的全服务链条，研发了人工智能保险顾问“静静”、智能核保师“小智”、AICS闪赔系统、一键报案系统等一系列技术,同时介入人工服务，极大程度优化了保险购买+服务流程体验。

科技的加持也让保险产品的运营成本得以控制，从而让保险的可及性提高。正如光耀所言，科技同时也有助于保险普惠，小雨伞也将致力于通过产品的定制+严选，让更多用户老有所养，老有所依，避免因病至贫。

据悉，小雨伞也构建全生命周期保险产品,形成涵盖意外、医疗、子女教育、寿险、养老、旅游及财富管理的产品体系。此次的大黄蜂5号也展现了产品高性价比，从保额来看，大黄蜂5号限时最高保额80万，在可选责任下，最高可赔付12.7倍的基本保额，保费低至116元/年，目前在重疾产品中具有一定的竞争力。