气候变化让人类站在了事关自身命运存亡的历史关头。

有预测显示，如果不加以积极干预，本世纪末全球气温将上升5℃以上，粮食将减产50%，多达75%的物种将面临灭绝。

为遏制全球变暖的严峻趋势，作为高速发展的碳排放大国，我国承诺争取在2060年前实现碳中和目标。为实现这一目标，中国必须坚持沿着将气温上升控制在1.5℃框架内的可持续发展之路，在2050年之前实现75%-85%的碳减排。2020年的中央经济工作会议上，“做好碳达峰、碳中和工作”被列为2021年的重点任务之一。

“双碳”背景下，保险业能做什么？保险公司又该如何发挥主业功能，支持国家“双碳”战略目标呢？10月15日，众安金融科技研究院联合『慧保天下』发布《保险碳中和系列报告之一：低碳时代的保险行动路径》报告，并组织专题讨论。（索取详细报告，请点击文末“阅读原文”）

在 “绿色保险如何拓宽服务路径”的圆桌讨论环节，慧保天下创始人兼CEO胡琼担任主持，众安保险常务副总经理王敏、波士顿咨询公司董事总经理、全球合伙人程秩围绕该话题展开讨论。

他们指出，实现“双碳”目标是一场广泛而深刻的经济社会系统性变革，不仅是一个科学话题，更是一种社会共识，也将对保险业的承保端、资产端以及运营端产生一系列影响。

而保险业将在中国“双碳”之路上扮演重要角色，不仅发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，还将作为“助推器”。保险业必须对此有深刻认知和理解，并快速付诸实践，全方位助力“双碳”目标达成。

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“双碳”是一场广泛而深刻的经济社会系统性变革，将对保险业承保、投资、运营产生影响

“双碳”目标甫一提出，就在社会上引发了广泛的关注和讨论，根据计划，中国作为发展中国家，将力争2030“碳达峰”，2060年“碳中和”。从“碳达峰”到“碳中和”只有30年的时间，少于发达国家普遍40-50年的周期，可谓责任重大，任务艰巨。在中国实现“双碳”目标的过程中，保险业该如何认知和理解这一目标至关重要。

对此，胡琼表示，实现“双碳”目标是一场广泛而深刻的经济社会系统性变革，以前“双碳”是一个科学话题，但现在“双碳”无疑也已经成为一个社会共识。

“保险业一个很重要的功能就是参与社会治理。过去5年，‘双碳’主题在保险业没有得到足够多的强调，但行业的‘绿色保险’本身就隐含有‘绿色转型’的逻辑，具体到财产险、人身险行业，会有不同的体现。”

程轶认为保险业将在中国“双碳”之路上扮演重要角色，不仅发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，还将作为“助推器”存在，像众安保险这样的“科技+保险”公司，在其中将面临许多机遇。

她表示，有研究报告指出，如果地球气温不控制在工业化时代以前的水平，沿海相关资产可能会受到洪灾的影响，一些海洋性灾害将导致全球12万—15万亿美元的损失。这一统计尚未包括人身安全面临的损失，这也将是一笔很大的损失。基于此，她指出，“双碳”其实涉及每个人的生活。

具体到保险行业，她认为，如果不能有效助力节能减排工作，就必须调整行业风险评价，做好更多损失的准备，这将对行业承保能力造成非常大的影响。

王敏表示，保险一直以来承担着风险保障者、资金融通者和社会管理者等多重角色，在应对日益严峻的气候变化风险方面发挥着重要作用，同时也面临着诸多挑战。

“起风的时候，更要留心脚下的路。我们要看清趋势，在趋势中寻找和建立比较优势，这是企业保持长期可持续竞争力的重要前提。我们相信推进公司履行碳中和职责并把握和发挥行业在其中的价值，正是在确定趋势中的必然选项。”

王敏进一步指出，解决全球过度碳排放问题的迫切性在科学界已达成非常明确的共识，缺乏对碳排放的约束导致的气候变化大概率会带来严重的后果，这其中涉及到物理风险，例如由于气温上升导致的更为频繁的极端天气的产生；以及过渡风险，例如：经济向低碳转型过程中或带来的合规风险及用户行为偏好的转变等。

对于保险而言，以上风险变化还将对资产与负债均形成重大影响。因此，保险机构应积极响应“双碳”政策，“我们不但要了解碳中和是什么，更要意识到这个大趋势对我们的影响是什么，我们能做什么。”

具体而言，王敏认为，“双碳”目标的提出，将对保险行业的承保端、资产端、运营端三个方面都产生巨大影响。

承保端，以车险为例，将从目前的主要承保燃油车更多转向承保新能源车，保险标的发生变化；资产端，将更多地关注社会责任、“双碳”领域的标的企业；运营端，近期有《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》等文件，重点都提到对于保险公司线上化、数字化的要求，包括到2022年线上化率达到80%等。

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丰富绿色保险产品供给，拓宽服务路径，保险业助力“双碳”目标达成大有可为

实现“双碳”目标，中国时间紧、任务重，各行各业都需快速付诸实践。

对此，胡琼表示，保险业讨论“双碳”，不是要制造新闻，炒作热点，而是要切实体现保险业社会责任，这其中，行业市场主体的商业行为、商业逻辑会发生改变，在产品创新、投资孵化等方面也会产生新的着力点。

不管是疫情，还是“双碳”，体现的都是一种生活方式、一种价值观，更是公司的一种经营价值观，这注定是一个长期缓慢、静水流深的过程。

“今天的主题是‘实现双碳目标，绿色保险如何拓宽服务路径’，很明显这是一个非常宏大的话题，我觉得在确定性趋势中既要看宏观，也要看微观，我也特别赞同做小而正确的事，坚持难而正确的事，这对于保险行业来讲非常重要，也值得大家共同关注。”

程轶认为，保险业可以做的事情还有很多，在万物互联过程中实现“双碳”目标，科技和保险是最好的结合载体。例如新能源车，不仅是一种新的出行方式，也是数据互联下出行行为的改变。除车险、健康险之外，与家财险密切相关的商业楼宇、智慧楼宇也值得关注。

她认为，围绕“双碳”，保险行业可以从4个方面入手进行布局：

一是在承保端鼓励节能减排行为。其中包括智能楼宇，绿色智能车转型。2030年，瑞再表示不再承保排放前10%的石油公司，调低在节能减排上做得好的公司保费，增加承保可能性，包括鼓励绿色出行方式等。

二是在投资端，保险资金可以高度参与绿色投资实践。

三是从自我做起。在日常生活中，保险公司也可以做一些节能减排的举措，比如鼓励自带水杯，减少瓶装水使用等。

四是配合监管，就一些新兴保险产品的承保和投资方式做一些沟通，绿色金融不光体现在贷款方面，保险的新举措也能有所助力。

在这个过程中，她认为保险业应积极拓展思维，从不同角度思考问题，创新产品和服务。例如，面对自然灾害，一般的思路是做巨灾模型分析，但是受数据精准度影响，分析结果对天气的预判能力实际有限，而在国外，已经有人开始从另外的角度入手，研究极端天气下，不同类型停车场、车库的淹水概率问题，给予楼宇停车场建设标准，减少保险损失设定标准，并迁移到相关的车险定价上，通过楼宇相关的保险定价，甚至能够影响未来房地产商对楼宇的建造，以及物业管理的改造。

王敏认为，在践行“双碳”目标过程中，一方面，保险机构要自身践行低碳方式，另一方面要参与社会治理跳出保险业的单一思考维度，从全局思考保险在“双碳”行动中的社会治理作用，通过保险机制撬动更广泛的主体参与、整合更丰富的资源，为国家实现“双碳目标”贡献绵薄之力。

从自身而言，保险机构应先建立明确的治理结构，创建或分配专门角色持续跟踪气候风险评估、及时信息披露、及持续跟踪消费者行为洞察等，以评估气候相关风险的潜在影响。保险机构还需要从承保定价、保费结构、投资策略和绿色办公等各个环节进行重新思考与设计，在低碳转型中依然实现稳健运营。

此外，可能需要跳出保险业的单一思考维度，从全局思考保险在“双碳”行动中的社会治理作用，通过保险机制撬动更广泛的主体参与、整合更丰富的资源，为国家实现“双碳目标”贡献绵薄之力。

在承保端，通过保险的杠杆作用，一个产品能够去撬动更多的人、更多的资源能够投入到低碳当中来。在产品方面，应加快绿色保险产品创新，发展环责险、绿色项目贷款担保保险、指数保险、碳保险等形式的绿色保险。在投资端，保险资金运用能够投资绿色债券、绿色技术等，助力绿色相关产业发展。

王敏还介绍了众安的一些相关实践，例如在国外试点UBI车险，基于里程收费鼓励人们少开车，通过保险杠杆作用撬动更多绿色出行；健康险方面，推出“步步保”，多运动可以减免保费，鼓励人们更注重健康生活方式，减少燃油车出行等。

同时，他也表示，未来将寻找更多跟双碳主题相关的一些创新方向，虽然短期内不一定能够带来很大的保费增长，但是其坚信这是一个影响未来40年到60年的一个很重要的趋势。基于这样的目标，将在公司内部去倡导各个事业部，各个产品团队能够围绕双碳目标去力所能及践行产品创新，做出哪怕是小，但是方向正确的努力。

在机制设计方面，王敏认为可以将气候变化风险保险纳入国家适应气候变化战略，让保险发挥基础性和引领性作用，可进一步提高国家与全社会抵御风险的能力，充分释放出保险的低碳影响力。

“在这个过程当中,我们自己早做比晚做好，我们主动比被动好。对于众安来说，我们是一家使命驱动的公司，我们方向很明确，就是利用技术，通过‘保险+科技+服务’，更立体地去推动低碳行动。”