2021年秋冬之际，监管规范互联网保险的决心和动作持续增强，传统互联网保险套路、尤其是脱胎于互联网平台的模式及其模仿者，遭遇寒冬，困顿和迷茫“侵袭”着互联网保险，下一代模式仍未清晰。

“疫情催化了互联网保险的一段高光时刻，现在行业正在经历新的转型和蜕变；这次面对行业的整体转型，我们有先机、有沉淀、有准备、有信心。”泰康在线CEO刘大为11月18日在给员工的内部信中指出，在行业向理性、健康发展的时机，我们更要坚持守正创新，需要恪守正道、精业笃行；长期主义，要求我们不求短利、久久为功。只有这样才能在不断变化的市场化环境下，顺应市场，抓住机会，赢得未来。

据了解，2021年上半年泰康在线实现保费收入54.98亿元，同比增长11.73%，净利润250.41万元；健康险保费同比增速达7.6%；累计服务客户超1.5亿人次，保单件数突破60亿件。

显然，这是一个积极的信号。一直以来，互联网保险被视为烧钱赚增长的业务，奉行的是互联网赢者通吃的做法，在未占有足够市场份额前，稳定增长与赚取利润似乎天然冲突，但泰康在线颠覆了这一传统认知，在行业也有了更多观察讨论的意义。

『慧保天下』则看到了更深层次的趋势推演，泰康在线的六周年成绩，更显示出其本身的互联网保险探索道路经过历次迭代，逐步聚焦到最初的诞生理念以及最为熟悉的竞争轨道，成为泰康集团长期主义理念的又一个落地支撑。互联网保险在经历起伏，困顿与迷茫、高光与低谷之后迎来分化，泰康在线也更加回归泰康保险长期主义的本色。

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从重销售到重服务，20年互联网保险模式探索和理念进化，泰康在线要打造产业链服务闭环

观察泰康在线的发展，一个基本逻辑是应该置于泰康保险集团整体战略安排中来看，拉长镜头至最早的2000年。20年时间，共经历了三次进化升级。

2000-2015年：主动试水，跟随合作，更多地是学习互联网思维与能力

2000年，恰逢第一次互联网大潮兴起，泰康意识到互联网对于金融，甚至世界都将有巨大的改变。这一年，泰康在线网站上线。

最初，泰康在线想打造一个保险的电商渠道平台。彼时，互联网与保险业开始有了“触网”，各大门户争相做理财超市，保险产品也成了其中上架的产品之一。

随着探索的进一步深入，为提升转化率，向特定环境下有特定保险需求的人群销售特定保险产品开始成为行业追求的重要方向，场景化的概念在此时萌芽。2010年，“退货运费险”的试水给了行业极大的灵感，此后各种基于特定场景的保险产品开始涌现。

与携程合作是泰康在这方面迈出的第一步，通过携程卖航意险大获成功。此后泰康又相继推出了面向阿里巴巴小卖家的“乐业保”、可以在朋友圈等场景中自传播的“微互助”以及免费的“飞铁保”（航空意外险、铁路意外险）等等，一时间在互联网保险界声名鹊起，成为互联网保险创新的重要一极。

2015—2018年：流量导向，跨界合作，将合作伙伴与泰康的销售能力相结合

2015年，互联网保险牌照的入手成为泰康全面吹响向互联网保险进军的号角。

2016年，泰康在线频频与互联网巨头、垂直行业领头企业等展开跨界合作，深度共建互联网保险生态。合作领域包含电商、物流、金融、手机、医疗健康、商旅、交通、第三方代理平台等多个领域，签约合作伙伴已达100多家；险种主要有责任险、财产险、信用险、短期健康险、意外险、货运险等。

2016年上半年，泰康在线保费收入突破亿元，并于8月8日迅速突破2亿元，显示出了蓄势待发之势。

2018年至今：聚焦协同，向内挖潜，将自身发展融于泰康集团的优势体系内

到2018年，泰康在线已实现年保费近30亿元。2019年更是高速增长，总保费收入达51.3亿元、同比增长74%，远高于11.7%的财险行业平均增速，在财险行业排名22名，上升了10个名次。

2020年，泰康在线在成立五周年庆典上宣布战略升级，提出“保险新生态”战略，即基于客户需求的变化，拥抱科技、拥抱大健康，广泛连接服务资源，发挥保险资源聚集器和分发器的作用，为客户提供对抗风险的综合解决方案。

在“保险新生态”中，需要突破产业链整合服务资源，从产品创新向服务致胜，从金融解决方案到服务解决方案，从而实现从“保健康人”到“保人健康”的转变。

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以长期主义的思维深耕大健康产业，“链接”保险新生态，保险产品覆盖至已病人群，保险服务延伸到出险后的健康管理

2020—2021年期间，泰康在线围绕保险新生态进行了一系列“守正创新”。从实际效果看，更加突出生态思维、科技思维、长期主义，将泰康在线打造成高效智能的健康服务提供商。

“守正”：通过思考保险本源，深化客户需求，推动服务产品化，产品服务化。背靠泰康集团大健康资源，聚合产业链上下游供应商，实现保险服务保障新探索。

近年来，泰康保险集团在大健康生态体系建设方面不遗余力——战略投资（泰康）拜博口腔、斥重金建立包括泰康同济（武汉）医院在内的多个三级或专科医院、投资多个大健康产业生态公司……

集团大健康生态布局令泰康在线在保险新生态创新上，更游刃有余。如一直处于医保尴尬位置的齿科治疗，泰康在线推出普适型齿科医疗险产品“E齿康/爱牙保”、针对儿童齿科的“儿牙保”，及为种植牙患者提供的“爱牙保”等。依托泰康拜博口腔在全国50余城市的全方位布局，满足成人和儿童口腔保健需求，并有效降低牙齿治疗费用。

在对接外部生态方面，泰康在线医疗网络累计覆盖330个城市、2694家医院、711家体检机构、1639家齿科诊所、470家DTP药房、1009名专科医生和25万+线上问诊医生。

为了让患者用得上、用得起创新药，2019年5月，泰康在线联合微保和镁信健康共同打通药品供应链，推出“药神保”产品。该产品直接向患者“赔药而不是赔钱”，其供药网络覆盖全国250多个城市、1100余家DTP药房，可为患者提供送药上门服务。

“创新”：做目前市场上没有但多方需求较高、能发挥保险公司资源优势的服务，目前，围绕客户服务搭建的疾病管理体系已在实践中充分发挥作用，降低社会医疗费用支出。

除了前述齿科、特效药创新药等这两年大热的爆款保险产品外，泰康在线还大力推出了不少面向“已病人群”的创新保险产品，如专为心血管患者、肝功能异常人群、糖尿病患者等细分人群设计的“心关爱”特定心血管疾病保险、“护肝保保险计划”、“诺心安”糖尿病特定并发症保险等。

当然，更重要的创新是，授人以鱼不如授人以渔。通过利益的撬动和产业链服务的方式管理用户健康只是第一步，为客户提供全流程的健康解决方案才是泰康在线更大的“野心”。

为此，泰康在线自主研发并于2020年上线疾病管理体系，以有效控制患者疾病进展、提高其生存质量、控制医疗成本。据了解，疾病管理体系以病种为视角，以患者旅程为线索，针对客户疾病风险特征提供主动式健康管理服务。目前该项目已支持肺癌、乳腺癌、冠心病等多项疾病管理计划，服务了3万名病人。

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转向价值经营、追求客户价值创造、承接泰康普惠保险，泰康在线正在创造互联网保险的第四范式

20年来，广义的互联网保险历经了保险公司触网营销、网络平台流量变现、场景化产品创新等几波发展浪潮，均突出了互联网的轻巧灵活快速增长特征，给传统保险营销及服务带来了巨大变化和启示，但也无一例外地最终归于沉寂。泰康在线如果能实现服务能力的网络化、智能化，将会开启互联网保险降速、优能、增效的发展范式。

2020年以来，互联网保险也遭遇严监管，《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》、《互联网保险业务监管办法》、《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》等相继下发，通过明确互联网保险业务基本规则、禁止渠道套利等，有效规范市场环境。

除了日趋严格的监管环境之外，健康险经营也有两大关键变量：一是健康险失速。2020年健康险增速即放缓，自2021年7月开始“断崖式”下滑，增速从7月的64%降至8月的13%，9月单月甚至负增长41%。受此影响，整个财险业前三季度勉强维持正增长。

二是惠民保遍地开花。惠民保类产品在全国铺开，且大多数都已进入关键的第二年，其经营表现对后续可持续发展，及对商业健康险的影响几何，或许也该有定论。

可以说，在行业环境生变，经营逻辑转换，网络平台的圈地跑马、诱导消费等玩法套路已被打破，传统的互联网保险粗放发展空间被大大压缩的残酷现实中，泰康在线的破局新生更有现实意义。正如泰康在线CEO刘大为在内部信中所说：“互联网保险正在进入一个追求规范发展、追求超越单纯保险销售的服务创新、追求客户价值创造的新阶段。”

理性发展、健康发展，在新的互联网保险时代主题下，这是泰康在线的必选答案，也需要更多阐述和探索。

一是在时代的大趋势下更好地服务国家发展大局。保险业历经这几年的高光和低谷，必然要走到“在国计民生中发挥越来越重要的作用”这一行业定位中，而在“共同富裕”的最新时代主题中，惠民保类产品有其重要作用，如何“好事办好”，也正是保险业和各险企都需要思考探索的。

2021年10月12日，泰康在线作为主承保方之一参与的“三明普惠医联保”正式上线，这款产品与职工、居民基本医保相衔接，互为补充的商业保险，是全国首个与C-DRG（住院费用按疾病诊断相关分组收付费）衔接的健康保险产品。我国医改试点进程中，该产品成为普惠型商业健康保险与三明基本医疗保险制度有效衔接的一次重要创新，既保障“三医联动”改革的整体协同性，同时具有保费低、覆盖保障范围广、惠民保障全等特点。

二是在集团的大旗下更好地实现协同，成为泰康普惠保险的承接者。泰康保险集团是长寿时代的提出者和倡导者，正如刘大为所说：“长寿时代的到来，将激发人们对于健康保障和疾病管理的需求，我们要坚定瞄准大健康这个长期赛道，融入泰康大健康生态体系，持续深耕，建立自己的核心服务能力，成为泰康普惠保险的承接者。车险和财产险也是服务大健康战略不可或缺的重要能力，通过这些业务服务好客户、服务好实体是我们的使命。”

三是借助于集团数据实现自身智能化。数据时代，模型是各公司竞争的核心能力，模型的基础则是数据，得益于泰康人寿数千万客户的健康趋势，以及泰康集团内部众多养老医疗服务提供商的积累数据，泰康在线是有可能成为数字化、智能化的服务平台，进而在对内、对外服务中心占有举足轻重的地位。

对于未来，刘大为在内部信中还明确道：“保险是一项长期的事业。面对这次行业整体转型，我们有先机、有沉淀、有准备、更有信心。展望下一程，保险的数字化、智能化是一个不可逆的大势，只要我们以客户为中心、长期而有耐心、坚持做正确的事，脚踏实地，聚焦价值创造，时间会给我们答案。”