“积极应对人口老龄化”自上升至国家战略以来，就标志着，“养老”不再仅仅是一件家事，同时也是一件“国事”。

而伴随着国内老龄化人口的快速增加，很多地区，尤其是发达城市，传统的家庭养老已经难以为继，专业机构提供专业养老金融产品、专业养老服务势在必行。客观现实也倒逼人们的养老观念快速更新。

最新的一则《报告》清晰地显示了这种变化。12月23日，中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富发展指数课题组、大家保险集团联合发布的《中国城市养老服务需求报告（2022）》显示，大部分居民都已经意识到未来靠子女养老几乎不可能。

这无疑也给保险业的发展提供了启示。当下，保险业深度转型持续，负债端高度承压，而养老，正是保险业转型提速最理想抓手之一。

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养老观念发生显著变化，《中国城市养老服务需求报告》洞察难题解法

在老龄化这座历史的冰山上，我们看到了水面上显而易见的变化——老年人口的快速增多，“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%；但却没有看到水面之下，更为细微但更为重要的变化——养老认知和养老观念的转变。

12月23日发布的《中国城市养老服务需求报告（2022）》，将业界目光再一次聚焦到养老上，提供了更多关于养老的洞察。

本次《报告》在2021年的基础上，更加深入进行调研，对20个省市4千余人的生活与健康状况、养老认知与养老规划、养老服务需求、养老支付与财富储备等方面进行调研，并在北京、上海、武汉、广州、成都5个城市开展深度访谈，发现社会正在进入“有备而老”的状态，与2021年调研结果比较也看到显著变化。

“有备而老”除开养老的状态，更重要的是一种观念的转变——不再是“养老防老”，独立自主养老观逐渐形成。随着受教育水平、社会保障水平的提升，养儿防老这种传统家庭观念不再成为底层观念，养老靠自己渐成社会主流。

数据显示，2021年末常住人口城镇化率达到64.72%。随着中国城镇化的快速推进，传统的大家族逐渐走向小型化，不仅子女多为独生子女，且很多都在一线二线城市工作，让同时抚养儿女、赡养四位乃至更多老人成为不可能的事，这更是从客观上阻断了人们“养儿防老”的想法，倒逼人们积极寻求新的养老方式。

《报告》调研结果显示，大部分居民都已经意识到未来靠子女养老几乎不可能，社会养老保险支付的基本养老金只能满足基本需求，要想安度晚年，必须依靠自己的多元化财富储备和系统规划。

与此同时，与过往“老去”总是带有偏负面感情色彩不同，《报告》显示，积极老龄观认知度进一步提高，居民正积极主动“享老”。在健康、财富、价值、家庭、生活等观念方面，本次调研发现，城市居民都呈现出更为积极的态度。

且与以往认知不同的是，养老服务需求出现了细分化的倾向，居民不是只选择一种养老方式，而是更倾向于在不同人生阶段做出不同选择：在活力阶段倾向居家养老和社区服务，半失能阶段倾向进入养老社区，失能失智阶段倾向专业照护机构或者请专业照护入户服务。

而在不同的身体阶段，人们的核心需求也有所不同。其中，医疗、康复和护理是养老服务的核心需求，就医和护理是城市居民未来养老最大的痛点。因此，在选择养老机构时，养老机构的医护服务水平是影响决策的重要因素；在购买商业养老保险时，居民期望能提供附加的健康服务，以及附带以健康医护和养老机构入住权的附加权益。

02

满足市场需求，大家保险给出差异化“保险+养老生态”解决方案

所谓养老“大事”，不仅是因其对个人和家庭是大事，更是因为对于国家来说，它也是“国之大事”，关乎所有人民群众和社会整体，关乎着共同富裕目标的实现和人民对美好生活的向往。

因此，在国家持续战略布局的基础上，养老这条超级赛道已“人影幢幢”，各方都在积极入局。当下，房地产企业、健康医疗机构等各色主体正在集结力量快速下场，同时，保险业也在加大入局进展。慧保天下统计发现，就在近两年内，已有近十家险企入局养老产业。

保险业也发展探索出了很多解决方案，最明显的是不同的规模会采取不同的模式。一些头部机构更倾向于重资产的自建自营养老社区模式。但重资产模式注定无法成为行业主流、通用的模式，其对于资金的高度需求，决定了其只能是属于部分险企。

对于数量众多的保险机构而言，轻资产模式才是最值得下注的模式。大家保险正是其中的典型代表。

其采用轻资产模式，采用自己参与投资，或与外部机构战略合作的方式，践行多元化策略，打造出城心医养、旅居疗养、居家安养、海外养老等多条产品线，以满足不同年龄段，不同身体状况居民的养老服务需求。

这一方面满足了不同消费者的差异化需求，另一方面，也通过打造“养老+保险生态”，构建了自己养老的竞争力“护城河”。

其中，最具有代表性的就是其“城心医养”。2020年大家保险提出“城心养老”概念，以“一碗汤的距离”重新定义高品质养老机构，其位于城市核心区域、临近三甲医院、亲近子女、更近人间烟火的定位，一举与其他高端养老机构拉开距离，成为其养老服务最独特的标签之一。

经过数年布局摸索，目前，大家保险城心医养已经进入到快速扩张阶段。就在11月，仅仅一个月内，其就完成3家城心养老机构的布局，累计数量一举达到8家。

同时，考虑到我国养老呈现出的“9073”格局，大家保险同步布局了旅居疗养和居家安养、海外养老等多条产品线，满足差异化需求。

近日，大家保险第5个旅居疗养项目正式落地吉林长白山。截至目前，大家保险旅居疗养产品线已先后签约或开工建设三亚海棠湾、秦皇岛北戴河、杭州黄泥岭、黄山芙蓉谷。居家安养产品线在北京设立3个照护中心。海外养老主要是其全资持有的加拿大规模最大的连锁养老集团之一——RC养老集团，该集团拥有23个养老社区，近4000个养老房间。

同样值得一提的是，2021年7月，大家保险还联手中国诚通、中国铁建、国药集团三家央企，成立了中康养健康产业投资有限公司，在医疗、运营、信息等方面构建核心竞争力。

养老作为大家保险集团发展战略，在基础设施建设、产品体系搭建取得良好开局后，大家保险还展开了对养老服务标准的探索。2022年7月，大家保险发布康养服务体系，涵盖“医疗、康复、护理、康乐、旅行、安居、膳食、疗愈”八大板块，这标志着大家保险的养老战略进一步向纵深推进。

03

穿越转型周期，养老服务成险企构建增长第二曲线主要抓手

当下，保险行业正处于从高速度发展向高质量发展转型的关键时期，负债端、资产端双重承压之下，保险行业迫切需要寻找发展新动能，构建第二增长曲线，来扭转自身发展境遇。

而“养老”无疑正是那个能同时满足客户需求，符合政策导向，同时可以帮助实现公司价值、穿越转型周期的“保险业最佳转型抓手”之一。

来自客户层面的需求及其变化前文已多有提及，此处不再赘述，需要着重强调的是，人口结构的快速调整之下，养老金融、养老服务的发展早已经上升到了国家战略的高度。

党的二十大报告就明确提出，要发展多层次、多支柱养老保险体系；实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务的发展目标。

进入2022年，个人养老金制度框架、细则相继正式落地，并于年底拉开36地率先试点大幕，更显示养老三支柱建设已经向前迈出实质性的一大步，在国家税优政策背书之下，相关金融机构积极推动之下，已经进入发展新纪元。

近期召开的中央经济工作会议在提及“着力扩大国内需求”时，也明确表态“支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费”。

对于正处于转型深水期的保险业来说，养老，不仅是一个国家战略级的超级风口，更是探索发展第二增长曲线的必然选择。

一方面，养老布局可以有效反哺保险主业，在养老社区服务资源的加持下，相关保险产品的竞争力得到大大提升，高品质养老社区的优先入住权的重要附加价值吸引力显著，对于保单销售的促进作用明显。数据显示，养老服务、健康管理等服务场景能有力拉动客户从服务触达保险产品。

另一方面，在当下代理人下滑态势一直持续的背景之下，“保险+康养”模式对提升绩优营销队伍的留存率具有积极作用，这也是不争的事实。

而从更宏观的角度来看，养老生态建设有助于保险资金穿越经济下行周期，更好发挥险企长期资金优势，拉长回报久期。

大家保险作为较早明确提出积极实施养老生态战略，以多元化产品线丰富养老服务供给的保险企业，也是最早尝到“养老生态”反哺“保险主业”甜头的企业之一。

数据显示，2022年上半年，大家保险集团保险业务收入518亿元，旗下大家人寿、大家财险和大家养老业务增速高于市场平均水平。其中，主营“保险+养老”的大家人寿转型成效更是显著，半年实现新业务价值18.7亿元，同比增长高达48%，成为低迷行业中的一抹难得的亮色。此外，大家养老销售端也持续发力，长险业务取得较快增长。

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