粤港澳大湾区来了！深圳打造保险创新发展试验区，香港保险或将正式登陆内地政策解读
在上元佳节的前一天，即2月18日晚间，酝酿许久的《粤港澳大湾区发展规划纲要》（以下简称《纲要》）终于正式出台。
按照《纲要》的规划，粤港澳大湾区是在“一国两制”框架下由香港、澳门及珠三角广州、深圳等9市构建而成，未来要建设成世界城市群，建设具有国际影响力的科技创新中心。世界级湾区的诞生往往都与技术革命密切相关，也因此“创新驱动、改革引领”成为粤港澳大湾区建设的最重要原则之一。
作为面向未来世界的重要湾区之一，金融服务业必然不容忽视，慧保天下检索《纲要》全文，发现其中4处提及“银行”，而提及“保险”之处却高达17处之多，作为国内最开放的金融行业之一，保险业再度走在了先行先试的前沿。
值得注意的是，粤港澳大湾区“一国”“两制”“三个关税区”“三种货币”的特殊格局，天然决定了互联互通、融合发展基础之上的创新是湾区内所有行业都必须面对的重要课题。
具体到保险业，《纲要》则提出，将在深圳建设“保险创新发展试验区”，建立粤港澳大湾区金融监管协调沟通机制，甚至，支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构等。
这是否意味着，粤港澳大湾区来了，曾经在内地保险业引发剧烈争议的香港保险也要来了？
01
粤港澳大湾区规划纲要17处提及“保险”
2月18日晚间，中共中央、国务院印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》，这其中，4处提及“银行”，而17处提及“保险”，将推进大湾区内保险业创新发展之意尽显，不过，对于慧保天下而言，其中最值得引发关注的其实只有以下几句：
1、支持深圳建设保险创新发展试验区，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作，开展科技金融试点，加强金融科技载体建设。
2、在符合法律法规及监管要求的前提下，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。
3、有序推进金融市场互联互通……在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道，建立资金和产品互通机制……支持内地与香港、澳门保险机构开展跨境人民币再保险业务……支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。
4、建立粤港澳大湾区金融监管协调沟通机制，加强跨境金融机构监管和资金流动监测分析合作。完善粤港澳反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管合作和信息交流机制。建立和完善系统性风险预警、防范和化解体系，共同维护金融系统安全。
5、支持与港澳金融机构合作，按规定共同发展离岸金融业务，探索建设国际航运保险等创新型保险要素交易平台。
6、加强民生合作。支持珠海和澳门在横琴合作建设集养老、居住、教育、医疗等功能于一体的综合民生项目，探索澳门医疗体系及社会保险直接适用并延伸覆盖至该项目。
02
强调互联互通，港澳保险企业可在自贸区设经营机构
粤港澳大湾区有着诸多的区位优势，例如，粤港澳大湾区地处我国沿海开放前沿，以泛珠三角区域为广阔发展腹地，交通条件便利，拥有香港国际航运中心和吞吐量位居世界前列的广州、深圳等重要港口，以及香港、广州、深圳等具有国际影响力的航空枢纽。此外，其经济实力雄厚，2017年大湾区经济总量已经达到约10万亿元。
2017年粤港澳大湾区经济发展情况
但与此同时，粤港澳大湾区发展也面临诸多障碍，其中最突出的一点就是“一国”“两制”“三关税区”“三种货币”。在这种格局之下，对于粤港澳大湾区而言，首要任务显然就是三地的“互联互通”以及“融合发展”。
可以看到，《纲要》中有关保险的内容部分都在强调“互联互通”、“合作”、“融合”等。
例如，《纲要》明确，要推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作；有序推进金融市场互联互通，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，建立资金和产品互通机制；支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构等。
甚至是“社会保障方面”，也强调要加强跨境公共服务和社会保障的衔接，探索澳门社会保险在大湾区内跨境使用，提高香港长者社会保障措施的可携性。
实现了金融机构的互联互通之后，各地金融监管部门也必须强化合作，《纲要》明确提出，要建立粤港澳大湾区金融监管协调沟通机制，加强跨境金融机构监管和资金流动监测分析合作。
当然《纲要》目前都只是方向性内容，粤港澳大湾区的建设能否实现高度的互联互通以及融合发展，还要取决于具体的落地情况，但即便如此，目前的《纲要》也已经给人们提供了丰富的想象空间。
尤其是“支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构”，是不是意味着香港保险在内地限定区域销售，将实现合法化，真正从地下走到地上？叠加货币等方面的互联互通政策，是否意味着，以后大湾区内客户与香港、澳门等地客户将逐渐享受到同样的金融保险服务？
由于具体政策尚未正式出炉，具体的影响尚不得而知，但可以预计的是，随着大湾区内金融保险业的互联互通、融合发展，其创新、优势之处或将逐渐引发其他地方保险市场的效仿，进而带动全国保险市场发展。
03
大湾区第一原则即创新，深圳将建保险创新发展试验区
要想在不同的制度之下实现互联互通，融合发展，核心任务无疑就是在符合多方利益前提下，突破既定框架，进行创新发展。
实际上，《纲要》多次提到创新，甚至可以说，其第一个原则就是创新驱动、改革引领，创新型经济体建设也可以看作是大湾区建设的重要特色之一。
就保险业而言，《纲要》对于创新实际上已经有了相当明确的指示：
开发新产品，《纲要》鼓励开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品；
应用新技术，《纲要》明确鼓励深圳开展科技金融试点；
打造新平台，《纲要》鼓励大湾区各地共同探索建设国际航运保险等创新型保险要素交易平台等。
更直接的，《纲要》还明确深圳将打造“保险创新发展试验区”。此前，国内仅有的保险创新综合试验区在宁波。
此外，根据《纲要》，在粤港澳大湾区，这些保险产品也将迎来利好：
再保险，《纲要》明确，支持内地与香港、澳门保险机构开展跨境人民币再保险业务。
信用保证保险，《纲要》表示，支持澳门打造中国－葡语国家金融服务平台，建立出口信用保险制度，建设成为葡语国家人民币清算中心，发挥中葡基金总部落户澳门的优势，承接中国与葡语国家金融合作服务。
海事保险，支持香港发展船舶管理及租赁、船舶融资、海事保险、海事法律及争议解决等高端航运服务业，并为内地和澳门企业提供服务。
创新所创造的驱动力，将直接助推大湾区内保险业的进一步发展。
04
珠三角九市保费占比超10%，发展基础牢固
粤港澳大湾区包括香港特别行政区、澳门特别行政区和广东省广州市、深圳市、珠海市、佛山市、惠州市、东莞市、中山市、江门市、肇庆市（以下称珠三角九市），总面积5.6万平方公里，2017年末总人口约7000万人，是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，这些都为其保险业的发展奠定了基础。
抛开发达的港澳保险市场不谈，单论珠三角九市保险市场，广东银保监局以及深圳银保监局发布的数据显示，2018年，大湾区内的珠三角九市合计实现原保险保费收入3989.26亿元，在全国保险市场的占比已经达到了10.49%。
2018年珠三角九市原保险保费收入情况(万元）
其中深圳保险市场，根据深圳银保监局发布的《2018年第三季度深圳保险业基本情况》，截至2018年三季度末，深圳共有保险法人机构27家（中国平安保险集团及其旗下保险公司以及富德保险控股及其旗下保险公司、前海人寿、招商仁和人寿、国任财险、众惠财险等），保险分公司74家，专业保险中介机构129家。
而广东保险市场，目前其辖内人身险公司分公司（含开展业务但无分支机构的虚拟分公司）59家，财险分公司（含虚拟分公司）也已经达到了54家。大湾区的建设无疑也为这些机构创造了更多机遇。
粤港澳大湾区来了，就全国而言，大湾区创新型经济体建设将是推动国内全面开放新格局、建设创新型国家的引擎力量，具体到保险业，则成为国内保险业创新发展的新引擎，值得密切关注。
