当下，个险改革爬坡过坎，银保渠道重塑，互联网保险被行业各方寄以厚望，一度被看作打造第二增长曲线的关键，叠加新生代人群成为保险消费主力，在渠道及客群的双重加持下，互联网保险市场前景可期。

但机遇与挑战如影随形，与约3000亿互联网保险保费体量相对的，则是较为单一的产品结构和层出不穷的行业乱象。2020年底至今，互联网保险深度整顿拉开大幕，先是《互联网保险业务监管办法》，再有其产、寿险分别配套细则，互联网人身险新规落地……

伴随数份重磅监管文件的下发，“合规”正成为互联网保险发展的中心议题，也意味着互联网平台开始从粗放的流量生意向精细化运营进化。4月19日，由轻松集团·轻松保严选主办，人民网·人民健康作为发布平台的“2022保险科技合规与高质量发展创新研讨会”在京举办。轻松集团·轻松保严选联合保险公司共同发布合规经营承诺书，各方承诺在互联网保险新规指引下，坚持依法合规经营底线，助推行业高质量发展。

研讨会上，轻松集团未来的发展战略思路也浮出水面，我们通过对其科技应用、产品创新、生态搭建、客户服务等不同维度的探索复盘，期待在行业迷茫期找到几许中国互联网保险科技内驱、从流量平台进化为生态组织的范本。

01

从关注单一保单到瞄准“家庭”用户，轻松集团以平台聚合为优势深耕家庭保障

当下，以客户需求为导向的服务创新正成为保险机构的突围之策。作为一家历时近8年的保险和健康服务科技平台，如何在互联网保险竞争的红海里打造出鲜明的标签，轻松集团新的战略是回归用户价值，向家庭用户保障聚焦。

在2022保险科技合规与高质量发展创新研讨会上，轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤分享了“小家庭”用户的健康保障心得，并介绍了轻松集团未来的发展战略，即从以家庭用户为单位的数据画像、以家庭场景为需求的服务挖掘、以平台聚合为优势的一体化管理三方面出发，用保险科技服务好每一个“小家庭”。

轻松集团创始人、董事长兼CEO 杨胤

事实上，从关注单一保单到聚焦“小家庭”用户，轻松集团的战略聚焦变化不难理解。

一方面，中国家庭小型化、居住离散化成为社会趋势。七普数据显示，我国平均家庭户规模已跌破“三口之家”。2020年，中国平均家庭户规模为2.62人，较2010年3.1人减少0.48人。

表面来看，这是中国家庭少子化、居住离散化的表现，而深层次则是中国家庭作为最基本的社会组织、制度和结构正在发生深刻变革，例如预期寿命及可支配收入的多重变化。

在这一变迁过程中，大量的风险家庭、空巢家庭、独居家庭和脆弱家庭产生。如何与基本医疗保险相结合，满足人民群众多样化的保险保障需求成为重要议题。

2021年，国务院办公厅出台关于《健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》，明确提出要促进基本医保、大病保险、医疗救助综合保障与慈善救助、商业健康保险等协同发展、有效衔接，构建政府主导、多方参与的多层次医疗保障体系。

这也意味着，积极布局医疗救助、健康保障的互联网公司也将成为国家多层次医疗保障体系中一支不可忽视的力量。作为国内首个大病众筹平台，成立于2014年的轻松集团，在将近8年的发展中健康保障覆盖的家庭数量超过3000万。

轻松集团敏锐捕捉到中国家庭人口结构的变迁，深刻洞悉到家庭不仅是社会组织的基本单位，也是保险消费的重要主体。

值得注意的是，过去人寿保险一直都是面向个人销售的格式化产品，轻松集团跳出行业原有以个人为单元且家庭成员之间健康保障隔离的现状，开始从个人风险向家庭健康保障聚焦。

具体而言，轻松集团将通过家庭为单位的用户画像，提供覆盖家庭全生命周期的综合保险解决方案；对家庭生活场景充分挖掘，为家庭成员提供早筛、体检等持续动态的健康管理增值服务；进一步发挥平台聚合优势，集产品研究、销售、服务于一体，打造家庭健康保障服务管理平台。

02

一切从家庭用户需求出发，轻松集团以智能科技为基底智能化、精细化服务运营

在过去，如果说互联网保险走的是一条追求增速的道路，那么经过几年的去伪存真，高质量、精细化将成为下一阶段的主旋律。

这一转变背后，随着宏观经济形势变化，潮水退去，平台真正沉淀下来的长期价值才是立足之本。这也促使轻松集团调整自己在新发展阶段的战略：围绕家庭用户需求，科技内驱追求精细化运营。

一方面更努力地把轻松筹、轻松保严选等老业务做精；另一方面不断在下游拓展用户群体，积极投入开发轻松健康等新业务。

在产品差异化创新方面，轻松集团围绕“非标准体”保险需求创新推出单病种保险，打破了传统保险“只保健康人，不保人健康”的尴尬境地。2020年7月28日，在第十个“世界肝炎日”上，轻松保严选联手众惠相互推出了“众惠爱肝保障计划”，切实减轻消费者罹患肝癌后的巨大经济负担。

此外，轻松集团还深度参与城市定制型商业医疗险项目。平台可以通过对大数据的采集和分析，结合地域特点，深入洞察用户属性，更为精准地捕捉用户需求，帮助参与项目的保险公司设计出更适合当地用户的惠民保产品。

例如，2020年，轻松集团启动“一城一保·百城普惠健康保障工程”，联合国富人寿在广西推出国内首款省级普惠型医疗险 “惠桂保”。2021年5月，江苏南通上线“医保南通保”，作为技术支持和运营服务平台，轻松保严选用技术为产品赋能。

具体而言，在支付方面深度嵌入医保体系，允许通过医保个人账户购买和续费；在报销方面，深入打通医疗体系，住院费用直赔；在医疗服务方面，直连互联网门诊服务，实现线上线下一体化诊疗。

相较于传统保险公司，轻松集团能够大面积覆盖以往保险没有深度触及的三四线城市，同时通过保险科技赋能行业链条，进一步降低保险产品价格。更重要的是，在各地普惠保项目落地过程中，轻松集团可以通过精细化运营，完成对用户的保险教育，开拓保险增量市场。

当然，对于一家保险科技平台而言，在产品开发销售、服务创新中，不仅需要魄力，更需要在技术等方面的硬实力。目前，围绕家庭用户需求，轻松集团在产品风控、理赔服务、用户体验等方面进行了更多投入。

据悉，经过多年打磨，目前轻松沉淀开发了4个主要的技术平台，分别为智能营销平台

（I-Marketing）、风控平台（I-Risk Control）、用户体验平台（I-Consultant）、理赔平台（I-Claim）。

智能营销平台（I-Marketing）：通过核心业务场景，大幅提高运营效率。

风控平台（I-Risk Control）：兼具欺诈欺诈甄别、刷单识别等功能。

用户体验平台（I-Consultant）：保险科技的落脚点一定是为用户提供更好的体验，轻松集团基于智能对话机器人技术，辅助优化用户触达和转化。

理赔平台（I-Claim）：互联网保险发展至今，形成了保单件数多、客户多的渠道业务特征，但理赔难、理赔慢的用户痛点表现明显。通过持续加强科技系统的建设，轻松集团技术赋能打通社保、保险公司的通道，全面赋能理赔服务。

可以看出，轻松的的科技应用已经覆盖了业务的前端、中端和后端，落地场景丰富而务实。

03

跨平台拓展家庭用户服务生态，构建“保+检+医+药+筹”大健康闭环

在经营健康险的过程中，如何获取用户以及为用户提供优质的服务是其核心竞争要素。业内人士将之总结为两个关键词——销售渠道和医疗生态网络。

一方面，随着互联网增量红利的边际减少，流量成本越来越贵已经成为不争的事实。谁能够以更低的成本获得更精准的客户并促成成交，谁就能够具备更强的市场竞争力。

轻松集团慢慢摆脱了大家对其“三级火箭”模式的固有认知。为了增强与客户的粘性、降低获客成本，轻松在第三方流量渠道和复购方面发力。

在2022保险科技合规与高质量发展创新研讨会上，轻松保严选与同为腾讯投资的企业微信营销服务平台微盛达成战略合作，双方将以SaaS技术为抓手，探索基于微信生态的保险用户管理解决方案，共同开拓用户增长创新路径。

另一方面，对于健康险来说，线下的医疗生态服务才是关键所在。在医疗生态圈的布局上，轻松的思路是让健康业务与保险业务之间形成良好的协同效应。2018年，轻松集团推出医疗健康服务平台——轻松健康。自此，轻松健康开始以专业服务及互联网科技优势，着力于用户的健康管理服务。

目前，轻松健康已经打通健康体检、在线问诊、绿色就医、营养保健、诊断监测、健康保险、健康会员7个关键环节，为3000万家庭用户提供全方位、个性化、智能化的轻松健康管理方案。

此外，在布局全生命周期的健康服务体系上，轻松集团积极链接行业上下游企业。在家庭出行领域，轻松集团与车车科技集团达成战略合作，车车科技集团推出的新能源车险解决方案将服务轻松集团的家庭用户群体。

在健康早筛领域，继2020年与癌症精准医疗公司泛生子推出“早筛公益计划”后，轻松集团持续升级与泛生子的战略合作，未来双方将重点围绕家庭健康管理领域,在癌症早期筛查、家庭保险、互联网医疗、高危家庭教育、公益救助等方面全面合作。

在家庭精准健康保障服务方面，轻松集团将与乐土生命科技共同研发基于用户数据的精准医疗与保障方案，通过全方位健康检测、基因筛查、细胞存储、抗衰等高科技医疗一体化服务。

目前，依托轻松筹、轻松保严选、轻松健康、轻松公益四大业务矩阵协同赋能，轻松集团深度布局“保+检+医+药”的大健康生态系统初步建成，实现从流量平台进化为生态组织、科技平台，也为行业树立了一种范式和标杆。

< END >