连载④｜跨界颠覆是保险创新最高模式，不适用于普通险企，是少数集团公司的勇敢选择行业动态
编者按 波士顿咨询公司(BCG)近期发布了《中国保险企业创新模式研究》，指出国内外保险企业主要从价值链条重塑和业务范围拓展两大维度开展创新，目前形成了四大差异化的创新模式，分别是：深耕传统业务、重塑保险链条、突破行业边界、跨界颠覆创新。 『慧保天下』本周就这四大差异化的创新模式
波士顿咨询公司(BCG)近期发布了《中国保险企业创新模式研究》，指出国内外保险企业主要从价值链条重塑和业务范围拓展两大维度开展创新，目前形成了四大差异化的创新模式，分别是：深耕传统业务、重塑保险链条、突破行业边界、跨界颠覆创新。『慧保天下』本周就这四大差异化的创新模式进行了分享，“深耕传统业务模式”是大多数保险公司的创新起点和提升创新能力的必经之路，而“重塑保险链条”适合具有一定创新精神的国内外保险企业，特别是给中小创业型保险公司带来了“弯道超车 ”的机会。而“突破行业边界”是大型集团化保险企业可重点考虑的创新模式，同时也是小型保险公司寻求突破式创新的选择之一，而“跨界颠覆创新”并不适用于每一家保险企业，而是少数领先综合经营的保险集团的富有远见的勇敢选择。“跨界颠覆创新”是对保险企业创新要求最高的一种模式，在国内外市场上普遍属于积极探索的前沿。这一模式要求保险企业同时在两大维度上实现创新：既要在业务范围上沿保险产业链上下游进入非保险业务市场，也要重塑所进入业务领域的各个环节，全面改造客户体验和业务流程。受到来自互联网企业通过打造平台、生态圈等模式颠覆传统行业的事实，保险公司也开始探索打造保险业务与非保险业务的生态闭环，以改变行业传统的竞争规律。结果上，通过跨界的颠覆性创新，保险集团将真正实现“以客户为中心”的理念，充分发挥集团化运作的协同效应、为客户提供一站式的优质服务；并改变产业的竞争格局和上下游之间的关系、构建护城河很深的竞争优势。我们认为，此模式与模式三主要有以下两方面的差异：第一，跨界颠覆创新模式下的保险业务与非保险业务虽然本质上相对独立，却互为有机组成部分，缺少了任何一个环节将导致新模式无法在引流、定价、数据共享、综合服务等方面形成独特的闭环；第二，顾名思义，跨界颠覆创新所带来的新生态闭环往往会颠覆部分传统的行业规则，对该领域原有企业形成独特的竞争优势。例如凯撒体系内的医疗机构不再需要为独立获客付出成本和精力，同时凯撒保险也可以在体系内实现更好的控费。☞整合保险、医院、医生集团三方资源，形成闭环生态圈：美国凯撒医疗集团经过超过70年的发展，凯撒医疗集团形成了一个高度整合的闭环体系，集医疗、保险和健康服务于一体。会员缴纳会费后，可以在凯撒医疗体系内的医院、诊所、康复中心免费接受医疗服务。截至2015年凯撒医疗集团已经在美国9个州开设了38个医学中心、618个诊所，雇佣了近5万名护士、1.8万名医生，服务于900万客户。建立医疗闭环的模式有两大优势：第一，降低成本。在此闭环内，医疗机构和保险公司成为一个利益统一体，提供服务后的结余资金可以在集团内部进行再分配，从而改变了在按项目付费方式下，医疗机构缺乏节约资金动力的问题。同时，由于理赔费用的支出对象是体系内的医疗机构，诈保和过度理赔的情况能够得到最大化的控制；第二，增加客户满意度。整合式医疗模式可以为会员们提供全方位的“一站式”健康服务，从疾病预防、疾病诊疗到病后康复，各类需求都能得到凯撒医务人员专业化的满足。这一方面节省了会员们重复寻找不同医疗资源的时间和精力，另一方面能够帮助会员在体系内各类机构间享受到较为一致的医疗体验。同时，还为会员节省了经常会带来困扰的“理赔”环节。泰康人寿制定了“从摇篮到天堂”的全新战略布局，以人寿保险为基础，覆盖投保人出生、教育、投资、医疗、养老及临终关怀在内的所有保障与服务，从而形成“全生命周期”的闭环模式。具体包括高端医疗、活力养老、卓越理财、临终关怀四大业务板块。高端医疗方面，设定了三个发展层次：第一是要在全国核心城市进行布局，建立以医教研为核心的顶级三甲医院资源体系；第二是在泰康各个养老社区都建立康复医院，为社区住户提供基本护理、医疗咨询、康复医疗等服务；第三是参股特定的医疗机构资源，扩充以医为主的养老服务保障范畴。活力养老方面，目前已完成在环渤海、长三角、珠三角等重要经济区域的战略布局，打造了“北京燕园”、“上海申园”、“广东粤园”等多个养老旗舰社区。卓越理财方面，立足于品类丰富的寿险类投资产品，并凭借泰康资管卓越的资产管理能力，旨在为客户提供优质的理财服务。同时，在未来计划打造针对高净值客户的泰康私人银行，以结束保险业没有高净值客户专属服务组织的历史。 临终关怀方面，已上线了临终关怀O2O平台（一站式殡葬服务平台）爱佑汇；并收购了广东的罗浮净土人文纪念园和北京的九宫山长城纪念林两块墓地资产。同时，还提供心理干预与辅导、专业护理服务、财产处置协助、遗愿实现协助等临终关怀服务，形成在客户全生命周期服务的闭环。
