近年来，在高利率的年金险产品淡出市场后，增额终身寿险以其保额增长、强制储蓄、领取灵活等特色成为保险公司和财富管理市场的新宠。以信泰如意尊增额终身寿系列产品为例，上线一年半时间，该系列累计保费达54亿元，日均承保标保超1000万，单日最高保费高达3.7亿元。

9月8日，信泰保险召开信泰如意尊（典藏版）终身寿险产品线上发布会，凭借锁定终身利率，现金价值高、有效保额按3.5%逐年递增、可对接保险金信托等四大亮点，又将带来怎样的市场表现？

01 信泰如意尊终身寿险升级迭代，典藏版以3.5%复利增速引领市场

后疫情时代，民众理财观念日趋向“稳”看齐，在大类资产配置中发挥“稳定器”作用的保险产品备受消费者关注。

9月8日，信泰保险召开如意尊（典藏版）终身寿险产品线上发布会，这是距7月推出3.0版本2个月后，信泰人寿如意尊产品再次升级迭代。奥运冠军罗雪娟作为如意尊（典藏版）的首位客户，并出任“产品体验官”。

据了解，如意尊典藏版是一款有效保额3.5%复利增速的增额终身寿险，其缴费期最长支持20年交，在基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清，其周转灵活满足用户资金需求。该产品同时支持设置第二投保人、直系亲属隔代投保，当总保费达到100万，可以对接保险金信托。

该产品在保留如意尊系列产品优势的基础上，对部分产品责任和利益进行全面优化调整，此次升级的“信泰如意尊（典藏版）终身寿险”其产品具有以下亮点：

亮点一：锁定终身利率，现金价值高

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

通过对不同缴费期现金价值增速、内部收益率IRR的侧端发现，如意尊典藏版内部收益率IRR的最高能达3.49%。

亮点二：有效保额按3.5%逐年递增

“信泰如意尊（典藏版）终身寿险”一大亮点即体现在增额上，自第二个保单年度起，有效保险金额每年以3.5%递增，这也意味着随着时间累计，保单的有效保额将越来越高。

亮点三：条款支持加保、减保、减额交清

加保：保单生效2年后，可以向公司申请增加基本保额，每个保单年度累计增加基本保额不得超过本基本保险金额的20%，但若本保单保险费已被豁免，将不再接受增加保额的申请；

减保：保单生效5年后，可以向公司申请减少保额，并支付基本保额对应部分的现金价值，每个保单年度累计减少保额不得超过基本保额的20%；

减额交清；保单生效3年后，可以在宽限期届满前申请办理减额交清，客户无需再支付保险费，合同继续有效，并在办理的第二个保单年度起，本合同各保单年度的有效保险金额在上一保单年度有效保险金额的基础上递增3.5%，即本合同当年度有效保险金额等于本合同上一保单年度的有效保险金额×（1+3.5%）。

亮点四：可对接保险金信托

根据客户的需要，符合一定条件的保单可设立保险金信托。“保险+信托”的结合形式可以满足客户人身保障功能基础上叠加信托的财富传承、财产隔离等功能，可实现保险传承及信托事务性规划，满足客户更全面灵活的财富传承需求。

据悉，该产品上市后，将首先在自营渠道及泛华、大童、明亚、永达理等重点合作渠道销售，后期将考虑逐步放开至更多的代理渠道。信泰保险表示，将全力做好合作渠道的服务支持保障工作，并提供更全面的增值服务体系，为客户提供更好的服务体验。

02 鲜明产品策略+渠道上组合突破，上市520天如意尊系列产品累计保费54亿

近几年，国内寿险市场上年金险大行其道，其市场主导地位无可撼动，2020年信泰如意尊终身寿险第一代上市后，增额型终身寿险引发行业广泛关注，同类产品如雨后春笋般出现，产品格局有所改变，增额终身寿险也成为市场新宠，其原因之一在于切中了我们长期的财富管理跟养老规划的需求。

据介绍，早在2013年初，信泰保险率先引进、并在国内市场首批试水增额型终身寿险——信泰千万传承终身寿险。在2020年3月，信泰如意尊终身寿险第一代产品上市，受到市场的关注以及用户的青睐，而根据市场需求的变化，信泰人寿迅速调整，在过去一年半时间对信泰如意尊系列进行4次产品迭代，此次上线的如意尊（典藏版）则为第4代产品，其中最短的迭代周期为76天。

信泰保险精算部负责人孙晓宇在发布会上披露的一组数据，再次印证了信泰如意尊产品的“江湖地位”，截至2021年8月，如意尊系列产品累计保费达54亿元，日均承保保费超1000万，单日最高保费高达3.7亿元。

这一数据表现离不开信泰人寿鲜明的产品策略，在从事多年精算、产品开发工作的信泰人寿总裁谭宁眼中，中小公司品牌知名度不及大公司，那么产品和服务将是连接客户的直接抓手。

谭宁在发布会上再次强调，信泰人寿明确“以客户价值优先”原则，同时坚持创新引领，以构建自身特色；快速迭代，多元并进，为市场提供一些新亮点，促进公司业务发展。

“寿险市场是可以通过产品创新，通过服务供给创新来挖掘它的长期潜力。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心总监朱俊生在对行业分析时指出，2021年的寿险业其实是进入一个低谷，但寿险市场长期是具备潜力的，重点在于如何在供给端进行创新。

只有从用户的痛点和需求出发，开发出为用户提供核心价值的产品，才会有市场竞争力，从而也会带来品牌效益。近几年市场出现的很多爆款产品几乎都出自信泰人寿，包括增额终身寿险如意尊、重疾险超级玛丽系列、达尔文系列等，“高性价比”成为这些产品最鲜明的标签。

开发出与用户需求的产品，再加上渠道策略上组合突破，银保由做强至做深、经代从做大到做稳、个险求精求变，使得信泰人寿在过去三年实现了逆势高增长。2018年至2020年，其保费规模分别达73.9亿元、209.6亿元、454.5亿元，3年时间，保费规模增长超5倍。2021年上半年，信泰保险原保费收入达280亿元，远高于非上市人身险企同期整体水平，总资产已经突破千亿大关，达到1250亿元。