商业健康险与现有社保体系如何融合，才能更好解决老百姓的健康保障需求，同时满足地方政府社会治理现代化的需求？广东省继在广州推出惠民保后，惠州市于3月接力上线，或许提供了一种有效的样本。

惠州专属定制的“惠民保”是由太平洋产险以及思派健康联手设计，太平洋产险承保，思派健康提供技术服务支持的一款普惠性商业补充医疗险产品，其与社会医疗保险相衔接，融合了百万医疗险和特药险的优势，同时又将可保障人群范围大大扩展，无论是否带病，无论年龄大小，仅需49元/人/年，就可获得年赔付限额最高100万元的健康风险保障，涵盖医保范围内的住院医疗费用自付部分以及15种特定高额药品费用，以及与之相关的一系列肿瘤增值服务，花小钱撬动大杠杆。“惠民保”背后的政府指导，使得商业健康险服务中常见的销售误导问题，得以最大程度的缓解。

与医保衔接，

广东惠州力推普惠型“百万医疗险”

近几年随着市场上百万医疗、特药险的兴起，使健康险的可获得性大幅度增强，但仍有一大部分非标体以及超龄人群等面临无保可投的现状，产品同质化也普遍存在，仍需多元的普适性产品入围。

各地政府也在积极探索商保衔接医保的模式。2019年年底，由广州市医保局、广州开发区管委会联合指导，平安健康保险、思派健康携手率先推出普惠型商业健康险产品——“广州惠民保”，为全体市民大额住院费用支出、特药支出等再加一层保险保障。

因为具有价格低廉、普适性好、保障额度高、配套服务健全的特点，“广州惠民保”在广州首年承保人数即达近70万。

同时，此类产品很快引起了其他城市的关注，2020年3月，惠州市接力广州市，成为广东省境内第二家推行专属惠民保产品的城市。

简单理解，惠民保在产品上融合了百万医疗险以及特药险双重优势。其保障范围涵盖两项：一是医保报销范围内住院医疗费用自付部分，二是特定高额药品费用（含门诊），所谓高额药品，依据目录显示，包括15种治疗乳腺癌、淋巴癌、肺癌、肝癌等所需的常见靶向药以及免疫药。

“惠民保”在设计思路上衔接惠州基本医保，至今年3月底，惠州市社会医疗保险（含职工医保、居民医保、农合）参保人，不受户籍限制，均可个人自主投保；同时，惠州本地企业和团体组织在今年4月15日前也可以统一为企业员工投保。

另外，惠民保”在设计思路上，实现常规商保规则进行自我突破，实现了全年龄人群同一价位。

其年赔付总限额为最高100万元，不过因为价格低廉，“惠民保”也设置了相对较高的免赔额——2万元，赔付比例为住院治疗医保报销后的自付部分及惠民保药品目录内特药费用的80%，更强调对于大额住院治疗费用支持以及高额特药费用支出的保障

对于设置较高免赔额，业内人士认为这与体现了惠民保在医保之上的二重兜底，“真正是患者因病致贫、因病返贫的不是2万元，而是遇到重疾时，十几万甚至几十万的高额治疗费用。”

相对于一般商业健康险，“惠民保”最突出的特点在于无需体检，即便有既往病史也可投保，最大程度上突破了商业健康险出于风控考虑，设置较高门槛，筛选健康体，将有病史人群以及带病人群排除在保障范围之外的弊端，最大程度上体现了一款商业健康险产品的普惠性。

值得注意的是，随着健康险保费规模迅速攀升，从2010年的677亿元至2019年已超过7000亿元，然而尽管如此，健康险赔付在医疗支出中作用依然很低，2018年，仅占2.6%左右。这意味着，在医疗支付领域，商业健康险的话语权依然有限。

然而对于商业健康险，国家顶层设计显然有着更高的期许。中共中央、国务院此前颁发的《健康中国2030规划纲要》提出：“到2030年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”。

什么样的健康险才能达到这样的目标？答案只有一个，即老百姓真正需要的健康险产品，花钱少，又能切实解决现实痛点。惠民保或许正是这样一款产品，大型险企承保，专业TPA提供药品以及健康管理服务，地方相关职能部门进行强监管，让商业健康险服务中最容易出现的销售误导可能性降到了最低。

“惠民保作为一种新业态的商业健康保险，通过与政府部门的相互协同，克服了原有商业健康保险产品的诸多局限，既能为社会保障筹集资金，拓宽社会医保基金保障’护城河’，又能更好地满足居民的健康保障需求，是一种适应当前我国医疗保障体系发展需要的新探索。”广州医科大学卫生管理学院副院长范阳东教授对此表示，希望通过不断完善，真正有效的补充医保产品。

城市定制+险企承保+技术服务方

“惠民保”成政府购买公共服务又一样本

众所周知，对于人们的生命健康而言，解决了医疗费用的问题，还只是解决一部分问题，很多时候，医疗配套服务更为至关重要。对于健康险出险人群来说，费用补偿很重要，但更需要的是医疗解决方案，也因此，近些年来，商业健康险附加各类健康管理服务，几乎已经成为一种标准范式。

惠民保，作为针对惠州市医保参保人群定制的一款普惠型商业健康险产品，不仅是当地有关部门构建社会多重医疗保障体系的一种尝试，更是向商业机构购买健康管理服务的一次突破。

据悉，在“惠民保”的产品设计中，不仅提供健康风险保障，还将包括精确分诊、药品配送、新药试验、慈善援助等在内的9项个人肿瘤医疗服务纳入到了保障体系之中。这意味着投保了该产品的惠州市民一旦罹患相应疾病，不但可以获得治疗费用的保障，还将得到得到惠民保技术支持方--思派健康提供的专业的健康管理服务。

据了解，思派健康是国内聚焦肿瘤领域提供临床肿瘤专业医学和专业医疗的生态平台，全国自营自建近百家主营肿瘤和特殊疾病的思派专业药房，已经建立了独特的药事服务、随访、患者管理体系。

据了解，该公司还搭建了中国覆盖较广、较专业的肿瘤医生网络，目前已经覆盖28个省、市、自治区的51个城市，合作肿瘤医院和三甲综合医院已经超过300个，合作的肿瘤专家更是已经超过3000多个。

在惠民保的设计中，思派健康与太平洋产险合作，后者提供专业承保支持，而前者则提供产品设计、医疗服务、系统开发、推广运营、特药管理等技术支持。这也是思派健康继广州惠民保之后，再次为城市级惠民保产品提供技术服务。

广州科大学范阳东教授认为，惠州市的惠民保嵌入补充了健康管理服务，这有利于推动以治疗为中心向以预防为中心转变，提高市民疾病预防和健康管理意识，从全局来看，也有利于医疗费用的节约；伴随基本医保统筹区域的升级，城市级健康保障体系的打造将更加富有“市情”，需要进一步加快大健康产业链间各不同业态的产业融合，以便更好地保障市民日趋多元的健康需求。

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