编者按

科技新浪潮之下，BATJ互联网巨头、新兴科技初创公司、希望“换道超车”的中小保险公司等多方势力都对着保险科技这块蛋糕虎视眈眈。传统保险巨头要如何转身？大象要如何起舞？

在1月13日举行的“2018慧保天下保险大会”上，人保金服总裁谷伟就分享了作为传统大型保险公司对于保险科技的理解，以及今后的发展方向。

谷伟指出，保险科技在未来主要有六大发展方向：大数据、人工智能、物联网、区块链、社交化和众筹、众包定制。

他以车联网技术和大数据技术在保险业的应用为例，展现了科技赋能保险的巨大潜力。

同时，他也指出，在汽车产业、农业、大健康产业、新消费和新零售产业中，各个环节都已经有科技玩家进入。保险业应当回归本源，同时利用好科技赋能，抓住保险科技创新的机会。

最后，谷伟以人保金服的战略布局为例，讲述了传统保险公司进入互联网生态和环境的方法。

下文根据谷伟在“2018慧保天下保险大会”上的演讲整理而成：

▲ 人保金服总裁 谷伟

今天参会的嘉宾很多都是年轻人，都充满了想象，充满了对保险商业模式的新认识，充满了改变某些领域的信心、充满了对未来的憧憬。在我看来，人保金服在科技领域依然是一个学生，也是一个新玩家，但互联网领域讲的就是沟通和连接，所以我今天还是跟大家分享一些我的想法。

保险科技给保险业发展带来了深刻的变化。奥纬咨询预测，2020年中国保费总收入可望达到4.5万亿，其中保险科技保费合计可望突破1.1万亿。保险科技保费中，传统产品的网上销售达7470亿元左右，技术驱动的产品升级、生态系统导向的产品创新达2000亿元左右。

我们认为，未来中国保险和保险相关产业链的发展很大程度上依赖于大数据、人工智能、区块链以及动态、精算等新技术的应用。

保险科技六大发展方向助力险企提升效率创造全新商业机会

我们认为保险科技主要有六大发展方向，这些技术为保险业促进销售、提升效率、降低成本、提升用户体验、防范风险、创造新的商业机会提供了可能。

大数据

大数据改变了保险业的风险预测能力，它将从根本上改变了对于风险的认知和管理，改变了传统的保险精算方式，改变了定价和风险准备。

寿险以前是一张生命表作为定价基础；财险虽然定价的维度非常多，数据也非常多，但是作为消费者，我们看到的产品和服务的差异化并不十分明显。目前，大数据技术使得我们能够对风险进行更加细化的切片管理，创造更加多元的产品。

人工智能

机器人部分代替人工。主要应用领域有：

● 机器人支持承保和报价。例如 Insurify公司，是美国第一家在线车险经纪平台，它通过在线平台为用户提供便捷的车险购买体验，基于双引擎连接，使客户可以在最短的时间获取最好的价格和最适合的产品组合。

该公司通过搜集用户驾驶相关信息，在线智能匹配车险报价，为用户推荐合适的保险产品。Insurify还拥有人工智能虚拟保险代理人Evia（Expert Virtual Insurance Agent，虚拟保险代理专家），它可以通过一张车牌照片为用户找到更好的汽车保险产品。

● 智能呼叫中心。包括银行、证券，保险公司等都在尝试。

● 图像识别技术与智能定损。这两项技术正在处于商业化应用的前夜，但技术一定要和保险的数据相结合，才能投入到商业运营。

物联网

物联网与保险结合后，可以使服务由主要面向“人”延伸到直接面向“物”和“环境”。主要应用于车联网、智能可穿戴设备、灾害事故的风险管理。

区块链

区块链的核心是重构信用。保险和区块链具有天然基因性的联系。区块链+保险的应用实践主要在农产品溯源、物流供应链信息协同、互助保险计划、客户信息共享等方面推进，形成以区块链为基础的数据信息共享生态圈和业务开放合作平台。

社交化和众筹

保险社交化的实质是新科技带来的生活方式转变，进而带来的保险模式的创新。社交化和众筹未来会给保险业带来很多商业机会。

例如德国的friendsurance公司，对风险进行了拆分和组合，一个保单下最常发生的风险（如100美金赔付额以下的），全部是靠众筹和自理赔实现的，在这之上的层级出险理赔才是保险公司、再保险公司的工作。

美国的Lemonad公司开展的针对租客和房主的房屋财产保险，是应用人工智能和大数据分析等技术打造的新模式，试图把保险业推出不断增加保费的恶性轨道。该模式首先提取20%保费作为运营费用（如有剩余即为公司利润），40%用来购买再保险以应对巨额赔付，40%作为常规理赔池应对小额理赔，理赔池中如果有结余，Lemonad会捐款给投保者指定的慈善机构（比如青少年禁烟协会）。

众包定制

根据保险的风险分层原则，基于特征（大小维度、风险处置等）与风险处置方式差异，对现有产品拆解重组、对风险分层承保、对服务分类落地，实现产品与服务的底层创新与重新组合，提供更好的差异化产品与服务。

车联网、大数据技术在保险业深度应用

我们有很多先进的技术，有大量的数据，但最关键的，还是怎么实践的问题。关于保险业的实践我举两个例子：

车联网技术的应用

目前，车联网技术在商用车领域，有着极丰富的实践。

之所以该技术在商用车领域推广顺利，是因为有多方共同利益的需求。交管局需要约束驾驶行为、提高处理效率、降低事故处理成本；车队要防止司机出险、不正常上班或者是拉私活等情况、降低保费支出；保险公司要降低赔付率。

保险公司和大型商业车队合作，为很多车队安装了基于OBD的产品，该技术的使用取得了明显的成效，车队运营成本和保险的赔付率都较以前有明显下降。我们进行试点后，车辆赔付率从76%降至68%。

但在私家车领域，为什么没有很好的产品？为什么OBD和UBI不能很好的应用？其实技术不是瓶颈，很多因素决定了它暂时无法形成爆款：

消费者价值：车险消费者价值矩阵非常复杂，构成因素较多，UBI的MHD模式，通过改善消费者驾驶行为降低保费，但随着其他因素变化，技术的边际贡献正在逐渐降低。

保险业价值：车险市场竞争激烈，目前的定价其实已经非常低了；车险市场效益较差，车联网不能直接改善车险企业的财务绩效。传统保险企业无论规模大小均缺乏足够的动力。

技术和市场话语权的不统一：互联网行业拥有技术创新能力和技术话语权，但缺乏对线下资源的配置能力；传统保险企业缺乏核心技术能力、互联网文化，但拥有较大的市场话语权，拥有较强的线下资源配置能力。

监管环境：基于金融风险的考虑，车险监管政策对车险创新仍存在诸多限制，包括：条款、费率厘定方式、服务方式、销售方式等。

因此，现在消费者的痛点并不是技术不够先进带来的。一个基于车联网的UBI车险现象级产品，应该是基于营销、运营、定价、产品、服务、风控、成本管理、供应链的综合性创新，应该能够显著提升消费者价值，击中消费者痛点。

保险企业应用车联网创新，应该垂直聚焦一个非常细分的领域，在中国的私家车市场，选择痛点最大的细分客户群，推出一个具有鲜明诉求的专用品牌，结合车联网解决客户痛点。通过车联网+人工智能+区块链+共享互助技术的综合应用，通过在行业形成合力，明确客户利益分享机制，顺应客户和市场需求，从各个层面提升消费者价值。

大数据技术的应用

数字化精准营销是大数据在保险业应用的很重要的价值所在。通过整合保险内外部数据资源，建立特定产品的用户画像，通过辅助模型训练优化精准度，最终为特定产品提供个性化精准营销服务。

数据层面，通过整合内外部数据资源，提炼抽取可以用于模型的标准化数据。

模型层面，通过大规模数据的清洗、筛选，搭建分层次、分客群、差异化的用户画像和产品模型，运用自主学习技术，动态、持续对模型进行优化调整。

产品层面，串联业务人员与技术人员，开发符合差异化、精准营销特点的分散型产品，根据特定产品开展数据积累、模型优化和渠道资源整合。产品经理一定是未来的主角。

推广层面，在发挥内部渠道固有资源优势的同时，借助外部渠道引流，反哺内部渠道，增强内部多通道、差异化数字化营销能力。

运用动态定价和大数据精准营销技术，提升分散型、小额保险产品的用户触达率与转化率，同时有效降低赔付率。

以我们的航延险为例，2017年下半年，因为天气不好，产生了大量的高赔付，很多保险公司暂停了航延险。但我们利用大数据技术解决了这一难题：通过差异化动态定价，提高定价精准性；建立黑名单及客户关系图谱，防范道德风险；精准触达用户，提高营销转化率。2017年下半年开始上线试运行，我们航延险的赔付率降低了约15个百分点。

保险科技革命浪潮风起云涌

整体破冰尚需时日

保险科技从产品研发、销售、核保核赔，到服务管理，各个环节的玩家已经很多，竞争已经很激烈。

在汽车产业，从汽车生产、汽车销售，到后市场、智能网联，从汽车资讯到新车购买、养车用车、二手车交易，每个领域都有创新者进入。

再看农业，在很多人的思维里，农业就是传统产业，包括很多保险公司也是这样认为。但实际上，科技在三农领域已经风起云涌，只是我们不熟悉、不知道。保险的从业者只是从外部感受了那种气氛，但是真正进入的并不多，尤其是传统的大型保险公司。

还有大健康产业，机会很多，但控制局面的公司不多，在这方面有的保险公司已经领先布局，但其他保险公司也有机会。

还有新消费、新零售产业。现在所有碎片化的保险产品全部都是产生在这个领域。他们引入保险人才，比我们敢干，比我们拥有更多的客户资源。

以上这些都是传统保险公司所面临的巨大压力，我们应该怎么办？我有以下几点思考：

● 保险科技革命浪潮风起云涌，整体破冰尚需时日：前途一片光明，但道路还比较坎坷。

● 科技赋能保险，小荷才露尖尖角：局部领域的创新运用正在被验证。

● 价值回归，创新还需回归保险本质属性：有利于改进行业生态、提升用户体验的创新将率先落地。

● 把握契机，保险巨头创新之路任重道远：路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。

保险科技创新风起云涌，无论是保险机构，还是科技巨头、创业精英都在整合资源，寻求突破。从实践来看，创新是一项系统工程，保险企业应抓住这最为难得的转型机遇期寻求突破，这是一次短跑，也是一场马拉松，谁领跑，谁将赢得未来。

人保金服突围之道：做资本资源的

连接者和创新团队的支撑者

我以人保金服为例，来谈谈传统的大保险公司如何进入互联网生态和环境。

人保金服是一家什么样的公司？我觉得是一家保险+科技+数据+创业孵化和辅助投资的平台公司，它是市场化的。

我们计划在普惠金融、汽车服务、保险科技等3个重点领域实现项目突破；在支付、大数据应用、创新孵化等3个平台构建互联网金融基础设施；在互联网金融投资平台这一新领域进行积极研究布局。

有的公司对创新采取的最简单的办法是并购，但人保金服不只做单纯的并购，我们要做资本、资源的连接者和创新团队孵化的支撑者。我们在科技这一领域进入得晚，所以我们不做控制型，而做携手合作型，与合作方项目联合发起、技术联合创新，市场联合推广，资本联合支撑，通过几家的联手，使产品的价格更低、服务更好、用户更满意。合纵连横，这也符合互联网的生态。