1月24日，银保监会召开2022年工作会议，迅速在行业引发高度关注。因为某种程度上，监管的工作目标定了，行业的发展方向也就定了。

在明确2022年工作重点时，银保监会提及的“构建新型保险中介市场体系”、“明晰非银机构功能定位”等话题尤其值得思量：新型中介市场体系是什么样的？保险公司的功能定位难道还有疑问？

其实，不只是2022年监管工作会议值得关注，1月6日银保监会召开的“推动保险业高质量发展座谈会”同样值得聚焦——在全年监管工作会议前夕召开的这场会议，规格同样很高，且相对于监管工作会议着眼全局，此次座谈会更聚焦于保险业本身，回顾总结保险业在过去数年取得的成绩的同时，也为行业进一步高质量发展指明了方向。

银保监会明确的2022年主要工作内容：

确保经济金融大局稳定

促进国民经济良性循环

坚持不懈防范化解金融风险

持续深化银行业保险业改革开放

坚决防止资本在金融领域无序扩张，在金融领域为资本设置“红绿灯”

运用法治思维提升依法行政能力

发扬自我革命精神，推动系统全面从严治党向纵深发展

……

其中，涉及到保险业的关键词包括：

优化重点领域共保体机制

新材料、首台（套）保险试点

第三支柱养老保险

完善健康保险服务

整治“代理退保”

改革开放

回归保障

构建新型保险中介市场体系

明晰非银机构功能定位

在金融领域为资本设置“红绿灯”

多渠道补充资本金

公司治理

打击“无照驾驶”

01

一次高规格的座谈会，主席、分管副主席悉数出席，聚焦“高质量发展”

1月6日召开的“推动保险业高质量发展座谈会”规格相当之高。人民银行党委书记、银保监会主席郭树清主持会议，中国银保监会党委委员、副主席梁涛、肖远企出席会议，会机关相关部门、中国保险行业协会参加座谈。此外，还有10家保险机构参加了座谈。

鉴于此次“推动保险业高质量发展座谈会”在银保监会2022年工作会议之前半个月召开，更凸显了此次会议的调研性质，但自银保监会成立以来，银保监会主席以及分管财产险、人身险的两位副主席同时参与保险业的相关座谈，并不多见。

尤其是，在行业正处于从高速度向高质量发展转型的关键阶段，监管部门也处于银保监会成立后重划职能、理顺规则的关键时期，行业如何发展、监管如何引导，二者能否在认识上达成高度一致，对于行业转型发展至关重要。

从新闻稿来看，座谈会主要涉及三方面的内容，总结成绩、梳理问题、明确未来工作重点，涉及发展压力和窘迫、保费表现、创新表现、市场实际情况等等，也明确提及防止保险业过度竞争、实现差异化经营等现实痛点。

监管座谈会，规格高，话题明确，保险业高质量发展如何定义，2022年该怎么做，都在这两场会议中得以明确。

02

定义“保险业高质量发展”，一场从2018年开始的转型

座谈会上，银保监会明确提出了保险业高质量发展的关键节点，即2018年。座谈会指出，“2018年以来，保险业从规模扩张转向质量提升，进入高质量发展阶段”。

2018年对于保险业来说确实是值得铭记的年份，这是银保监会成立的年份，直接原因在于强化监管，间接原因在于原保监会主席项俊波落马，而暗线则在于原有的资产驱动负债发展模式、大量批设机构以及由此导致的规模快速扩张走到了尽头。一个新的监管周期，以及监管周期引领下的保险业周期，在2018年开始延展。

2018年，代理人人力表面看仍在扩张进程中，但实际上，头部人身险公司最核心的业务指标——新业务价值已经齐齐开始下滑。

站在2022年回望2018年，新业务价值的下滑成为行业发展至关重要的一个转折点，但身处2018年，没有多少人意识到深层次的改变已经开始，到2021年，这种变化，以及导致变化的重重困难，才变得格外醒目。

03

监管明确评价体系：始终关注的是消费者权益，是保险业服务经济社会发展的能力

由于出发点不同，保险市场主体目标和监管目标永远都会存在某种程度的“错位”，市场主体的目标是发展、是利润，而监管的直接目标是维护消费者合法权益，根本目标则是引导行业服务社会经济发展。只有理解了这种“错位”，才能更好的理解监管逻辑，定位险企发展路径。

在座谈会的相关内容中，其实监管已经非常明确的亮明了自身的高质量发展评价体系或者说权重因子，即风险保障能力、支持实体经济。

座谈会总结保险业取得的四方面成绩时，淋漓尽致的体现了这一导向，尤其是在提及“坚持以人民为中心的发展理念”时，提及保险业的贡献包括：

积极参与医疗、养老等多层次社会保障体系建设，大病保险覆盖12.2亿人。参与企业年金发展，推出税优健康险、税延养老险等试点；保险资金发挥长期投资优势，积极参与长江经济带建设、粤港澳大湾区建设、京津冀协同发展等国家重大战略项目建设。持续推进农业保险扩面、增品、提标，为农业生产提供风险保障4.29万亿元。支持疫情防控和复工复产。

可见，养老医疗体系建设、资金运用、农业保险和支持实体经济，基本涵盖了监管最为关心的四个方面。

此外，监管也比较关注行业的体制机制建设，比如，重疾险、意外险、互联网人身保险等领域的监管制度，车险改革，农险改革、意外险改革，专属商业养老保险试点等各种创新探索，以及对外开放进程等，当然，尤其重要的还是“安全底线”。

04

监管工作会议明确保险业新一年导向：构建新型保险中介市场体系、明晰非银机构功能定位等提法尤其值得关注

理解了监管的关注逻辑和重点，也就理解了银保监会2022年工作会议中，对于保险业的期许。

核心依然是服务大局，在有关监管工作会议的新闻稿中，明确“做好2022年监管工作，确保经济金融大局稳定，意义十分重大”。拆开来看，需要落实在以下几个方面：

银保监会明确，“要努力促进国民经济良性循环。按照稳字当头、稳中求进的要求，全力支持稳定宏观经济大盘”。在这方面，保险监管的主要任务包括优化重点领域共保体机制，推进新材料、首台（套）保险试点，创新绿色金融产品服务，发展第三支柱养老保险，完善健康保险服务等。

“防范化解金融风险”方面，提出“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，持续拆解高风险影子银行、严肃整治“代理退保”乱象等。

“深化改革开放”方面， 保险监管的主要任务则包括回归保障本源、构建新型保险中介市场体系、推进资管业务高质量发展、明晰非银机构功能定位、数字化转型、高水平对外开放等。

这其中，尤其值得关注的表述是“构建新型保险中介市场体系”，从车险综改的目标和结果来看，中介市场一直处于被挤压的状态，经营传统车险业务的中介转型已经迫在眉睫，在这种压力下，监管未来会如何引导中介市场重构无疑值得关注。

另外一个值得关注的表述是“明晰非银机构功能定位”。这意味着，对于保险公司等在内的非银机构定位问题，监管仍在探讨，而探讨的结果将直接关系保险业经营范围。

可以看到，监管对于保险公司发展养老社区已经进行过调研，对于非保险子公司、关联交易的监管也日趋深入，这对于近年来致力于多元化发展的保险业或许并不是一个好消息。

监管还明确提出“要坚决防止资本在金融领域无序扩张，在金融领域为资本设置‘红绿灯’”。其中，筑牢产业资本与金融资本的“防火墙”，加强对股东的穿透式监管，严防银行保险资金被用于盲目“加杠杆”是核心中核心，具体到手段，仍然是完善有效制衡的公司治理机制。

此外，会议还强调“要运用法治思维提升依法行政能力……程序正义和结果正义并重”，要“发扬自我革命精神”，以及“压实系统和机构各级党委书记安全生产第一责任人的责任”。

05

不容回避的问题：高质量发展的路径与保险业现实复杂性

“推动保险业高质量发展座谈会”为保险业实现高质量发展指明道路，提出6个方面的办法，前5个都是对市场主体提出要求。导向是明确的，但现实困境也不容忽视。例如，其中不断提高政治站位，坚持走高质量发展道路，提升服务社会民生能力这三个方面，相对而言，对有余力、有体量的机构更加具备可行性。

此外，推动完善公司治理机制、牢牢守住风险底线，虽然对所有公司均适用，但最主要是针对现存的很多中小保险公司，那些存在治理结构不健全、过度竞争、资本消耗过快等问题的中小公司。这是下一步监管的主要发力点。

监管自身的建设方面，主要是构建保险机构非现场监测与风险评估体系，增强风险识别和处置能力。银保监会刚发布《保险公司非现场监管办法》，标志着非现场监管体系的建立。

结合银保监会2022年工作会议，很显然，监管部门正在重塑保险业的发展和监管模式。发展上，更加重视参与社会治理和发挥保障价值，不追求单纯的规模扩张。监管上，监管理念全面向银行机构的机构监管理念靠拢，不断丰富监管制度体系，设置较为严密的业务准入制度，防止保险机构迅速膨胀的可能。

发展模式、监管模式重塑之下，众多中小保险机构的生存问题问题值得关注，例如车险综改之后的马太效应问题，互联网保险连续紧箍咒之后的业务创新问题，以及中小险企的产品接续问题……

监管给出的高质量发展路径是明确的，但保险业的现实复杂性也不容忽视。

< END >