保险业协会于今年10月发布的《2022年度商业健康保险经营分析数据报告》显示，占市场主导地位的长期重疾险市场出现越来越明显的饱和状态。2022年长期重疾险的新单业务继2021年后出现负增长后继续大幅萎缩，新单原保费收入同比下降约53.1%。
 
人们还需要重疾险吗？回答一定是肯定的，但人们确实已经对传统重疾险提不起兴趣了，尤其是对于价格敏感的年轻人而言，相对较高的费率，高度同质化的产品设计，低频的服务体验都在严重影响着他们的投保意愿。年轻人代表着未来，重振重疾险，也应当从重新赢得年轻人的心开始。
 
危机当头，保险业是时候下定决心，回头重做重疾险了。各类市场主体针对这一现象已经开始了积极的行动，慧择保险经纪（以下简称“慧择”）于近期正式推出“达尔文”系列重疾险的两款升级版产品，“达尔文8号”以及“达尔文8号领航版”，直击年轻客群核心痛点。
 
据介绍，“达尔文”系列重疾险自2018年上市至今5年时间内，累计迭代12次，共推出14款产品，而每一次升级背后都是对年轻客群真实需求的及时捕捉。据其理赔数据，该IP系列产品平均投保年龄仅32岁，平均赔付保额达到45万元——“重疾年轻化”俨然已经在理赔数据上得到了直观的体现，且对于年轻人而言，一旦罹患重疾，不仅要考虑治疗成本，还要考虑之后几十年的生存成本，而这显然是报销型医疗险所无法解决的，趁年轻投保高保额重疾险才是最优选择。
 
这届年轻人是真正的“人间清醒”
当他们开始重视投保体验感，或许就是重疾险触底反弹的关键起点 
 
时代造富列车疾驰而过，红利效应明显减弱，没赶上车的年轻人，有足够的理由惆怅。极致的内卷之下，他们决定不再追求情绪稳定，通过时不时“发疯”维护内心珍贵的平衡。仔细分析会发现，“发疯”的底层逻辑，并不是真的崩溃，而是年轻人整体趋于理性——他们越来越了解了世界的真相，以一种无意义，去抵抗另一种过于庞大、无力挣脱的无意义。
 
从消费上，这种理性也正愈发凸显，从近期的一些热搜词条来看，出片率高的高分网红门店正被年轻人逐渐抛弃，他们报复性挤爆3.5分饭店，把二手平台玩到飞起，更是让豆瓣抠组火爆出圈。
 
是的，这届年轻人才是真正的“人间清醒”，他们不虚荣、不攀比，不盲从，忠实于自己的感受，而不是被各种网络水军所蒙蔽。
 
在保险业，这种现象其实早有呈现，包括百万医疗险在内的各类普惠型医疗险爆火背后就有无数的年轻人在推波助澜。低保费、高保额，让不少年轻人放弃重疾险，转投各种普惠型医疗险。但现在，不少年轻人又开始选择离开普惠型医疗险，因为他们发现，这类险种普遍缺乏体验感，投保之后，好像一切就结束了。
 
年轻人罹患重疾的故事每天都在网络世界上演，抗癌博主们通过各种平台记录治疗全程，病情的反反复复，亲人的一夜白头，资金的艰难筹措，生命的戛然而止，撕扯着每一个观者的心。
 
保险数据更加直观。慧择旗下专门针对年轻人的重疾险IP“达尔文”系列产品迄今已经持续运作超过5年时间，积累了大量的年轻用户数据，其理赔数据显示，平均理赔年龄仅34岁……
 
所以，对于当代年轻人而言，问题的关键不是风险意识不足，而是什么样的产品才能真正打动他们的心。
 
他们惜命，熬着最深的夜，喝着最补的水，非常需要保险保障；他们务实，需要高性价比，但是也需要实实在在的体验感。
 
伴随医药技术的快速发展，曾经很多的“绝症”已经逐渐演化为“慢性病”，只要发现的相对较早，且治疗得当，患者生存期可以得到很大程度的延长，甚至与正常人无异。当然，生存期的延长同时也意味着不菲的治疗费用、生活成本。相较于报销型的补充医疗险，可以一次或多次给付的重疾险显然才能从根本上解决这一问题。
 
同样是慧择“达尔文”系列产品的理赔数据，其用户的平均理赔保额达到了45万元，相较以往重疾险件均赔付大多仅5-10万元的窘况，已经得到了明显的提升。只要经济条件允许，这一保额还可以做到更高。
 
更重要的是，重疾险件均保费高，保险公司得以有更多的资金去链接更多更优质的健康服务，挂号、陪诊、体检……切实增强与年轻人用户的互动，解决投保之后的体验感差的问题。
 
时间兜兜转转，年轻人对于保险保障的认知一步又一步走向深入，而这或许就是被冷落的重疾险触底反弹的关键起点。
 
洞悉当代年轻人消费特点
慧择主打“人有我优”，将高性价比、长期主义理念贯彻到底 
 
在《2023中国消费者洞察与市场展望》中，德勤总结出中国消费洞察五大趋势：回归消费理性、追求悦己体验、拥抱多元创新、要绿色可持续、追求技术跃升。
 
在新消费时代，随着主流消费群体的变化，年轻人正逐渐成为新一代的消费主力，引导着时代发展。当消费洞察回归到年轻人群体，会发现目前他们最主要的特点是追求“生活中需要”“高性价比”“以自我为主”，符合以上趋势但也更具有独特性。
 
那么，具有以上特性的年轻人究竟需要什么样的重疾险产品？一向聚焦年轻人保险需求，以高性价比产品为特色的慧择，新推升级版重疾险“达尔文8号”及“达尔文8号领航版”，助我们得以管窥其年轻重疾险用户画像。
 
当年轻人的消费特点体现在对于重疾险的需求上，除了关注能否获得好的服务体验外，更关心保额能否覆盖治疗成本，以及能否支持之后的生活。
 
针对这一特点，“达尔文8号”依旧主打高性价比：保险责任包括重中轻180种疾病，三种疾病赔付次数累计最多9次；可选责任中，疾病关爱金重中轻症全覆盖，且具备给付期长、比例高的特点。以30岁女性为例，30年交保障终身，50万基本保额，保费低至每天14元。
 
针对重疾慢病化，年轻患者生存期长，需要更多费用支持的特点，两款新产品则突出一个“长期主义”。“达尔文8号领航版”基本保额高，最高可达80万元；健康告知相对宽松，1-6类职业可投，非标人群在满足一定条件下也可投保。
 
针对健康险体验感不足的问题，两款新产品都附加了长久期的增值服务，只要是在保险合同有效期内，用户均可免费享有四大增值服务。
 
而针对年轻人的普遍社恐、不愿意被销售人员过多干扰等特点，两款新产品也有充足考量：全线上交易，要求保险咨询顾问做到“三不三帮”，即不拨打陌生电话打扰，用户有咨询如实客观介绍产品，帮助客户挑选、理解、研究产品，主动提示风险，事后还跟进帮助用户理赔等。
 
针对部分年轻用户投保更倾向大品牌的特点，“达尔文8号领航版”更是携手人保寿险。
 
“达尔文”系列重疾险产品作为慧择旗下针对年轻用户的健康险大IP，自2018年8月8日首次上市至今，5年多时间，一直在努力进化。迄今，该系列产品以平均5个多月迭代1次的节奏，总计迭代了12次，累计推出14款产品，累计投保保额已经达到1000亿元。因为购买达尔文，顺带在慧择购买其他产品，即产生复购行为的人占比53.5%。
 
慧择提供的数据显示，该系列产品件均已缴保费1.2万元，件均赔付保额高达45万元，相当于用1万元的投入，平均可获得37.5倍的赔付。对比行业平均的5-10万元赔付保额，“达尔文”的高性价比让客户可获得更充足的风险保障。
 
保险行业须回头重做重疾
无论时代怎样变幻，准确捕捉用户需求才是行业破局根本 
 
在过去将近20年的时间内，重疾险一直都占据着中国健康险市场的主流叙事。对于广大消费者而言，在对各类风险的感知中，对于疾病，尤其是各类重大疾病的担忧是最为直观的，较低的社会保障水平，某些疾病高额的治疗费用，时常见诸报端的因病致贫悲剧，都刺激着人们的神经。
 
当经济快速发展，老百姓口袋里的钱越来越多，买一款健康保险，给自己和家人的身体健康加一层经济保障，成为很多人的首选。彼时，基本医保尚未全面覆盖，补充医疗险大发展基础不足，而重疾险作为一种更为“独立”的健康保险，同时受到了消费者以及保险机构的青睐。
 
进入2016年，国民健康意识伴随经济高速发展进一步提升；与此同时，“健康中国”战略正式上升为国家战略，政府、保险监管部门也都开始对健康保险发展予以更多支持；再结合代理人数量井喷，“保险+互联网”大发展下，日益丰富的高性价比保障和服务内容等等，都将重疾险推向了更广大的年轻客群，重疾险真正开始呈现爆发式增长。
 
有数据显示，2015年，国内重疾险保费收入为1027亿元，到2021年已经达到4574.6亿元，保费规模6年翻了两番，成长速度堪称惊人。
 
回顾重疾险的辉煌过去，不难发现，该险种的大发展得益于天时地利人和，但最重要的，还在于它满足了生活水平越来越高的消费者们的实际需求。基于同样的逻辑，现在重疾险不好卖了，其根源也在于，很多重疾险产品已经偏离了人们的实际需求。
 
虽然只有几年时间，但在一段时间的大发展后，重疾险市场环境已经发生了明显的改变，一是重疾险在中产家庭中已经实现了初步的普及；二是基本医保全面普及，为各种补充医疗险大发展创造了机会，让一些消费者产生了“保障已经足够”的错觉；三是疾病定义切换、预定利率调整、再保险提价、增额终身寿大爆发，乃至“报行合一”等行业要素的影响；四则是出生人口减少、人口老龄化提速、低利率等基础变量带来的全局性影响……
 
全新的市场环境，要求行业必须重新梳理思路，真正的回头重做重疾险，即摒弃传统思维，真正的理解市场，再次重新把握住人们的实际需求。当然，前提一定是坚定信念，必须意识到，重疾险依然有着巨大的潜在发展空间。
 
除了前文所述，一代又一代年轻人所带来的增量市场之外，重疾险保额平均水平过低形成的保障缺口，只投保了百万医疗险、健康风险未得到全面覆盖的人群，又一起构建了庞大的增量市场。
 
重疾险，仍然是当代人构建完备风险保障所不可或缺的工具，谁能真正满足用户的实际需求，谁就能真正掌握新的业务增长极。