受车险综改、宏观经济等的影响，低迷、转型成为近年来最常被用来形容保险行业，尤其是财产险行业的词汇，与此同时，“高质量发展”成为行业的发展行动指南。

不过“高质量发展”内涵甚广，对于如何践行，一千家企业可能就会有一千种回答。但有一点已经成为共识，即强化科技赋能，推动数字化转型。

从监管角度出发，无论是2019年发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，2020年陆续出台的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》、《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》，2021年下发的《保险中介机构信息化工作监管办法》，还是最近发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，无一不在揭示数字化转型的重要意义。

从市场主体来看，“科技是第一生产力”也已经是行业共识，近一段时间以来，头部机构正纷纷成立自己的科技子公司，完善公司科技治理水平，同时强化公司科技赋能水平。

而根据2021年3月2日，银保监会主席郭树清在国新办发布会上透露的一组数字，有关国际组织报告，中国普惠金融服务达到世界先进水平，电子支付、数字信贷、线上保险居于全球领先地位。2020年，银行机构和保险机构信息科技资金总投入分别为2078亿元和351亿元，同比分别增长20%和27%。

近日，众安保险发布了2021年年度报告，公司首次实现承保盈利。作为国内首家互联网保险公司，自带“科技”基因，同时始终将发展科学技术、提升数字化水平作为重点工作来抓。多年积累之后，众安保险交出了自己的高质量答卷。

01

逆势而上，众安保险2021年实现“有质量的发展”

受到车险综改持续影响，2021年国内财险业市场环境有些低迷。2021年全年行业实现保费收入1.37万亿元，按可比口径同比增长1.92%，增速较去年同期下降2.33个百分点。

而众安保险，2021年的总保费收入实现了203.7亿元，首度突破200亿元大关，同比增速达到21.9%，虽然相较其前些年的快速增长，增速有所回落，但考虑到基数增大、行业低迷的情景，这样的增速已经十分可喜。

具体来看，健康生态和数字生活生态仍然是驱动众安保费增长的两大引擎。2021年，众安保险健康生态总保费约77亿元，同比增长16%，在总保费中占比38%；数字生活生态实现保费收入73亿元，同比增长16%，占比36%。

稳健增长还只是一个方面，更重要的是，众安保险实现的是“有质量的增长”——继2020年实现上市后的首度盈利，2021年，众安保险更上层楼，在整体盈利的前提下，进一步实现了承保盈利。

具体来看，其2021年的综合成本率降至99.6%，较2020年同期的102.5%下降约2.9个百分点。其中，赔付率为57.6%，同比上升3.5个百分点；费用率为42.0%，同比下降6.4个百分点。得益于综合成本率的下滑，众安保险2021年实现承保盈利0.75亿元，相较上一年的承保亏损4.08亿元，顺利达成承保扭亏为盈的目标。

得益于保险板块的承保盈利，再加上投资收益暴涨66.4%至20.08亿元，2021年，众安保险归母净利润大涨，累计达11.65亿元，同比增速高达110.3%。

对于承保盈利，众安管理层认为主要得益于以用户为核心迭代产品，做强自有渠道、交叉销售，以及科技赋能降本增效。

据介绍，2021年，众安自有渠道保费贡献占比达18%，尊享系列的自有渠道续保率超过80%，同时自有渠道的加复购率达到了33%。

在行业整体低迷的大背景下，众安保险作为一家中型险企，在基数较大的情况下，依然保持了业务的稳健发展，为当下处于转型迷茫期的险企提供了某种启示：在当下的市场环境下，按照“高质量发展”的要求行事，有质量的发展是完全可能实现的，只是需要险企找准适合自己的路径，不断深耕，并通过持续的专业化、精细化、集约化经营，降本增效，提升盈利水平。

02

反行业内卷，“保险+科技+服务”闭环式发掘细分市场

伴随着行业内卷加剧，保险市场的竞争早已经从产品端、渠道端向全产业链蔓延，并最终上升为“服务之争”。消费者青睐一站式解决问题的“保障+服务”胜过单纯的保险金赔偿。这给保险公司提供了新的“解题思路”，但同时也对保险公司的能力提出了全新的要求：

敏锐的市场嗅觉——第一时间捕捉市场机遇；

迅捷的行动能力——快速做出反馈，包括研发新产品、打开新通路、链接新资源等；

完善的服务能力——保证较高的用户体验，实现业务可持续发展。

纵观众安保险2021年年报中的保险四大业务板块，其所体现出的“保险+科技+服务”的生态思维，正是其在低迷中持续发展的关键所在。

以健康生态为例，自2016年尊享e生横空出世，成功奠定了众安保险在健康保险领域的创新先锋地位，这之后的5年时间里，紧扣人们日益增长的健康风险保障以及服务需求，众安保险不断在产品端、科技端以及服务端推陈出新，如今的健康生态已经成为众安保险最主要的保费收入来源。

产品方面，持续推进健康普惠：持续升级百万医疗险产品“尊享e生”系列；在重疾方面引入了30多种未成年人罕见病特药；针对慢病人群、女性、老年人等不同客群，也推出了专属医疗计划。

科技方面，持续精进运营，提高用户体验：2021年，该公司理赔线上化率超过95%，健康险全智能理赔每28秒就有一个理赔结案，获赔等待时长同比减少57%。

服务方面，则布局健康生态闭环，提供“保险保障+医疗服务”的一站式体验，将产品和服务从住院、重疾等严肃医疗场景，延伸至日常需求的门急诊、重疾治疗、慢病治疗、康复管理、消费医疗等场景，更好地服务用户全生命周期，提升用户的整体健康水准。

以数字生活为例，“保险+科技+服务”正帮助众安保险在一个个细分领域抢得先机。

在电商领域，目前众安保险可提供涵盖退货、产品质量、物流、售后服务、商家保证金等场景的电商类保险产品。

在航旅领域，众安保险的航班意外、航班延误、旅行意外、机票或酒店取消的航旅产品已经覆盖中国所有主要OTA渠道。

在更多新的机会面前，包括宠物险、手机碎屏险、意外险和家财险等领域，众安保险也正不断抓住新消费的发展浪潮，并持续利用科技赋能业务。

这其中尤其值得一提的是其宠物险。宠物险是近年伴随养宠物成为一种新的时尚而兴起的一类险种，其难点在于防范道德风险，与克服市场不规范带来的种种难题。

为在这一领域取得突破，众安保险研发了新型宠物医疗保险产品，涵盖六大类自发疾病保障保险，此外还有宠物第三者责任险以及宠物死亡补偿等等产品，可一站式满足宠物主人所有的宠物风险保障需求；科技端，众安保险则通过研发鼻纹识别技术，大幅减少道德风险；服务端，众安保险对接了覆盖全国主要城市的超过8000余家线下宠物医院，可为宠物提供多种健康管理服务，包括驱虫、疫苗、线上问诊和营养师咨询等。

生态化、闭环式的运营，有效增强了众安保险的风控能力，数据显示，包括宠物险、碎屏险、无忧保在内的创新业务收入在2021年同比增长约29%，占数字生活总保费比例有了较大提升。

03

输出科技力，助力行业转型升级正当时

“高质量发展”不仅仅是一句口号，在经济增速放缓、行业竞争加剧的当下，其正通过产品创新、服务升级、技术迭代等等方式，深入保险市场机体，并试图重塑其灵魂。

“数字化转型”又成为行业走向“高质量发展”的必经环节——这几乎已经成为行业共识，近年来监管部门利用各种规章制度倒逼保险业不断提升，2022年工作会议中，又将监管的数字化转型、市场主体的数字化转型列为重要工作事项。头部机构也从市场角度出发，纷纷加速自身科技能力的提升。

众安保险，作为国内首家专业互联网保险公司，天生自带科技基因，且在多年的发展中，不但没有丝毫淡化，反而不断精进，“科技”成立助力其业务发展最重要的因素之一。

2021年，众安保险继续加大研发投入，合计达到11.3亿元，同比上升24.5%——略高于同期保费增速（21.9%），且占总保费比例达到5.5%。人力方面，公司工程师及技术人员共计1836名，占公司员工总数的比例达到48%。

持续的投入换来的是科技成果的大量产出。截至2021年12月31日，众安保险专利申请量累计达531件，包括海外专利申请174件。其中，2021年累计获得授权专利116件，授权量同比增长91.8%。

专注科技，多年发展，众安保险沉淀了成熟的保险科技产品及解决方案，这成为其科技输出业务的发展动力所在。

目前，众安保险的科技产品线主要分为三大系列，业务增长系列、业务生产系列及业务基建系列，全方位覆盖保险行业的全业务流程，可助力保险行业参与者在业务（业务全流程线上化）、技术（数字化新基建）、数据（深入洞察用户以赋能精细化运营）、组织（保险从业人员的线上化、专业化培养）等各层面实现数字化转型。

伴随行业进入“高质量发展”攻坚期，在监管的督促下，自身发展的期许下，保险行业各类市场主体对于保险科技服务的需求量激增，这也成为众安保险新的业务增长点。

年报数据显示，2021年，众安实现科技输出收入人民币5.2亿元，同比增长42%。其中，2021年共服务保险产业链客户109家，较去年同期新增34家，累计服务境内外客户近600家，包括行业领先公司太平财险、太保集团、友邦人寿、中宏保险、汇丰人寿、中银三星人寿等。

众安的保险不断开拓科技产品矩阵和客户群。去年，众安在合规科技推出的等保合规一体化安全产品签约了41家客户，保险经代中台帮助20多家主要经代公司完成数字化转型，抓住了线上化业务机遇。

海外布局上，众安科技输出的业务版图也进一步拓展，服务的国际客户从日本、新加坡、马来西亚、印度尼西亚等国扩展到越南、泰国、菲律宾及欧洲，输出针对保险公司的数字化核心系统Graphene以及针对互联网平台的保险平台系统Fusion。

转型升级，迈向“高质量发展”，对于很多市场主体而言，是一场必须要走的蜕变之旅，在这其中，众安保险的样本意义在于，显示了一种积极的可能性，于传统的、习以为常的路径之外，还存在着种种新机遇。当然，新机遇并非唾手可得，其需要新意识、新技术、新模式的全新组合。

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